富爸爸 窮爸爸
作者簡介

  羅伯特·T·清崎(Robert T.Kiyosaki )

  他教人們成為百萬富翁,這就是為什么人們稱他為百萬富翁學校的教師的原因。
  “人們在財務困境中掙扎的主要原因是:他們在學校里學習多年,卻沒有學到任何關于金錢方面的知識。其結果是,人們只知道為金錢而工作……但從來不學著讓金錢為自己工作。”羅伯特這樣說。
  羅伯特生在夏威夷,長在夏威夷,是第四代日裔美國人。他出生于一個教師家庭,父親在夏威夷州教育部任職。高中畢業以后,羅伯特在紐約接受教育,大學畢業后加入了美國海軍陸戰隊,作為軍官和艦載武裝直升機駕駛員,被派往越南戰場。
  從戰場上歸來后,羅伯特開始了自己的商業生涯。1977年他創立了一家公司,首次將用尼龍和“維可牢”搭鏈制成的“沖浪者”錢包投放市場,后來這一產品在世界范圍內成長為價值數百萬美元的產業。他和他的產品在《賽馬世界》、《紳士季刊》、《成功雜志》、《新聞周刊》上被廣泛介紹。
  1985年,他離開商界,與別人共同創建了一家國際教育公司。這家公司在七個國家設有辦事處,向成千上萬的學生教授商業和投資課程。他主持的長達一年的節目通過懷舊有線網在全美播放,以傳播他的教育理論。
  羅伯特在47歲時退休,做起他最喜歡的事情——投資。深感“有產者”與“無產者”之間不斷擴大的鴻溝,羅伯特發明了一種教育玩具——“現金流”紙板游戲,并用它教會人們去玩那些在以前只有富人們懂得的金錢游戲。
  雖然羅伯特經營的是房地產和小型公司,但他真正愛好和熱衷的卻是教育。他曾和沃格·曼了諾、Zig Zglar和安東尼·羅賓斯等人一道同臺演講。羅伯特·T·清崎要傳遞的信息是清楚的。“為你的財務負起責任或一生只聽從別人的命令,你要么是金錢的主人,要么是金錢的奴隸。”羅伯特舉辦過長到一周短到一小時的輔導班,教給人們有關富裕的秘密,雖然他的主題是通過投資來獲得低風險的高回報,以及教會孩子們致富、教人們創立公司并將其出售,但他發出了一個強烈的信息,這個信息就是:你的天賦正等待被開發出來,請喚醒你的理財天賦。輔導班大部分參加者會高興地離開,也有的很惱火,但每個參加過的人都深深地被打動了。
  世界著名的演講家和作家安東尼·羅賓斯這樣評價羅伯特的工作:“羅伯特·T·清崎所做的教育是有巨大影響力的、深刻的,也可以說是改變人生道路的工作,我對他的努力極為敬佩和推崇。”
  在經濟變革迅猛發展的新世紀,羅伯特的話將是無價之寶。

  莎倫·L·萊希特(Sharon L.Lechter)

  作為一位妻子和三個孩子的母親,作為一位注冊會計師,玩具和出版業的一位資深經理和咨詢專家,莎倫·L·萊希特把她的專業知識奉獻給了教育事業。
  她畢業于佛羅里達州立大學薩馬卡姆勞德學院,獲會計學學位。隨后,她進入了當時的八大會計師事務所之一,成為臍身這一行業的首批婦女。后來,她陸續做過電腦行業的一家增長迅速的公司的財務總監,一家全國性保險公司的稅務指導,威斯康辛州第一家地區性婦女雜志的創刊者和聯合出版者,同時她還一直保持著一位注冊會計師的職業聲譽。
  她對自己孩子的成長十分關注,為此,她將自己的努力重點轉向了教育領域。讓孩子讀書簡直比登天還難,他們更愛看電視,而電視上的少兒節目降低了他們對于閱讀的興趣。她意識到一學校根本沒有采取有效行動來面對這一挑戰。
  因此,她加入了創造第一本電子書籍——“會說話的書”的努力,這一產業如今已發展成為一個價值數百萬美元的國際市場產業。在通過借助新技術將書籍帶回到孩子們的生活中的努力中,她一直站在前列。
  隨著孩子們的成長,她更熱情的投入到對他們的教育中去。
  她成為積極推動加強數學、計算機、閱讀和寫作等方面教育的活躍分子。她堅持不懈為提高整個教育系統的效率而奮斗。
  “今天我們的教育體制已不能跟上全球變革和技術創新的步伐。我們不僅要教育我們的年輕人在學術上的技能,也要教育他們理財的技能,這不僅是他們在這個世界上生存下去,而且是生活得更美好所必須具備的技能。”
  作為(富爸爸,窮爸爸)一書的作者之一,她將自己的注意力轉向現行教育體制的一大缺憾,即對財務基礎知識教育的完全忽視上。對任何有興趣提高自己的財商和改善財務狀況的人來說,《富爸爸,窮爸爸》一書都是一個很好的教育工具。


序言

  這就是你所需要的學校真的讓孩子們準備好應付真實的世界了嗎?
  “努力學習,得到好成績,你就能找到高薪并且伴有很多其他好處的職位。”我父母過去常這么對我說。他們的生活目標就是供我和姐姐上大學,覺得這樣我們就有了在生活中獲得成功的最好機會。1976年,當我從佛羅里達州立大學會計專業以全班第~的成績光榮地獲得學位證書時,我的父母實現了他們的目標,并把這作為他們一生中最引以為自豪的成就。根據“大師計劃”,我很快便被“八大”會計公司中的一家雇傭,于是我在很早就覺察到了我今后漫長的職業生涯直至退休將是一條不會有太多變化的平穩道路。
  我丈夫邁克爾也走著同樣的路。我們都來自努力工作的家庭,有著樸素的生活方式和極強的職業道德觀。邁克爾也是以優異的成績從名牌大學畢業的,他還先后深造過兩次:一次是作為工程師,另一次是在法律學校。這之后,他便很快被華盛頓一所著名的法律公司聘用,專攻專利法。和我一樣,他的未來看起來非常光明,事業的道路也已被很好的確定了,而且還有充分的退休保障。
  雖然我們在事業上很成功,應該說已經達到甚至超出了父母們當初提出的希望,但生活卻并不像他們當初為我們所描繪的那么一勞永逸。由于新經濟時代的種種原因,我們都曾先后換了幾次工作,這使得當初看起來如此誘人的職業養老金計劃幾乎成了泡影,我們的退休金只能靠自己掙了。
  邁克爾和我婚姻美滿并有三個好孩子。當我寫這些話時候,其中兩個正在大學,另一個也已開始念高中。我們花了許多錢希望使我們的孩子得到盡可能好的教育。
  1996年的一天,最小的孩子帶著破滅的幻想從學校歸來,他說他已經厭倦了,不想再去學習。“為什么我要花時間去學那些我真實生活中一輩子也用不到的東西呢?”他抗議道。
  我毫不思索地答道:“因為如果你學得不好就進不了大學。”
  “可我并不想去上大學呢,”他說“我只想發財。”“如果你不能從大學畢業,就得不到好工作,”我帶著一絲驚慌和母親的關愛說,“如果你得不到好的工作,又怎么發財呢?”
  兒子笑了,帶著一點厭煩之情慢慢地搖了搖頭。我們以前已經進行過多次類似的談話了,每次都會歸結到這個結論上。他低下頭轉轉眼睛,顯然,我那母親式的智慧之詞又一次在裝聾的耳朵面前失敗了。
  兒子雖然很聰明并且有著強烈的自我意愿,但他仍不失為一個有禮貌、尊敬人的年輕人。
  “媽媽,”他又開口了,這次輪到我聽演講了,“跟上時代吧!
  你看看周圍,那些最富有的人并不是因為受了良好的教育才致富的,看看邁克爾。喬丹和麥當娜吧,再看看比爾。蓋茨,他退出了哈佛,建立了微軟,他現在是全美最富的人,而他才30多歲。即使被貼上了“標新立異”的標簽,他還是擁有每年花費400萬美元的棒球場。“
  我們都沉默了很久,我想該是輪到我把父母曾給我的忠告傳授給兒子的時候了,但我卻沒有意識到世界已經變了,那忠告或許也需要變一變了。
  當我的努力持續了大約十分鐘后,我發現我已經無法再用當初父母說服我的話去說服兒子了,因為時代的確是變了,現實的許多例子告訴我們:得到好的教育和好的成績不再能確保成功了。而孩子們似乎比我們先意識到了這一點。
  “媽,”兒子還在繼續他的演講,“我不想將來像你和爸那樣辛苦地工作。你們是掙了很多錢,使我們住在一所有很多玩具的大房子里,但同時你們每個月也要付大量的賬單。如果聽從你們的建議,我將來就會像你們一樣,加倍努力地工作只是為了付更多的稅和欠更多的債務。現在世界上根本沒有什么穩定的工作了,人生潮起潮落、變化莫測。相信你也知道大學畢業生在今天已經比你們畢業時掙的錢少多了。再看看醫生,他們今天掙的也已經遠不如從前了。我知道我不能再寄希望于社會保障或公司的退休金了,我要尋求新的出路。”沉默了片刻,我想他是對的,他的確需要新的答案,我也是、我父母的忠告也許對1945年出生的人來說是有用的,但對出生于當今這個迅速變化的時代的人來說則可能已經派不上用場了。我不能再只是簡單地對孩子們重復:“去上學,爭取拿好成績,然后找到安全、穩定的工作,它會供養你一輩子。”我知道我必須找到一條新路并指引給孩子們。
  作為一個母親和會計師,我很關注孩子們在學校里所缺乏的經濟知識。今天許多年輕人在進高中前就有了信用卡,但卻從未上過關于錢或如何投資的課程,更不用說理解那些復雜而有趣的信用卡業務了。若不具備足夠的財務智商,不了解金錢運轉的規律,他們就沒有準備好進人等著他們的現實世界,因為在這個世界里會花錢將比會省錢更受到重視。
  當我最大的兒子在大學一年級就毫無辦法地陷入信用卡債務危機時,我幫他處理了那些信用卡,但不久他又遇上了同樣的麻煩。這件事促使我一直想去尋找一種能幫助我在經濟事務上教育孩子,啟發他們的財務智商的方法。
  去年的一天,我丈夫從辦公室給我打來電話:“我這兒有個人,我想你該同他見見面。他名叫羅伯特·T·清崎,他是個商人和投資家,而且他正準備在我這兒申請一項新的教育產品的專利,我想這產品正是你要找的東西。”
  由于我的丈夫邁克爾對“現金流”這種由羅伯特·T·清崎開發出的新教育產品印象深刻,于是他安排了我們去參加其產品原型的一個測試。因為這是一場教育游戲,我也問了19歲的女兒是否愿意一塊兒去,她是本地大學的大一學生,她同意了。
  大約有15人,分成三組,參加了這個游戲。
  邁克爾是對的,這正是我在尋找的東西。它看上去就像一個“強手”或者“大富翁”一類的游戲,中間畫著一只打扮入時的大老鼠。但它并不像那些游戲那樣簡單,游戲板上有兩條路:一條在內部,一條在外部。游戲的目標是走出內部的路——羅伯特把它稱作“老鼠賽跑”,進人到外面的路上,或叫“快車道”,并最終以投資獲得的收益實現自己的“人生夢想”。正如羅伯特所設計的,快車道就如同“強手”或“大富翁”一類的游戲那樣充分地顯示了富人在生活中是怎么干的,然而當大多數的玩者在生活中還沒有真正成為富人以前,這些游戲除了增加人們不切實際的財富夢想和純粹的娛樂以外,似乎并不能對人們的經濟生活有任何幫助和指導。然而當羅伯特接著向我們解釋“老鼠賽跑”的含義時,我立刻被深深地吸引住了。
  “如果你看看一般受過教育的、努力工作的人的生活,就會看到一條十分相似的道路。孩子出生了,然后去上學,自豪的父母十分興奮,因為他們的孩子成績十分出色,而且進了名牌大學。之后這孩子畢業了,也許繼續深造,然后像編好的程序一樣做下面的事:找個安全、穩定的工作,也許是個醫生或律師,或參了軍或進了政府部門。他開始掙錢了,信用卡開始蜂擁而至,而且開始購物,如果以前他還沒有這樣做過的話。”
  “手里有了錢,這孩子去了其他年輕人喜歡去的地方。在那兒他開始結交女友,他們約會,不久結婚。現在生活一片大好,因為現代的社會里丈夫和妻子都工作,兩份收人真是天堂。他們覺得獲得了成功,前途光明,于是決定買房、買車、度假并且生孩子。這樣一來問題就來了:需要大量的錢。那對幸福的夫婦認定他們的職業是最重要的,并且開始更加努力地工作,尋求升遷和加薪。加薪實現了,而另一個孩子的出生使他們需要一個更大的房子,他們不得不更努力地工作。他們成為了模范雇員,甚至于可以說有為公司獻身的精神。他們又進了學校接受更多的培訓以便讓他們能賺更多的錢,也許他們干了兩份工作。他們的收入上升了,但同時對他們的收入征的稅和對他們新房子征的財產稅也上升了,他們的社會保障稅和其他稅也上升了。他們得到了大額的工資單但迷惑于錢都到哪兒去了。他們買了些基金,而且用信用卡買了些雜貨。孩子們長大了,為供他們上大學和為他們自己退休需要準備的錢也越來越多。
  這對快樂夫婦,在35歲后陷入了‘老鼠賽跑’的陷餅。他們不停地為公司老板工作,通過繳稅為政府工作,通過付住房貸款和信用卡貸款為銀行工作,但等待他們的只是越來越多的債務和催款單,于是他們再加倍努力工作,再更多地獲取債務,陷于財務緊張的怪圈不能自拔。
  接著,他們建議他們的孩子努力學習,取得好成績,找個安全的工作或職業。而對于錢,除了從那些想利用他們,從他們的天真中獲得好處的人那兒學到點東西外,他們什么也沒學。他們終生努力工作,然而隨后這個過程又將在他們的下一代中重復了,這就叫‘老鼠賽跑’“。
  跳出“老鼠賽跑”的唯一方法是證明你在會計、投資上是在行的,要知道在這兩個困難的領域成為高手是一件多么困難的事。令作為一名注冊會計師并一度在“八大”會計公司里工作過的我非常驚訝的是,羅伯特的游戲竟能使得這兩門課的學習變得如此有趣和令人興奮。游戲中我們努力地想跳出“老鼠賽跑”,這個過程是被設計得如此之好,以至于我們很快就忘記了我們是在學習。
  玩具測試是在一個有趣的下午進行的。我的女兒也參加了,我們談論著以前我們從未談論過的事。作為一名會計師,玩一個有收支平衡表和資產負債表的游戲是很容易的,所以我有時間去幫我女兒和我們組的其他人,他們看起來并沒有這方面的概念。
  那天我是第一個跳出“老鼠賽跑”的人,也是誰一實現了“最終夢想”,完成了整個游戲的人。我在50分鐘內走了出來,雖然整個游戲測試進行了三個小時之久。在我的桌上有個銀行家,一個生意人,還有個編程員以及我的女兒。使我吃驚的是這些人對會計和投資知道得竟是如此之少,而這些知識在生活中又是如此重要。我不知道他們在現實生活中是如何管理他們的財務的,我19歲的女兒不懂這些我可以理解,但那些是成年人,至少也有她年齡的兩倍。
  在我走出了“老鼠賽跑”之后的兩個小時里我看著女兒和其他受過高等教育的成人繼續擲骰子移動他們的標記。雖然我為他們學到那么多知識感到高興,但我還是震驚于那些成年人連會計和投資方面的基本知識都不曾具備,他們對收支平衡表和資產負債表間的因果關系知之甚少,當他們買賣資產時,總是難以記住每筆交易都會對他們的每月現金流量產生影響。由此我想,在現實世界中不知有多少人只是因為他們從本學習過這些知識而正在個人財務的泥沼中苦苦掙扎?
  “感謝上帝他們只是在玩,并且只是被想贏得游戲的愿望所困擾。”我自言自語道。在羅伯特結束這個測試后,他給我們一些時間來討論和評價“現金流”這個游戲。與我同桌的那位商人并不高興,他不喜歡這游戲。“我完全木需要知道這些,”他大聲說,“我雇了會計、銀行經理和律師,他們會告訴我這些事。”
  對此羅伯特回答:“你看到有許多并不富有的會計師以及銀行經理、律師、股票經紀人、房地產經紀人了嗎?他們懂很多,而且是最聰明的人,但他們大部分都不富有。正是因為我們自己不具備這些知識,我們才想要從這些專業人員那里尋求建議。但是如果有一天,你在高速公路上開車,陷于交通阻塞,掙扎著要去上班,而你向右邊看時,發現你的會計師同樣陷在交通阻塞中,向左邊看又看見了你的銀行經理,這時你會怎么想呢?他們自身難保,又怎能幫你?”
  電腦編程員也對這個游戲不感興趣。他說:“我可以買軟件來替我管理這些東西。”銀行經理卻被打動了:“我以前在學校里學過這些,但我從不知道應該如此把它運用于我的現實生活中。
  現在我知道了,我要使自己的生活也走出‘老鼠賽跑’。“
  我的女兒說這游戲深深地打動了她。“我學得很愉快,這似乎使我提前經歷了一次人生,我學了很多關于錢的運動規律和投資的知識。現在我知道我該如何去選擇一個我想去從事的職業而不是因為某個職業安全或有利可圖便去選擇它。我想我需要不斷地玩這個游戲,并把它介紹給我的朋友們,如果我們學會了這游戲所教的,我們將自由去做和學我們真正內心想要的東西,而不是去學另外一些東西僅僅因為它是一些特定的工作所需要的技巧。如果我學會這些,我就不必再去擔心工作安定和社會保障,而這也是我大部分同學所關心的。”
  由于大部分人因為游戲而十分興奮,我沒能在游戲結束后等到和羅伯特談話,但我們同意以后見面進一步討論他的項目。我知道他想用這個游戲幫助別人懂得更多的經濟知識,而我也急于想知道他的計劃。
  一星期過后,我丈夫和我為羅伯特和他妻了準備了一個晚餐聚會。雖然這是我們首次聚會,我們卻感覺像是已經認識了許多年。
  我們發現我們有許多共同點。我們無所不談,從運動到烹調到社會經濟問題。我們談到這個變化著的世界,我們還花了許多時間議論很多的美國人只有很少或幾乎沒有為退休攢下錢,以及幾乎破產的社會保障和醫療保障體系。我的孩子們將來會被要求對750萬人的退休金付一份錢嗎?我們不知道人們是否認識到依靠一個養老金計劃度過余生是多么的危險。
  羅伯特主要關心的是在有產者和無產者之間日益加深的鴻溝。作為一個自學、白手起家的企業家,他周游世界并廣泛投資,羅伯特在47歲時就自發退休了。他退休是由于他也有我對我孩子們的那種關心,當然他所關注的是更多的孩子。他知道世界在變,但教育卻并未隨之改變。就羅伯特來看,孩子們正花費幾年的時光在一個過時的教育體系中學一些他們永遠用不著的東西,并準備依靠這些東西去一個根本不存在的世界。
  “今天,你所能給孩子的最危險的建議就是:去學校,好好念書,然后找個安全的工作。這是舊的建議而且是壞的建議,如果你能看見在亞洲、歐洲、南美洲發生的事,你就會像我一樣擔憂。”
  他確信這是個壞建議,“因為如果你想讓你的孩子得到一個經濟上安全的未來,他們就不能按舊的游戲規則辦事,那和過于激進同樣危險。”我問他什么是“舊規則”。
  “像我這樣的人在經濟生活中有一套與你們完全不同的游戲規則,我來問你,當一家公司宣布縮編時會如何?”
  “會解雇人,家庭會受傷害,失業會增加。”
  “對。但對公司會發生什么?尤其是對一個公開上市的股份公司?”我想了想說:“當宣布縮編時上市公司股價通常會上升,市場喜歡這樣的消息,因為當公司減人時成本就下降了,這意味著公司通過自動化提高了平均勞動生產率。”
  “對,”他說:“而當股價上升時,像我這樣的人,即股東,就更富了。這就是我說的一套不同的規則。雇員損失了,但所有者和投資者卻獲利了。”羅伯特不僅描述了雇員和雇主的區別,也說明了掌握自己的命運和把它讓給別人掌握的區別。
  “這對許多人來說恐怕難以理解,”我說,“他們只是認為那不公平。”“這就是為什么對孩子說:”去得到好的教育‘是不夠的。“他說,”假定學校體系的教育能使你的孩子準備好了應付真實的生活,這種假定是愚蠢的。我并不是說美國現有的教育體系是完全不好的,但至少它是遠遠不夠的,在今天的世界,每個孩子都需要得到更多的教育,不同的教育,他們需要知道真實生活中的游戲規則,各種不同的規則。富人有他的那套規則,而富人的規則對于絕大多數窮人和中產階級來說還是個秘密。其他占人口95%的人則有他們的規則,而這些人是從學校學到這些規則的。這就是今天為什么簡單地對孩子說:“努力學習,找好工作’是危險的。孩子今天需要更復雜的教育,而現在的教育體系并不足以供應這些。我并不關心他們在教室里安了多少臺電腦或學校已經花了多少錢,但教育體系怎么能夠教授連它自己都不知道的東西呢?”
  “那么父母應該怎樣教孩子會計?這些連父母自己都覺得枯燥乏味的東西,孩子們不會煩嗎?而且當你自己就是一個風險的回避者時又怎么去教孩子投資呢?因此我們不能簡單地說教,而是要讓孩子們玩這游戲,讓他們自己去體會,和他們一起學習和討論,我斷定這是最好的教育方法”。羅伯特說。
  “那你怎么教孩子關于錢和其他我們談論的有關的事呢?”我問羅伯特。“我們怎樣才能使這種教育對父母而言簡單化,尤其是對那些自己也不懂這些的父母?”
  “我寫了一本這個題目的書。”他笑了笑,有些靦腆地說。
  “在哪兒?”
  “我的電腦里,它已經斷斷續續在那兒幾年了。我不時地寫上點兒,但我還沒有把它們合成一體,我是在我的另一本書成為暢銷書后開始寫它的,但新的這本還未完成,只是片斷。”
  它的確只是片斷,但在我后來讀了幾個分散的部分后,我斷定這本書有金子般的價值也需要被人們所知悉,尤其是在這個時代,因此我們同意共同作為羅伯特的書的作者。我問羅伯特他希望教給孩子們多少經濟知識,他說這要取決于孩子。小時候,他想富有而且他知道自己很幸運,有位父親式的有錢人愿意教他。
  教育是成功的基礎,羅伯特說,正如學校里教的某些技能非常重要一樣,經濟技能和交流技能也十分重要,甚至可以說更為重要。
  后面就是羅伯特的兩個父親,富爸爸和窮爸爸,向他解釋而他也運用了一生的技能,兩個父親從觀念到結果的對立為我們提供了重要的對照。本書是由我協助編輯和組合的,對于任何讀本書的會計人員,我建議你扔開你在學校里讀的書,打開心智面對羅伯特提供的理論。雖然許多理論挑戰了某些早已為一般人所接受的甚至作為原則的會計基礎,但它們提供了一種關于真正的投資者是如何分析并進行投資決策的新觀點。
  當我們作為父母建議我們的孩子“去學校,好好學習,找好工作”時,我們常常只是出于文化的習慣而那么做,因為人們總認為這些事是對的。但當我遇到羅伯特時,他的思想震動了我。
  被兩個父親培養大,他被告知要為兩個截然不同的目標奮斗。他受過教育的父親建議他為企業而工作,他的富有的父親則建議他擁有自己的企業。兩種道路都需要教育,但教育的科目卻完全不同。他受過教育的父親鼓勵他成為聰明人,而他富有的父親則鼓勵他雇傭聰明人。兩個父親引來了許多問題。羅伯特真正的父親,也就是那個“窮爸爸”是夏威夷州教育系統的總督學,在羅伯特16歲時,發自他真正父親的那種“如果成績不好就得不到好工作”的威脅對他而言幾乎已經失效了。他已經認定他的事業之路是擁有企業而不是為企業工作。實際上,若不是因為一個聰明而且堅持的高中指導老師,他可能連大學都不會去上。他承認這點。他急于開始建立自己的資產,但最終同意大學教育對他也是有益的。的確,本書中的思想對今天的大多數父母來說,也許太難以理解也太激進,甚至有些父母正苦于無力讓他們的孩子在學校中呆足夠的時間。但是想想我們這個充滿變化的時代,作為父母的我們應該對新的、大膽的思想開放。鼓勵孩子們成為雇員就是建議你的孩子在他的一生中繳納超過他們應付的份額的稅,只得到很少而不確定的養老金。稅作為一個人最大的支出也是毫無疑問的,實際上,大多數家庭從1月到5月中旬的工作都是為政府于的。因此我們需要告訴孩子們新的思想,而本書提供的正是這種全新的思維方式。
  羅伯特聲稱富人在以另一種不同的方式教育著他們的孩子,他們在家里教孩子,在飯桌上。你也許不會選擇這種方式和你的孩子討論想法,但多謝你看到了那些方式而不是一味否定,而我也要建議你繼續探索。以我看來,作為一個媽媽和注冊會計師,僅僅學習好然后找個好工作的想法是陳舊的。我們需要新思想和不同的教育。也許告訴孩子們努力作個好雇員同時努力去擁有他們自己投資的企業會是一個更好的主意。
  作為一個母親我希望本書能對其他的父母有所幫助。羅伯特想告訴人們的是,任何人都能干得很棒——如果他選擇那么干的話。如果今天你是一個花匠或看門人甚至失業,你仍有自我教育和教你所愛的人關心他們自身經濟狀況的能力。要記住,經濟頭腦是在解決我們經濟問題的過程中鍛煉出來的。
  今天我們面臨著經濟全球化和新技術的變革,它如同人類從前曾經面臨過的一樣巨大,甚至更大。沒人有可以預測未來的水晶球,但有一件事是肯定的:超越我們當前生活的變化就在前面。誰知道未來什么樣?但無論發生什么,我們至少有兩個基本選擇:玩得安全,或通過周密準備、獲得教育并且喚醒你和你孩子們的經濟潛能而玩得高明。
  如果你和我有過或有著同樣的煩惱,那么這就是你所需要的。

  ——莎倫·L·萊希特


第一章富爸爸,窮爸爸

   
——羅伯特·T·清崎口述

  我有兩個爸爸,一個富,一個窮。一個受過良好的教育,聰明絕頂,擁有博士的光環,他曾經在不到兩年的時間里修完了四年制的大學本科學業,隨后又在斯坦福大學、芝加哥大學和西北大學進一步深造,并且在所有這些學校都拿到了全獎;與之相反的是,我的另一個爸爸連八年級都沒能念完。
  應該說兩位爸爸的事業都相當成功,而且一輩子都很勤奮,因此,兩人都有著豐厚的收入。然而其中一個人終其一生都在個人財務問題的泥沼中掙扎,另一個人則成了夏威夷最富有的人之一。一個爸爸身后為教堂、慈善機構和家人留下數千萬美元的巨額遺產,而另一個爸爸卻只留下一些待付的賬單。
  其實我的兩個爸爸都是那種生性剛強、富有魅力、對他人有著非凡影響力的人。他們兩個人都曾給過我許多建議,但建議的內容卻總不相同;他們兩人也都深信教育的力量,但向我推薦的課程卻從不一樣。
  如果只有一個爸爸,我就只能對他的建議簡單地加以接受或者拒絕;而兩個爸爸給我截然對立的建議,這在客觀上使我有了對比和選擇的機會。現在回想起來,這實際上是一種在富人的觀念和窮人的觀念之間進行的對比和選擇,而這種對比和選擇的結果決定了我的一生。
  由于兩個父親的觀念對立,使我得不到統一的說法,我便無法簡單地對這些建議予以接受或拒絕,我發現自己有了更多的思考、比較和選擇。
  也許會有人說:這完全沒有必要,你只要按照你富爸爸教你的去做,自然就會富有了,還選擇什么呢?問題是,在給我建議的時候,富爸爸還不算富有,而窮爸爸當時也并不貧窮,兩人都剛剛開始他們的事業,都在為錢和家庭而奮斗。然而,他們對于錢的理解卻是如此的迥然不同,這就好像一個爸爸會說:“貪財乃萬惡之源”;而另一個爸爸卻會說:“貧困才是萬惡之本”。
  他們之中誰會成功?誰會富有?應該聽誰的?當時我還只是一個小男孩,對我而言擁有兩個同樣富有影響力的爸爸可不是一件好應付的事。我想成為一個聽話的好孩子,但兩個爸爸卻說著完全不同的話,他們的觀點是如此相修,尤其在涉及到金錢的問題上更是如此,這令我既好奇又迷惑,我不得不花很多時間對他們的話進行思考。
  我用了很多的時間,問自己諸如“他為什么會那樣說”之類的問題,然后又對另一個爸爸的話提出同樣的疑問。如果不經過自己的思考就簡單地說:“噢,他是對的,我同意”,或是拒絕說:“這個老爸不知道自己在說些什么”,我想那會容易得多。然而,這兩個我所愛的觀點不同的爸爸卻迫使我對每一個有分歧的問題進行思考,并最終形成自己的想法。這一過程,即自己去思考和選取而不是簡單地全盤接受或全盤否定的過程,在后來的漫長歲月中被證明對我是非常有益的。
  我逐漸意識到富人之所以越來越富,窮人之所以越來越窮,中產階級之所以總是在債務泥潭中掙扎,其主要原因之一在于他們對金錢的觀念不是來自學校,而是來自家庭。我們中的絕大多數人是從父母那里了解錢是怎么回事的。一對貧困的父母在培養孩子的理財觀念時,只會說:“在學校里要好好學習喔”。結果,他們的孩子可能會以優異的成績畢業,但同時也秉承了貧窮父母的理財方式和思維觀念——要知道,由于家長的灌輸,這些觀念在孩子很小的時候就已經開始形成了。
  據我所知,迄今為止,在美國的學校里仍沒有真正開設有關“金錢”的基礎課程。學校教育只專注于學術知識和專業技能的教育和培養,卻忽視了理財技能的培訓。這也解釋了為何眾多精明的銀行家、醫生和會計師們在學校時成績優異,可一輩子還是要為財務問題傷神;國家岌岌可危的債務問題在很大程度上也應歸因于那些作出財務決策的政治家和政府官員們,他們中有些人雖然受過高等教育,但卻很少甚至幾乎沒有接受過財務方面的必要培訓。
  我常常在想,當我們的社會有成百萬的人需要醫療救助時該怎么辦?當然,家人和政府會救濟他們。可是,當醫療基金和社會保障基金用盡時又該怎么辦?這并非是把人憂天,如果我們繼續把教子理財的重任交給那些由于自身缺乏財務知識,正瀕于貧困邊線或已陷入貧困境地的父母的話,很難想像僅靠家人和社會的救濟能夠根治他們的“窮”病,實現整個社會的富裕。
  由于我有兩個對我有影響力且可以向其學習的爸爸,迫使我不得不去思考每個爸爸的意見,由此,我認識到一個人的觀念對其一生的巨大影響力。例如,一個爸爸愛說“我可付不起”這樣的話,而另一個爸爸則禁止用這類話,他會說:“我怎樣才能付得起呢?”這兩句話,一個是陳述句,另一個是疑問句,一個讓你放棄,而另一個則促使你去想辦法。那很快就致富的爸爸解釋道,說“我付不起”這種話會阻止你去開動腦筋想辦法;而問“怎樣才能付得起”則開動了你的大腦。當然,這并不意味著人們必須去買每一件你想要的東西,這里只是強調要不停地鍛煉你的思維——實際上人的大腦是世界上最棒的“計算機”。富爸爸時常說:“腦袋越用越活,腦袋越活,掙錢就越多”。在他看來,輕易就說“我負擔不起”這類話是一種精神上的懶惰。
  雖然兩個爸爸工作都很努力,但我注意到,當遇到錢的問題時,一個爸爸總會去想辦法解決,而另一個爸爸則習慣于順其自然。長期下來,一個爸爸的理財能力更強了,而另一個的理財能力則越來越弱。我想這種結果類似于一個經常去健身房鍛煉的人與一個總是坐在沙發上看電視的人在體質上的變化。經常性的體育鍛煉可以強身健體,同樣地,經常性的頭腦運動可以增加你獲得財富的機會。懶惰必定會使你的體質變弱、財富減少。
  就像我前面所說的,我的兩個爸爸存在著很多觀念上的差異。一個爸爸認為富人應該繳更多的稅去照顧那些比較不幸的人;另一個爸爸則說:“稅是懲勤獎懶”。一個爸爸說:“努力學習能去好公司工作”;而另一個則會說:“努力學習能發現并將有能力收購好公司”。一個說:“我不富的原因是我有孩子”;另一個則說:“我必須富的原因是我有孩子”。一個禁止在晚飯桌上談論錢和生意,另一個則鼓勵在吃飯時談論這些話題。一個說:“掙錢的時候要小心,別去冒險”;另一個則說:“要學會管理風險”。一個相信“我們家的房子是我們最大的投資和資產”,另一個則相信“我們家的房子是負債,如果你的房子是你最大的投資,你就有麻煩了”。兩個爸爸都會準時付賬,但不同的是:一個在期初支付,另一個則在期未支付。
  一個爸爸相信政府會關心你、滿足你的要求。他總是很關心加薪、退休政策、醫療補貼、病假、工薪假期以及其他額外津貼這類的事情。他的兩個參了軍并在20年后獲得了退休和社會保障金的叔叔給他留下了深刻的印象。他很喜歡軍隊向退役人員發放醫療補貼和開辦福利社的做法,也很喜歡通過大學教育繼而獲得穩定職業的人生程序。對他而言,勞動保護和職位補貼有時看來比職業本身更為重要。他經常說:“我辛辛苦苦為政府工作,我有權享受這些待遇”。
  另一個爸爸則信奉完全的經濟自立,他反對這種“理所應當”的心理,并且認為正是這種心理造就了一批虛弱的、經濟上依賴于他人的人。他提倡競爭。
  一個爸爸努力存錢,而另一個不斷地投資。
  一個爸爸教我怎樣去寫一份出色的簡歷以便找到一份好工作;另一個則教我寫下雄心勃勃的事業規劃和財務計劃,進而創造創業的機會。
  作為兩個強有力的爸爸的塑造品,我有幸觀察到不同觀念是怎樣影響一個人的一生的,我發現人們的確是在以他們的思想塑造他們的生活道路。
  例如,窮爸爸總是說:“我從不富有”,于是這句話就變成了事實。富有的爸爸則總是把自己說成是一個富人。他拒絕某事時會這樣說:“我是一個富人,而富人從不這么做”,甚至當一次嚴重的挫折使他破產后,他仍然把自己當作是富人。他會這樣鼓勵自己:“窮人和破產者之間的區別是:破產是暫時的,而貧窮是永久的。”
  我的窮爸爸會說:“我對錢不感興趣”或“錢對我來說不重要”,富爸爸則說:“金錢就是力量”。
  盡管思想的力量從不能被測量或評估,但當我還是一個小男孩時,我已經開始明確地關注我的思想以及我的自我表述了。我注意到窮爸爸之所以窮不在于他掙到的錢的多少(盡管這也很重要),而在于他的想法和行動。我必須極其小心地選擇他們兩位向我傳遞的思想并為我所用。唉,我有兩個爸爸,我究竟應該聽誰的話:窮爸爸還是富爸爸?
  兩個爸爸都很重視教育和學習,但兩人對于什么才是重要的。應該學習些什么的看法卻不一致。一個爸爸希望我努力學習,獲得好成績,找個掙錢多的好工作,他希望我能夠成為一名教授。律師或會計師,或者去讀MBA.另一個爸爸則鼓勵我學習掙錢,去了解錢的運動規律并讓這種運動規律為我所用。“我不為錢工作”,這是他說了一遍又一遍的話,“錢要為我工作。”
  在我9歲那年,我最終決定聽富爸爸的話并向他學習掙錢。
  同時,我決定不聽窮爸爸的,即使他擁有各種耀眼的大學學位。
  羅伯特。弗羅斯特的教誨羅伯特。弗羅斯特是我最喜歡的詩人,雖然我喜愛他的許多詩,但最喜歡的還是下面這首“未選之路”。每當我讀起這首詩,我都能從中得到某些啟發:

  未選之路林中兩路分,可惜難兼行。
  游子久佇立,極目望一徑。
  蜿蜒復曲折,隱于叢林中。
  我選另一途,合理亦公正。
  草密人跡罕,正待人通行。
  足跡踏過處,兩路皆相同。
  兩路林中伸,落葉無人蹤。
  我選一路走,深知路無窮。
  我疑從今后,能否轉回程。
  數十年之后,談起常嘆息。
  林中兩路分,一路人跡稀。
  我獨進此路,境遇乃相異。

  ——羅伯特。弗羅斯特(1916)

  選擇不同,命運也是不同的。
  這么多年以來,我時常回味弗羅斯特的這首詩。的確,選擇不聽從受過高等教育的爸爸在錢上的建議和態度是一個痛苦的決定,但這個決定塑造了我的余生。
  一旦決定了聽從誰,我的關于金錢的教育就正式啟動了。富爸爸整整教了我30年,直到我39歲時,他意識到愚笨的我已懂得并完全理解了他一直努力向我反復講述的東西時,他才結束了對我長達30年的教育。
  錢是一種力量,但更有力量的是有關理財的教育。錢來了又去,但如果你了解錢是如何運轉的,你就有了駕馭它的力量,并開始積累財富。光想不干的原因是絕大部分人接受學校教育后卻沒有掌握錢真正的運轉規律,所以他們終生都在為錢而工作。
  由于我開始金錢這門課的學習時只有9歲,因此富爸爸只教我一些簡單的東西。當他把所有想教給我的東西說完做完時,總共也只有6門主要的課程,但這些課程在我的腦海中重復了30多年。本書下面的內容就是關于這6門課的介紹,其形式簡單得就如同當年富爸爸教我時那樣。這些課程不是最終答案而是一個向導,一個在這個不確定和飛速變化的世界中幫助你和你的孩子積累財富的向導。

第一課:富人不為錢工作

  怎樣才能變得富有?
  “爸,你能告訴我怎樣才能變得富有嗎?”爸爸放下手中的晚報,問:“你為什么想變得富有呢,兒子?”“因為這個周末基米的媽媽會開一輛新的卡迪拉克帶基米去海濱別墅度周末。基米還說要帶三個朋友去,但我和邁克沒有被邀請,他們說我們不被邀請是因為我們是窮孩子。”
  “他們真這么說了嗎?”爸爸不相信地問。
  “是啊,他們說了!”我帶著一種受到傷害的聲調答道。
  爸爸沉默地搖了搖頭,把他的眼鏡往鼻梁上推了推,然后又去讀報紙了。我站在那兒期待著答案……
  那年是1956年,我9歲。由于命運的安排,我進了一所公立學校,許多富人把他們的孩子也送到那所學校。我們鎮基本上是個糖料種植場,種植場的經理和其他富裕的人,比如醫生、商人、銀行家都把孩子送進了這所學校,一到六年級都有。六年級之后他們的孩子通常會被送進私立學校。因為我家就在這個街區,所以我也進了這所學校。如果我家住在街的另一邊,或許我會去另外一所學校,和那些家庭背景與我差不多的孩子們在一起了。
  并且六年級之后,我會和那些孩子一道去上公立的中學和高中,因為沒有為我們這類孩子設立的私立中學。
  爸爸終于放下了報紙,我敢說他剛才一定是在思考我的話。
  “哦,兒子,”他慢慢地開口了,“如果你想變得富有,你就必須學會掙錢。”
  “那么怎么掙錢呢?”我問“用你的頭腦,兒子。”他說著,并微笑了一下,這種微笑意味著“這就是我要告訴你的全部”,或者“我不知道答案,別為難我了”。

  建立合伙關系

  第二天一早,我就把爸爸的話告訴了我最好的朋友邁克。邁克和我可以說是學校里僅有的兩個窮孩子。他和我一樣由于命運的捉弄而進了這所學校。其實我們倆的家里并不是真的很窮,但我們感覺我們很窮,因為其他的男孩都有新棒球手套、新自行車,他們的東西都是新的。
  媽媽和爸爸也為我們提供了基本生活品,像吃的、戴的、穿的,什么都不缺,但也僅此而已。我爸爸常說:“想要什么東西,自己掙錢買。”我們想要東西,但的確沒有什么工作可以提供給像我們這樣大的9歲男孩。
  “我們該怎么掙錢呢?”邁克問。“我不知道,”我說,“你想做我的合伙人嗎?”
  于是,就在那個星期六的早晨,邁克成了我的第一個業務伙伴。我們花了整整一個上午去想掙錢的法子,其間常常不由自主地談起那些“冷酷的家伙”正在基米家的海濱別墅里玩樂。這實在有些傷人,但卻是好事,它刺激我們繼續努力去想掙錢的法子。最后,到了下午,一個念頭在我們的頭腦中閃過,這是邁克從以前讀過的一本科普書里得到的主意。
  我們興奮地握手,現在我們的合伙關系終于有了實質的業務內容。
  在接下來的幾星期里,邁克和我跑遍了鄰近各家,敲開他們的門問他們是否愿意把用過的牙膏皮攢下來給我們。迷惑不解的大人們微笑著答應了,有的問我們要它做什么,對此我們回答道:“這是商業秘密”。
  幾星期過去了,我媽變得心煩起來,因為我們選了一個靠近她洗衣機的地方放置我們的原料。在一個曾用來盛番茄醬的大罐子里,積攢在那兒的用過的牙膏皮正在慢慢變多。
  看到鄰居們臟亂、卷曲的廢牙膏皮都到了她這兒,媽媽最后采取了行動。“你們兩個到底想要干什么?”她問,“我不想再聽到‘商業秘密’之類的話,趕快處理掉這些股東西,否則我就會把它們全扔出去!”
  邁克和我苦苦哀求,說我們已經快攢夠了,只等一對鄰居夫婦用完他們的牙膏后,我們就可以馬上開始生產了。經過一番口舌,最后媽媽給了我們一周的延期。
  來自媽媽的壓力使我們的生產日期提前了。我的第一樁生意,由于貨倉收到了媽媽的逐客令而出現危機,邁克的任務變成了告訴鄰居們快些用完他們的牙膏,告訴他們牙醫希望他們比平常更多地刷牙,我則開始組裝生產線。按照時間表,生產將于一星期后正式開始。開始生產的日子終于到了。爸爸帶著一個朋友驅車而至,來看兩個9歲男孩在公路邊合力操弄一條生產線。空氣中飛揚著的是細細的白色粉末,在一個長桌上是一些從學校拿來的廢牛奶紙盒以及家里的燒烤架,燒烤架已經被發紅的炭烤到了極熱,發著白光。
  爸爸小心地走過來,由于生產線擋住了車位他不得不把車停在路邊。當他和他朋友走近時,他們看見一個鋼壺架在炭上,里面的廢牙膏皮正在熔化。在那個時候,牙膏皮還不是塑料做的,而是鉛制的。所以一旦牙膏皮上的涂料被燒掉后,被放在鋼壺中的鉛皮就會燒熔,直到變成液體。當鉛皮到達熔點時,我們就用媽媽的抓鍋布墊著,將溶液從牛奶盒頂的小孔中小心地注入到牛奶盒中。
  牛奶盒里裝滿了熟石膏,滿地的白色粉末是我們將灰和水混和時弄的,由于我一時匆忙,打翻了小包,所以弄得到處是白灰,好似下了場雪。牛奶盒就是石灰模的外部容器。
  爸爸和他的朋友注視著我們小心翼翼地把熔鉛注入到灰管頂部的小孔中。
  “小心!”老爸說。
  我也顧不上抬頭了,只是點點頭。
  最后,當溶液全部倒入石灰模后,我放下鋼壺;向老爸綻開了笑臉。
  “你們在干什么?”他帶著謹慎的微笑問道。
  “我們正在按你告訴我的話做,我們就要變成富人了!”我說。
  “是的,”邁克咧嘴笑著點頭說道:“我們是合伙人。”
  “這些灰模子里面是什么東西?”老爸有些好奇地問。
  “看,”我說,“這是已經鑄好的一爐”。我用一個小錘子敲開了密封物并把管子分成兩半,我小心地抽掉灰模的上半部,一個鉛制的五分硬幣便掉了下來。
  “噢,天啊,”老爸叫了起來,用手摸著額頭:“你們在用鉛造硬幣!”
  “對啊,”邁克說,“我們按你說的,在自己掙錢吶。”
  爸爸的朋友轉過身去爆發出一陣大笑,爸爸則微笑著搖著頭。在一堆火和一堆廢牙膏皮旁,他面前的兩個白灰滿面的小男孩正在開心地笑著。
  爸爸要我們放下手里的東西和他坐到屋外的臺階上,然后他微笑著和藹地向我們解釋了“偽造”一詞的含義。
  我們的夢想破滅了!“你的意思是說這么做是違法的?”邁克用顫抖的聲音問。
  “別怪他們,”我爸爸的朋友說,“他們也許會成為天才呢。”
  我爸爸瞪了他一眼。
  “對,這是違法的。”爸爸溫和地說,“但是,孩子們,別灰心,我為你們剛才表現出來的巨大的創造性和獨立思考精神而感到驕傲。”
  失望之中,邁克和我在沉默中坐了20分鐘才開始收拾殘局。
  我們的生意在剛開始的第一天就結束了。把粉掃攏時,我望著邁克沮喪地說:“我想基米和他的朋友們是對的,我們只能當窮人了。”
  爸爸正要離開時聽到了這話,“孩子,”他轉過身來說,“如果你們放棄了你們才真的只能當窮人了。一件事情的成敗并不重要,重要的是你們曾經嘗試過。要知道大多數人只是談論和夢想發財,而你們已經付出了行動。我再說一遍,我為你們驕傲,孩子們,別灰心,別放棄。”
  邁克和我沉默地站在那兒,話挺對,但我們仍不知應該干些什么。
  “那你為什么不富有呢,爸爸?”我問。
  “因為我選擇了當中學老師。中學老師要專心教書,不該去想怎么發財。我希望我能幫你們,但我真的不知道如何才能賺大錢。”
  邁克和我又回去繼續清理現場。
  爸接著說:“如果你們希望了解如何致富,不要問我,去和你爸談談,邁克。”
  “我爸?”邁克皺著眉頭。
  “對,你爸爸。”爸爸微笑著說,“你爸爸和我都認識的一個銀行經理,他對你爸爸非常崇拜。他有好幾次對我提過說你爸爸在賺錢方面是個天才。”
  “我爸?”邁克難以置信地問,“那我家為什么沒有好車和好房子,就像學校里的那些有錢的孩子一樣呢?”
  “高級車和高檔房子并不必然意味著你很富有或你懂得如何賺錢,”爸爸答道,“基米的爸爸為糖料種植園工作,他和我并沒有多大差別,他為公司工作而我為政府工作,是公司為他買了那輛車。但據說種植園正處于財務困境之中,基米的爸爸可能過不了多久就什么都沒有了。而你爸爸則不同,邁克,他似乎正在建立一個屬于自己的帝國。我相信幾年之內他就會成為一個非常富有的人。”
  聽到這番話,我和邁克又興奮起來了。帶著新的希望,我們迅速清理了首次失敗的生意所造成的混亂。我們還一邊清理一邊制定了一個與邁克爸爸談話的計劃,例如該怎樣談,何時談。問題在于邁克的爸爸工作時間很長,并且經常很晚才回家。他爸爸有一個貨倉,一個建筑公司,一些店鋪和三個餐館。正是這些餐館使他在外面要果到很晚。
  清理完畢后邁克塔上了回家的公共汽車,他會在他爸爸晚上回家后和他談談,并問他是否愿意教我們如何賺錢。邁克答應和他爸爸談完后無論多晚都給我回電話。
  晚上8:30電話響了。
  “下周六,太好了!”邁克的爸爸同意與我們會面。

  課程開始了

  “我每小時付給你10美分”。
  即使以1956年的報酬標準看,10美分一小時也是極低的。
  邁克和我在那天上午8點和他爸爸會面了。他仍然很忙而且會面前已經工作了1個多小時了。他的建筑監理人剛坐著他的卡車離開,我就進了他那窄小而簡樸整潔的家,邁克站在門口迎接我。
  “我爸正在打電話,他讓我們在走廊后面等著。”邁克邊說邊開門。
  當我舉步跨過這座老房子的門檻時,舊木地板發出“嘎嘎”
  的響聲。門內地板上有個廉價的墊子,這個墊子的磨損程度記錄了經年累月無數次踏上這個地板的腳步,雖然很干凈,但還是該換了。
  當我進入到狹小的臥室時感到有些害怕,這間臥室里塞滿了陳舊發霉而厚重的家具,它們早該成為收藏者的藏品了。在沙發上坐著兩個女人,她們的歲數比我媽大一些,她們的后面還坐著一個穿工作服的男人。他穿著卡其布的襯衫和外套,衣服燙得很平整,但沒有漿過,他手上拿著磨得發光的工作簿。他大概比我爸爸大10歲的樣子,我想大概45歲吧。
  當我和邁克走過他們身邊時他們沖我們微笑著,我們朝廚房走去,穿過櫥房可以到后院。
  我也有點靦腆地沖他們笑笑。
  “他們是什么人?”我問邁克。
  “噢,他們是給我爸干活的。那個老點的男人負責管理貨倉,那兩個女人是餐館經理。
  剛才在門口你也看到建筑監理人了;他在離這兒50英里遠的一個公路項目中工作。還有一些監理正在負責房屋建設的項目,不過他們在你到這里之前就已經走了。“
  “每天都是這樣的嗎?”我問。
  “并不總是,但經常是這樣的。”邁克說著拉了一張椅子坐在我身邊。
  “我問過他愿不愿意教我們掙錢。”邁克說。
  “哦,那他怎么說?”我急切地問。
  “嗯,開始時他臉上有一種取笑的表情,然后他說會給我們一個建議。”
  “噢!”我說著,用兩個椅子后腿撐著,把椅子靠著墻翹起來。
  邁克也學著我這么做。
  “會是什么建議呢?”我又問。
  “不知道,但很快就會清楚了。”邁克說。
  突然,邁克的爸爸推開那扇搖搖晃晃的門走進了門廊,邁克和我跳了起來,不是出于尊敬而是因為嚇了一跳。
  “準備好了嗎,孩子們?”邁克的爸爸問道,隨手拖了把椅子坐到我們旁邊。
  我們點著頭,把椅子移到他面前坐下。
  他也是個大塊頭的男人,大約有6英尺高,200磅重。我爸的個子要更高些,但和他差不多重。我爸比邁克的爸爸大5歲,他們看上去很像同一類人,但氣質有些不同,也許他們的力氣都那么大,我在想。
  “邁克說你們想學賺錢,對嗎,羅伯特?”
  我快速地點點頭,心里有點兒忐忑,在他的微笑和話語后面似乎隱藏著一股很強的力量。
  “好,這就是我的建議:由我來教你們賺錢,但我不會像在教室里教學生那樣教你們,你們得為我工作,否則我就不教。因為通過工作我可以更快地教會你們,如果你們只想坐著聽講,就像在學校里那樣的話,那我就是在浪費時間了。怎么樣?小伙子們,這就是我的建議,你們可以接受也可以拒絕”。
  “嗯……我可以先問個問題嗎?”我問。
  “不能,你只能告訴我是接受還是拒絕。因為我有太多的事要做,不能浪費時間。如果你不能下定決心,就永遠也學不會如何賺錢。要知道,機會總是轉瞬即逝,要想成功必須迅速作出決定。你看,現在你有一個你想要的機會,但這個賺錢學校可以在10秒鐘內開學或者關門,那么你……。”邁克的爸爸微笑著看著我們,卻并沒有說下去。
  “接受。”我說。
  “接受。”邁克也說。
  “好!”邁克的爸爸說道,“馬丁夫人會在幾分鐘內到達。等我和她辦完事后,你們跟她去我的雜貨店,你們可以在那兒開始工作了。我每小時付給你們10美分,你們每周六來工作3個小時。”
  “但我今天有一場棒球比賽!”我說。
  邁克的爸爸降低聲調嚴厲地說:“接受或者拒絕。”
  “我接受。”我趕忙回答,我決定去工作和學習而不去打棒球了。

  30美分

  以后從一個美好的星期六早上9點起,邁克和我正式開始給馬丁夫人干活了。馬丁夫人是一個慈祥而有耐心的女人,她總是說邁克和我使她想起她的兩個兒子,她的兩個兒子長大后就離開了她。馬丁夫人雖然很慈祥,卻強調應該努力工作,她讓我們不停地干活。她是一個很好的監工,3個小時里,我們不停地把罐裝食品從架子上拿下來,用羽毛撣彈去每個罐頭上的灰塵,然后重新把它們碼放好。這工作真的很乏味。
  邁克的爸爸,就是我稱為“富爸爸”的那一位,擁有9個這樣的小型超市,它們是“7~11”便利店的早期版本,當時除了這些小型超市以外附近幾乎沒有可以買到牛奶、面包、黃油和香煙的雜貨店,所以生意還不錯。問題是,這是在空調出現之前的夏威夷,由于炎熱,商店不可能關上門。而店的兩邊有許多停車位,每當一輛車開過或駛進車位,灰塵就漫天揚起飄人店內。
  于是,在還沒有空調的時代,我們就有事可干了。
  此后的三個星期中,每周六邁克和我向馬丁夫人報到并在她那兒工作3個小時。中午以前,我們的工作就結束了,她就在我們每人的手中放下三個小鋼蹦兒。即使是在50年代中期,對于9歲的男孩來說,30美分也并不十分令人激動,因為就算買一本小人書也得花上10美分呢。
  第四個星期的星期三,我準備退出了。我答應工作是因為我想從邁克爸爸那里學會賺錢,而現在我卻成了每小時10美分的奴隸。更糟糕的是,自從第一個星期六后我就一直沒見到過我們的賺錢老師——邁克的爸爸。
  “我要退出。”吃午飯的時候我對邁克說。學校的午飯糟透了,上課也沒勁,而且我現在幾乎一點也不盼著過星期六了。因為對我而言,現在的星期六換來的僅僅是每周的30美分。
  邁克得意地笑了。
  “你笑什么?”我沮喪而氣惱地問。
  “我爸說早料到了,他說如果你不想干了就讓我帶你去見他。”
  “什么?”我感到受了愚弄,氣憤地問,“他早就在等我去找他?”
  “是的,我爸是個不一般的人,他跟你爸的教育方法不一樣。
  你爸你媽說得多,我爸說得少,不過他早就猜到了你會這么說的。你要等到這個周六,我會告訴他你已經準備好了。“”你是說我被設計了?“
  “還不肯定,但有可能。我爸會在周六說明的。”

  星期六的排隊等候

  我已經準備好要面對邁克的爸爸說個明白,連我的親爸爸也生氣了。我的親爸爸,就是我前面說的較窮的那個,認為我的富爸爸違反了童工法應該受到調查。
  我那受過高等教育的爸爸要我去爭取應有的待遇,每小時至少25美分。爸爸說如果我得不到加薪,就應該立即退出。
  爸爸氣憤地說:“你根本不需要那份該死的工作。”
  星期六早上8點,我又穿過了邁克家那扇搖晃著的大門。
  “坐下等著。”邁克的爸爸在我進門時對我說,說完便轉身消失在他那臥室邊的小辦公室里。
  我四下看看,沒發現邁克,我感到有些局促,小心地坐到了沙發上,四個星期前見過的那兩個女人笑著給我挪出了點地方。
  45分鐘過去了,我開始冒火,那兩個女人已經在30分鐘前會見完畢離開了。那個老紳士在呆了20分鐘后,也辦完事走了。
  一個小時過去了,那天夏威夷陽光燦爛,外邊時不時地傳來大人、孩子嬉戲的笑聲,而我卻仍在那幢陳舊黑暗的屋子里坐著,等候一個剝削童工的小商人的召見。我能聽見他在辦公室里沙沙地走動、打電話,但就是不理我。我真的想出去了,但不知為什么我沒有走。
  又過了15分鐘,正好9點,富爸爸終于走出了他的辦公室。
  他什么也沒說,用手示意要我跟著他去那間小辦公室。
  “你要求加薪,否則你就不干了,是嗎?”他邊說邊在椅子里搖來搖去。
  “你不講信用!”我脫口而出,眼淚差點掉下來。這樣的事對一個9歲的小男孩來說是覺得挺委屈的。
  “你說過如果我為你工作,你就會教我。好,我給你干活,我工作努力,我甚至放棄了棒球比賽來為你工作,而你卻說話不算數,你什么也沒教我!就像鎮上每個人說的那樣,你言而無信,還貪心。你想要所有的錢而毫不關心你的雇員。此外,你一點兒也不尊重我,讓我等了這么久。我只是個小孩,我應該得到優待!”。
  富爸爸在搖椅里向后一靠,手摸著下巴盯著我,好像在研究我。
  “不錯,”他說,“還不到1個月,你已經有點像我的其他雇員了。”
  “什么?”我問。我并未聽明白他的話,心里更加氣憤不已。
  “我想你會如約教我,然而你卻想折磨我?這太殘忍了,真的太殘忍了!”
  “我正在教你。”富爸爸平靜地說。
  “你教我什么了?什么也沒有!”我生氣極了,“自從我為那幾個小錢干活以來,你甚至沒和我說過話!10美分1小時!哈,我應該到政府那兒告你!你知道,我們有《童工法》,我爸可是為政府工作的。”
  “哇!”富爸爸叫道:“現在你看上去就像大多數給我干過活的人了,他們要么被解雇要么辭職不干了。‘”
  “這正是我想要做的!”我說道。作為一個小孩,我覺得自己很有勇氣。“你騙了我,我為你工作,而你卻不守信用,你什么也沒教我”。
  “你怎么知道我什么都沒教你?”富爸爸仍然平靜地問我。
  “你從不和我說話,我給你干了三個星期,而你什么也沒教給我。”我撅著嘴說。
  “教東西一定要說或講嗎?”富爸爸問。
  “是呀。”我回答道。
  “那是學校教你們的法子,”他笑著說,“但生活可不是這樣的教法。你知道嗎,生活才是最好的老師,大多數時候,生活并不對你說些什么,它只是推著你轉,每一次推,它都像是在說‘喂,醒一醒,有些東西我想讓你學學”’。
  “這家伙在說些什么?”我暗自問自己。“生活推著我轉就是生活在對我說話?”現在我知道我必須辭職了,我正在和一個應該被關進精神病院的家伙說話。
  但富爸爸仍在說:“假如你弄懂了生活這門大課,做任何事情你都會游刃有余。但就算你學不會,生活照樣會推著你轉。所以生活中,人們通常會做兩件事。一些人在生活推著他轉的同時,抓住生活賜予的每個機會;而另一些人則聽任生活的擺布,不去與生活抗爭。他們埋怨生活的不公平,因此就去討厭老板,討厭工作,討厭家人,他們不知道生活也賜予了他們機會。”
  當時我還是不太明白富爸爸的話。
  “生活推著我們所有的人,有些人放棄了,有些人在抗爭。
  學會了這一課的少數人會進步,他們歡迎生活來積極地推動他們,對他們來說,這種推動意味著他們又可以去學習一些新的東西,然后再進步。當然,大多數人還是放棄了,一部分人像你一樣還在抗爭。“富爸爸站起來,推開那扇破舊失修的窗子,”如果你學會了這一課,你就會成為一個智慧、快樂而富有的人。如果你沒有學會,你就只會終生抱怨工作、報怨低報酬和難以相處的老板,你會生活在一勞永逸地把你所有的錢的問題都解決的幻想中。“
  富爸爸抬眼看我是否在聽。他的眼光與我相遇,我們互相對視著,通過眼睛互相交流著,最后,當我接收了他全部的信息后,我將眼睛轉開了。我知道他是對的,我需要向他學習。
  富爸爸繼續說:“如果你是那種沒有毅力的人,你將放棄生活對你的每一次推動。這樣的話,你的一生會過得穩穩當當,不做錯事、隨時準備著當永遠不會發生的事情發生時解救自己,然后,在無聊中老死。你會有許多像你一樣的朋友,希望生活穩定、處世無誤。
  但事實是,你對生活屈服了,不敢承擔風險。你的確想贏,但失去的恐懼超過了成功的興奮,事實是從內心深處,你就始終認為你不可能*,所以你選擇了穩定。“
  我們的眼光又相遇了。十秒鐘之久,我們互相注視著,直到相互明白了對方的心意。
  “你一直想推動我嗎?”我問。
  “可以這樣說,但我寧愿說我是在讓你品嘗生活的滋味。”富爸爸笑道。
  “什么是生活的滋味?”我問,怒氣未消,但充滿好奇,甚至準備聆聽教誨了。
  “你們倆是第一個請求我教授如何賺錢的人,我有15O 多個雇員,但沒有一個人請教過我這個問題。他們只是要求工作,并獲得報酬。他們把一生中最好的年華用來為錢而工作,卻不愿去弄明白工作到底是為了什么。”
  我坐在那兒專心地聽著。
  “所以當邁克告訴我你們想賺錢時,我決定設計一個和真實生活相近的課程。雖然我也可以說得精疲力盡,但你們會左耳進,右耳出,所以我決定讓生活給你們演示一下,這樣你們就會聽懂我想說的話了,這也就是為什么我每小時只給你們10美分的用意。”
  “那么10美分一小時的工作又有什么教益呢?”我問,“是說工人很便宜,可以去剝削他們嗎?”
  富爸爸向后靠去并開心地笑了起來,隨后說:“你最好改變一下觀點,停止責備我,你是不是以為我有毛病。如果你認為我有病,你得想法兒改變我;如果你認為問題在你那兒,你就得去學習,然后改變自己,讓自己變得更聰明。大多數人認為世界上除了自己外,其他人都應該改變。讓我告訴你吧,改變自己比改變他人更容易。”
  “我不明白。”我說。
  “別拿你的毛病來責備我。”富爸爸說,他開始有些不耐煩了。
  “可你每小時只給我10美分哪!”
  “那么你學到了什么?”他笑著問。
  “我很便宜。”我不好意思地笑著說。
  “瞧,你還是覺得問題在我這兒呢。”富爸爸說。
  “可的確是這樣呀。”
  “好吧,如果你繼續保持這種態度,你就什么也學不到。反過來,如果問題的確在我,你該怎么辦?”
  “嗯,請你提高我的工資,對我更尊重些并教我如何賺錢。”
  “噢,是嗎?”富爸爸說,“大部分人會這么干,他們辭職,然后去找另一份工作,期望能得到更好的機會、更高的報酬,認為一份新的工作或更高的報酬會解決所有問題。
  而在大多數情況下,這是不可能的。“
  “那我該怎么辦呢?”我問,“接受這可憐兮兮的每小時10美分然后還要微笑嗎?”
  富爸爸笑了。“有些人會這么做的,僅僅因為他們和他們的家庭需要錢而接受這份工資,但他們所做的只是等待,等待著能有機會讓他們掙到更多的錢使問題解決。于是大部分人接受了,有些人做兩份工并且非常努力地工作,但仍只能得到很少的報酬。”
  我坐在那里,眼睛盯著地板,開始聽懂富爸爸的這一課。我感到這的確是生活的原味。
  最后,我抬起頭,又重復了前面的問題:“那么怎樣才能解決問題呢?”
  “用這個,”他說著輕輕地拍著我的腦袋,“你兩個耳朵之間的這個家伙。”
  直到那一刻富爸爸才顯示了他區別于他的職員和我窮爸爸的關鍵的東西——這一點讓他最終成為了夏威夷最富的人之一。而我受過良好教育的爸爸則一生都在與財務問題抗爭。
  富爸爸獨特的觀念使他的一生都與眾不同。
  富爸爸后來又一遍一遍不厭其煩地講到這個觀點,這就是我稱之為“第一課”的內容。

  窮人和中產階級為錢而工作,富人讓錢為他們工作

  在那個明媚的星期六上午,我接受了一種與窮爸爸教我的方式完全不同的學習方式。就在那一刻,我意識到兩位爸爸都希望我去學習,鼓勵我去研究,但研究的內容不同。
  我那受過高等教育的爸爸建議我按他的模式去做。“兒子,我希望你努力學習,得到好成績,這樣你就能在大公司里找一份穩定的工作,而且會收入不菲。”富爸爸卻希望我去研究錢的運動規律,好讓錢為我所用。在他的指導下我會在生活中而不是在教室里學習這些課程。
  富爸爸繼續著我的第一課:“我很高興你為每小時10美分而生氣,如果你不生氣而是高興地接受了它,那我只能告訴你我沒法教你。真正的學習需要精力、激情和熱切的愿望。
  憤怒是其中一個重要的成分,因為激情正是憤怒和熱愛的結合物。說到錢,大多數人希望穩穩妥妥地掙到,他們很少有掙錢的激情,于是,只好有沒錢的恐懼。“
  “這就是他們接受低工資工作的原因嘍?”我問。
  “是呀,”富爸爸說,“因為我比種植園和政府付給員工的少,有人說我剝削人,我說是他們自己剝削自己,而不是我。”
  “但你沒覺得你該多給點兒嗎?”我問。
  “沒這必要。而且,再多一點的錢也不會解決問題。比如你父親,掙錢也不少,但仍會欠賬。對大多數人而言,給的錢越多,他欠的債也就越多。”
  “這就是1小時10美分的原因?”我笑了,“課程的第一部分。”
  “沒錯。”富爸爸也笑了,“你瞧,你爸進了大學而且受到很好的教育,所以他能得到一份高薪的工作。他的確也得到了,但他還是為錢所困,原因就是他在學校里從來沒學過關于錢的知識。而且最大的問題是,他相信工作就是為了錢。”
  “你不這么認為嗎?”我問。
  “當然不是,”他說,“如果你想為錢而工作,那就呆在學校里學吧,那可是一個學習這種事的好地方。但是如果你想學習怎樣使錢為你所用,那就讓我來教你。不過首先你得想學。”
  “難道不是每個人都想學嗎?”我問。
  “不是,”他說,“因為學習為錢工作很容易,特別是當你談到錢時的第一感覺是恐懼時,學習為錢工作就更容易了。可學習怎樣使錢為你工作卻要難得多。”
  “我不明白。”我皺著眉頭。
  “別擔心,你只須知道,正是出于恐懼心,人們大多害怕失去工作,害怕付不起賬單,害怕遭到火災,害怕沒有足夠的錢,害怕挨餓,大多數人期望得到一份穩定的工作。為了尋求穩定,他們會去學習某種專業,或做生意,拼命為錢而工作,大多數人成了錢的奴隸,然后把怒氣對準他們的老板。”
  “學習讓錢為我所用是一種完全不同的課程嗎?”我問。
  “是的,”他重復道,“絕對不同。”
  在這個美麗的夏威夷的早晨,我們葡靜地坐著。我的朋友們應該已經開始他們新一季的棒球聯賽了,但不知為什么,我現在開始慶幸決定干這1小時10美分的工作了,我感到我學到了我的朋友們在學校里所學不到的一些東西。
  “準備好了嗎?”富爸爸問。
  “是的。”我咧嘴笑了。
  “我可是遵守了諾言的,我已經帶你去看到了你的未來。”富爸爸說。“9歲時,你已經有了為錢而工作的體驗。只須把上個月重復50年,你就知道大多數人是如何度過一生的了。”
  “我不明白。”我說。
  “你兩次等著見我時有何感覺?一次是被雇用,一次是要求加薪。”
  “真可怕。”我說。
  “如果選擇為錢而工作,這就是許多人所過的生活。”
  “那么每次三小時工作結束,馬丁太太給你三個硬幣時,你又有什么感覺?”
  “我覺得不夠。看上去就像什么也沒給似的,真讓人失望。”
  “這也正是大多數雇員拿到他們工資單時的感覺,此外還要扣除稅和其他一些項目。
  至少,你拿到的還是100%的工資“。
  “你是說工人們拿到的不是全部工資?”我吃驚地問。
  “當然不是,政府要先拿走一份,這就是稅。”富爸爸說,“你有收入時得交稅,當你消費時也得交稅。你存錢時得交稅,你死時還得交稅。”
  “政府怎么能這樣?”
  富爸爸坐在那兒沉默不語,我猜想他希望我認真地聽而不是插嘴胡說。
  于是我安靜了下來。說真的,我不喜歡聽到關于稅的事。我知道爸爸總是抱怨稅收太高了,但也沒辦法。生活是否也推過他?
  富爸爸在椅子里緩緩搖著,眼睛看著我。
  “真的準備好跟我學習了嗎?”他問。
  我慢慢點點頭。
  “我得說,這里頭有不少東西要學。學習怎樣讓錢為你所用將是一個漫長的、不斷學習的過程,或許會持續一生。大多數人上了四年大學后,教育也就到頭了,可我知道我會一輩子去研究錢這東西,因為我研究得越深,知道的東西也就越多。大多數人從不研究這個題目,他們去上班,掙工資,然后去開銷,總也不明白為何老被錢所困擾,于是以為多點錢就能解決問題,卻幾乎沒有人意識到缺乏財務知識才是他們真正的問題所在。”
  “那我爸總頭疼稅的問題也是因為他沒有財務方面的知識嗎?”我疑惑地問。
  “稅只是如何讓錢為你所用的一個極小的部分。今天,我只是想弄清你是否有熱情去了解錢這東西。大多數人都沒有這樣的愿望,他們只想進學校,學點專業技能,輕松工作并且掙大錢。
  當他們某一天醒來面臨嚴重的財務問題時,他們已不能停止工作。這就是只知道為錢工作而不知如何讓錢為你工作的代價。你有熱情學習嗎?“
  我點了點頭。
  “好,”他說,“現在回去干活,這次我什么報酬也不給。”
  “什么?”我大吃一驚。
  “聽著。什么也不給。你每周六同樣干三個小時,但這次不會再有每小時的10美分了。
  你不是說你想學不為錢而工作嗎?所以我什么也不給你。“
  我幾乎不相信我的耳朵。
  “我已經和邁克談過了,他已經開始免費干活了,撣干凈罐頭上的塵土再把它們重新碼好。你最好快點回去和他一塊兒干。”
  “這不公平,”我說,“你總得給點什么呀。”
  “你說過你想學習。如果你現在不學,將來長大了就會像坐在會客室里的那兩個女人和老頭一樣,為錢而工作并且希望我別解雇他們。或是像你爸那樣,掙很多錢卻眼看著債臺高筑,希望靠更多的錢來解決問題。如果你想這樣,我可以每小時付你10美分,你可以像其他大人那樣,抱怨這里工資太低,辭職另找工作。”
  “我還是不明白?”我問。
  富爸爸又拍了拍我的頭,“動動腦子,”他說,“如果你好好想一想,你會感謝我給了你一個機會,讓你成為有錢人。”
  我站在那兒,依舊不相信我達成的新協議。我是來要求增加工資的,而現在卻被告知以后得白干。
  富爸爸又一次拍著我的頭說:“慢慢想去吧,現在出去開始工作。”

  第一課:富人不為錢工作

  我沒對爸爸說我沒工錢了,他不會理解的,而且我也不想對他解釋我自己也還弄不明白的事。
  接下來的三個星期里,我和邁克每周六白干三小時。這工作不再讓我心煩,過程也容易些了。只是無法參加球賽以及不能再買小人書讓我耿耿于懷。
  富爸爸在第三周周末的中午來了。我們聽見他的卡車泊進了車位,以及發動機熄火的聲音。他走進小店并且與馬丁太太擁抱致意。在視察了店面的運營情況后,他走向冰淇淋柜,取出兩個冰淇淋,付了錢,然后對我和邁克打了個手勢說:“孩子們,我們出去走走。”
  閃開來往的汽車,我們穿過街道,又走過一大片草地,草地上許多大人正在打壘球。
  最后我們坐到一張草地遠處的野餐桌前,富爸爸把冰淇淋遞給我和邁克。
  “還好嗎?”他問。
  “挺好。”邁克說。
  我也點頭同意。
  “那學到了什么沒有?”
  邁克和我面面相覷,一起聳聳肩搖了搖頭。

  避開人一生中最大的陷阱

  “你們正在學習一生中最重要的一課,你們應該學會思考。”
  富爸爸說道,“如果你學會了這一課,你將一生享受自由和安寧;如果沒有學好這一課,你們就會像馬丁太太和其他在這空場里玩壘球的人一樣了此一生。他們為一點點錢而勤奮工作,兼有一種有工作的虛幻安全感,盼著一年三周的假期和工作45年后獲得的一小筆養老金。如果你喜歡這樣,我就把工資提到每小時25美分。”
  “但他們都是努力工作的好人啊,你在嘲笑他們嗎?”我問道。
  一絲笑容浮上了富爸爸的面龐。
  “馬丁太太對我就像媽媽一樣,我決不會那么殘忍地對她。
  我上面的話可能聽起來很無情,可是我正盡力向你倆說明一些事情。我想拓寬你們的視野以便讓你們看清一些東西。這些東西甚至大多數成年人也從未有看見過,因為他們眼界狹窄,大多數人從未認識到他們身處困境。“。
  邁克和我還是不太明白他的話。他聽起來很無情,然而我們能感到他確實急于想讓我們明白一些事情。
  富爸爸笑著又說了:“25美分1小時怎么樣?這樣是否能讓你們心跳加速?”
  我搖搖頭說:“不會啊”,可事實上,25美分1小時對我而言可真是一大筆錢啊!
  “好,我每小時給你1美元。”富爸爸帶著狡黠的笑容說。
  我的心開始狂跳,頭也開始發暈。“接受,快接受。”我的心里在喊,但我不相信我所聽到的,所以什么也沒說。
  “好吧,每小時2美元。”
  我那9歲的大腦和心臟幾乎要爆炸了。畢竟這是1956年,每小時2美元將使我成為世界上最有錢的孩子!我無法想像能掙到這么多錢。我想說“好的”,我真想達成這筆交易。
  我似乎看見一輛新自行車,一副新棒球手套,以及當我拿出錢時同學們羨慕的表情。最重要的是,基米和他的朋友再也不能叫我窮人了,但不知怎么我仍未開口。
  也許我的腦袋已經熱昏了,但內心深處,我極其想要那每小時的2美元。
  冰淇淋化了,流到了我手上。冰淇淋簡已經空了,螞蟻正在享受著一團香精和巧克力。
  富爸爸看著兩個孩子盯著他,眼睛睜很大大的,腦子里卻空空如也。事實上,他正在考驗我們,而且他也知道我們很想接受這筆交易。他知道每個人都有可以被擊中的弱點,也知道每個人都有一種強大、堅定、無法用金錢收買的精神。問題在于哪一部分更強大。他在一生中考驗了成百上千的人,每次的招工面試都是一番考驗。
  “好,5美元1小時。”
  我的內心突然平靜下來了,內心發生了一些變化。這個出價太高了,顯得有些荒謬。
  在1956年,連成年人也沒有幾個人可以每小時掙5美元的。誘惑消失了,平靜回來了。我慢慢地轉過頭去看邁克,他也在看我。我靈魂中軟弱而貧乏的一面沉默了,而無法用錢收買的一面占了上風。面對錢,我開始心安神定。我知道邁克也一樣。
  “很好,”富爸爸輕輕地說,“大多數人都希望有一份工資收入,之所以會這樣是因為他們有恐懼和貪婪之心。先說恐懼感,沒錢的恐懼會刺激我們努力工作,當我們得到報酬時,貪婪或欲望又開始讓我們去想所有錢能買到的東西。于是就形成了一種模式。”
  “什么模式?”我問。
  “起床,上班,付賬,再起床,再上班,再付賬……他們的生活就是在無窮盡地為這兩種感覺而奔忙:恐懼和貪婪。給他們更多的錢,他們就會以更高的開支重復這種循環。
  這就是我所說的‘老鼠賽跑“’。
  “有什么法子嗎?”邁克問。
  “有,但只有少數人知道。我希望你倆能在工作和跟我學習的過程中找到解決的辦法。
  這就是我不給你們任何工資的原因。“
  “有什么提示嗎?”邁克問,“我們工作得很累,尤其是白干的時候。”
  “哦,第一步是講真話。”富爸爸說。
  “我們可沒撒謊。”我叫道。
  “我沒說你們撒謊,我是說要分清真相。”
  “那什么是真相?”
  “靠你感覺,除了你自己誰也不能真正明白你的感覺。”
  “你說這公園里的人,那些為你工作的人,還有馬丁夫人,他們都沒弄清楚這些東西?”
  “我想是的。他們害怕沒有錢,不愿面對沒錢的恐懼,對此他們作出了反應但不是用他們的頭腦。”富爸爸說著拍拍我們的頭。“他們會去掙了點小錢,可快樂、欲望、貪婪會接著控制他們,他們會再作出反應,仍然是不加思考。”
  “他們的感情代替了他們的思想。”邁克說。
  “正是如此,他們不去分辨真相,不去思考,只是對感受作出反應。他們感到恐懼,于是去工作,希望錢能消除恐懼,但錢不可能消除恐懼。于是,恐懼追逐著他們,他們只好又去工作,希望錢能消除恐懼,但還是無法擺脫恐懼。恐懼使他們落入工作的陷階,掙錢——工作——掙錢,希望有一天能消除恐懼。但每天他們起床時,就會發現恐懼又同他們一起醒來了。恐懼使成千上萬的人徹夜難眠,憂心忡忡。所以他們又起床去工作了,希望薪水能殺死那該死的恐懼。錢主宰著他們的生活,他們拒絕去分辨真相,錢控制了他們的情感和靈魂。”
  富爸爸靜靜地坐著,讓他的話音漸漸消失。邁克和我聽著他的話,但不能完全明白他在講些什么。我經常奇怪于大人們為什么總是急急忙忙去工作,這事看起來真是無趣,而且他們看上去也不快活,但好像總有些東西使他們不斷地急著去工作。
  意識到我們已經盡可能地吸收了他的話后,富爸爸說:“我希望你倆避開這個餡餅,這就是我想教你們的,而不只是發財,發財并不能解決問題。”
  “不能嗎?”我驚奇地問。
  “不能。讓我談談另一種感情:欲望,有人把它稱為貪婪,但我寧可用欲望。希望一些東西更好、更漂亮、更有趣或更令人激動,這是相當正常的。所以人們總為了實現欲望而最終變成是為錢工作。他們認為錢能買來快樂,可用錢買來的快樂往往是短暫的,所以他們不久就需要更多的錢來買更多的快樂、更多的開心、更多的舒適和更多的安全。于是他們工作又工作,以為錢能使他們那被恐懼和欲望折磨著的靈魂平靜下來,但實際上錢無法滿足他們的欲望。”
  “即使是富人?”邁克問。
  “富人也是如此。事實上,許多人致富并非出于欲望而是由于恐懼,他們認為錢能消除那種沒有錢、貧困的恐懼,所以他們積累了很多的錢,可是他們發現恐懼感更加強烈了,他們更加害怕失去錢。我有一些朋友,已經很有錢了,但還在拼命工作,甚至有些百萬富翁比他們窮困時還要恐懼。這種恐懼使他們過得很糟糕,他們精神中虛弱貧乏的一面總是在大聲尖叫:我不想失去房子、車子和錢給我帶來的上等生活。他們甚至擔心一旦沒錢了,朋友們會怎么說。許多人變得絕望而神經質,盡管他們很富有。”
  “那窮人是不是要快活些?”我問。
  “我可不這么認為。閉口不談錢就像依賴錢一樣是一種心理疾病。”
  這時,就像約好了似的,鎮上的乞丐走過我們的桌子,停在一大堆垃圾罐旁翻撿起來。
  我們三個極有興趣地注視著他,剛才我們幾乎沒意識到他的存在。
  富爸爸掏出1美元,向乞丐招招手。看到錢,乞丐立即走過來,他收了錢,含糊不清地道了謝就欣喜若狂地拿著他的錢走了。
  “他與我的大多數雇員并沒有太大差別,”富爸爸說,“我遇到過很多人,他們說‘我對錢沒興趣’,可他們卻一天工作8小時并不停地抱怨工作無聊。如果他們對錢沒興趣,又何必干自己不喜歡的工作呢?這種人比斂財的人病得更重。”
  當我坐在那兒聽著富爸爸的話時,腦中無數次地閃出了我爸爸的話:“我對錢不感興趣。”他常說這句話,他說:“我工作是因為我熱愛這個職業。”
  “那我們該怎么辦?”我問,“不為錢工作直到所有的恐懼和貪婪都消失嗎?”
  “那只會浪費時間。人需要有感情,它使我們真實,感情這個詞表達著行動的動力。
  真實地看待你的感情,以你喜歡的方式運用你的頭腦和感情,而不是與自己作對。“
  “啊喲!”邁克叫了起來。
  “別對我的話擔心,它會讓你受用一生的。好好觀察你的感情,別急于行動。大多數人不懂得是他們的感情代替了他們的思想,感情是感情,你還必須學會獨立思考。”
  “你能給我們舉一個例子嗎?”我問。
  “可以。當一個人說‘我得去找份工作’,這就很可能是感情代替了思考。害怕沒錢的感覺便產生了找工作的念頭。”
  “但是如果人們要付賬的話他們是需要錢的呀。”我說。
  “的確如此。所以,我說感情常常過多地代替了思考。”
  “不懂。”邁克說。
  “比如說吧,如果人們害怕沒有錢花,就立刻去找工作,然后掙到了錢,使恐懼感消除。這樣做似乎很對。可一旦這樣理解,他就不會去思考這樣一個問題,一份工作能長期解決你的經濟問題嗎?依我看,答案是‘不能’,尤其從人的一生來看更是如此。工作只是試圖用暫時的辦法來解決長期的問題。”
  “但我爸總是說‘去上學,取得好成績,這樣你就能找到穩定的工作’,”我有些迷惑地說。
  “是啊,我懂他的意思。大多數人都這么給人建議,而且對于大多數人來說這也確實是個好主意。但人們作出這種建議基本上仍是出于恐懼。”
  “你是說我爸這么說是因為害怕?”
  “是的,他擔心你將來掙不到錢并且不適應這個社會。別誤解了我的話,他愛你而且希望你好,而且他的擔心也不無道理。
  教育和工作是很重要的,可它們對付不了恐懼。實際上,他恐懼,所以每天去上班掙錢;為作擔心,所以熱衷于讓你去上學。“”那你說該怎么辦?“我問。
  “我想教你們學會支配錢,而不是害怕它,這在學校里是學不到的。如果你不學,你就會變成錢的奴隸。”
  顯而易見,他想使我們擴展視野,這一切,馬丁太太看不見,他的雇員們看不見,我爸爸也看不見。富爸爸用了聽起來很無情的例子,但這些例子我始終不會忘記。我的視野在那天被打開了,開始注意到大多數人所面臨著的“陷講”。
  “你看,我們最終都是雇員,只不過處于不同層次而且。我只希望孩子們有機會避開由恐懼和欲望組成的陷講,能按你喜愛的方式選用恐懼和欲望,別讓恐懼和欲望控制你。
  這就是我想教你們的。我對教你們如何掙大把的錢沒有興趣,那解決不了問題。如果你們不先控制恐懼和欲望,即使你們有錢,也只不過是高薪的奴隸而已。“
  “那我們該怎樣避開陷阱?”
  “造成貧窮和財務問題的主要原因是恐懼和無知,而非經濟環境、政府或富人。自身的恐懼和無知使人們難以自拔,所以你們應該去上學并且接受大學教育,而我教你們怎樣不落入餡阱。”
  謎底漸漸顯露出來。我爸爸受過高等教育,有著很好的職業,但學校從不告訴他如何處理金錢或恐懼。我可以從兩個爸爸那里學習不同的但同樣都是很重要的事情。
  “你談到對缺錢的擔心,那么對錢的欲望會怎樣影響到我們的思想呢?”邁克問。
  “當我用更高的工資引誘你們時,你們有什么感覺?你感到欲望在膨脹嗎?”
  我們點點頭。
  “但你們沒有對感覺屈服,你們推遲了決定的作出。這是極為重要的。我們總是有著恐懼或貪婪之心。從現在開始,對你們來說,重要的是運用這些感情為你們的長期利益謀利,別讓你們的感情控制了思想。大多數人讓他們的恐懼和貪婪之心來支配自己,這是無知的開始。因為害怕或貪婪,大多數人生活在掙工資、加薪、勞動保護之中,而不問這種感情支配思想的生活之路通向哪里。這就像一幅畫:驢子在拼命拉車,因為車夫在它鼻子前面放了個胡蘿卜。車夫知道該把車駛到哪里,而驢卻只是在追逐一個幻覺。但第二天驢依舊會去拉車,因為又有胡蘿卜放在了驢子的面前。”
  “你的意思是,當時在我腦海中的那些棒球手套、糖果和玩具的影像就像那驢子面前的胡蘿卜一樣嘍?”
  “不錯。當你長大后,你的玩具會變貴,會變成要給你的朋友留下深刻印象的汽車、汽艇、大房子,”富爸爸笑著說,“恐懼把你推出門外,愿望又召喚你過去,誘惑你去觸礁。這就是陷阱。”
  “那答案是什么呢?”
  “強化恐懼和欲望是無知的表現,這就是為什么很多有錢人常常會擔驚受怕。錢就是胡蘿人是幻像。如果驢能看到整幅圖像,它可能會重新想想是否還要去追求胡蘿卜。”
  富爸爸解釋說人生實際上是在無知和幻覺之間的一場斗爭。
  他說一旦一個人停止尋求知識和信息,就會變得無知。因此,人們需要不停地與自己作斗爭:是通過學習打開自己的心扉,還是封閉自己的頭腦。
  “學校是非常非常重要的地方。在學校,你學習一種技術或一門專業,并成為對社會有益的人。每一種文明都需要教師、醫生、工程師、藝術家、廚師、商人、警察、消防隊員、士兵等等。學校培養了這些人才,所以我們的社會可以興旺發達。但不幸的是,對許多人來說,學校是終止而不是開端。”
  接下來是長長的沉默。富爸爸依舊微笑著,我還沒弄明白那天他說的全部。但我已經意識到富爸爸是個很偉大的老師,他的話在我耳邊回響了很多年,直到現在我還在回味其中的道理。
  “今天我有點無情,但無情得有理,”富爸爸說,“我希望你們永遠記住這次談話,我希望你們多想想馬丁太太,多想想那頭驢。永遠別忘記,會有兩種感情——恐懼和欲望,使你落入一生中最大的陷講,如果你讓它們來控制自己的思想,你的一生就會生活在恐懼中,從不探求你的夢想,這是殘酷的。為錢工作,以為錢能買來快樂,這也是殘酷的。半夜醒來想著許多的賬單要付是一種可怕的生活方式,以工資的高低來安排生活不是真正的生活。這些都很殘酷,而我希望你們能避開這些陷餅,如果可能的話,別讓這些問題在你們身上發生,別讓錢支配你們的生活。”
  一個壘球滾到了桌下,富爸爸拾起來扔了回去。
  “無知是怎樣與恐懼、貪婪相聯的?”我問。
  “對錢的無知導致了如此之多的恐懼和貪婪的產生。我可以給你一些例子。一個醫生,想多掙些錢來更好地養活家人,就提高了收費,這就使每個人的醫療支出增加,這一切最無情地損害了窮人的利益,所以窮人的醫療狀況比富人差。由于醫生提高收費,則律師也提高收費;由于律師提高收費,學校老師也想增加收入,這就迫使政府提高稅收。這樣一環套一環,不久,在富人和窮人之間就有了一條可怕的鴻溝,混亂就會爆發。當鴻溝大到了極點時,一個社會就會崩潰。美國同樣身在其中,這種歷史一再重演,因為人們沒有以史為鑒。我們只是記住了歷史事件發生的時間和名稱,卻沒有記住教訓。”
  “價格難道不能上漲嗎?”我問。
  “在一個教育水平高和政府管理良好的社會中價格不會上漲,實際上應該下降,價格上漲的原因是由無知引起的貪婪和恐懼。
  如果學校教學生認識錢,社會就有可能會變得更富有而且物價低廉。但學校關注的只是教學生為錢而工作,而不是如何開發和利用錢的力量。“”但我們不是有商學院嗎?“邁克問,”你不是在鼓勵我進商學院拿博士學位嗎?“
  “是的,但這并不夠!”富爸爸說,“商學院更擅長的是制造精確而廉價的‘計算器’,他們不可能干成大事。他們所做的只是看看數字,解雇人并把生意搞糟,他們所想的只是降低成本提高價格,事實上這會帶來更多的問題。計算是重要的,我希望更多的人懂得計算,但計算并不是全部。”
  “那該怎么辦呢?”邁克問。
  “學會讓感情跟隨你的思想,而不要讓思想跟著你的感情。
  當你倆控制了感情,同意免費干活時,我就知道你們還有希望。
  當你們在我用更多的錢誘惑你們時,你們抵制住了感情,你們就又一次進行了思考而不是任由感情控制你們。這是第一步。“”這一步為什么如此重要?“我問。
  “噢,這要由你自己來找答案了。如果你想學,我將把你們帶上這條布滿荊棘的道路,大多數人都會選擇避開這條路。我會帶你們去大多數人都怕去的地方,跟著我,你們將學會讓錢為你們所用的方法,而不僅僅是為錢而工作。”
  “我們跟著你會得到什么呢?我們同意跟你學,可我們能學到什么呢?”我問。
  “自由。”
  “那是一條布滿荊棘的路嗎?”
  “是的,所謂的荊棘就是我們的恐懼和貪婪。走進我們的恐懼,直面我們的貪婪、弱點和缺陷。這條路的出路就是用心去確定你的思想。”
  “確定思想?”邁克不解地問。
  “是的,確定我們該怎樣思考而不只是對情感作出反應。不要用因為害怕沒錢付賬而起床工作的方法來解決你的問題。你要花時間去想這樣的問題,更努力地工作是解決問題的最好方法嗎?許多人都害怕對自己說出真相。他們被恐懼所支配,不敢去思考,于是就出門去找工作,因為恐懼在支配著他們。這就是我說的確定你的思想。”
  “我們怎樣才能做到這點?”邁克問。
  “那是我將來要教你們的。我會教你三思而后行,而不是條件反射式地行動,就像匆忙咽下早餐的咖啡后跑出去工作一樣。”
  “記住我以前所說的:工作只是面對長期問題的一種暫時的解決辦法。大多數人心里只有一個問題,并且是短期的,那就是月末要付賬了,于是又感到恐懼了。錢控制了他們的生活,或者說對錢的無知或恐懼控制了他們的生活。所以他們就像他們的父母一樣生活,早早起來去工作掙錢,而從不抽時間問問,有什么別的法子嗎?他們的思想由他們的感情控制著的,而不是他們的頭腦。”
  “你能說說感情和理智的區別嗎?”邁克問。
  “噢,當然。我總是聽到這種話,”每個人都必須去工作‘,或是’富人是騙子‘、’我要換份工作‘,’我應該得到更高的工資‘,’你不能任意擺布我‘、’我喜歡這份工作因為它很安定‘,而不是說,’我失去了什么東西嗎‘,這樣的話才會避免你感情用事而留給你仔細思考的時間。“我得承認,這的確是重要的一課,即知道人什么時候是在表達感受而不是表達清楚的思想。這一課令我終生受益,尤其是當我的話也僅僅是出于反應而非出于深思時。
  我們走回小店的路上,富爸爸解釋說富人的確是在“造錢”,他們不為錢而工作。他接著解釋當我和邁克鉛鑄5分錢的硬幣時,我們想著那是在“造錢”,我們的想法和富人的想法實際上是很接近的,問題是我們的做法不合法,只有政府和銀行才能合法地做這種事。他解釋了掙錢的合法方式與非法方式。
  富爸爸繼續解釋說富人知道錢是虛幻的東西,就像驢子的胡蘿卜一樣。正是由于恐懼和貪婪使無數的人抱著這個幻覺還以為它是真實的。錢的確是造出來的,正是由于對錢的幻覺以及無知使得人們不敢去“造錢”。“事實上,從許多方面來說,驢的胡蘿卜都比錢有價值。”
  他說到美國正處于金本位制,每一張美鈔實際就是一枚金屬貨幣。他感興趣的是關于我們會撤消金本位制并且我們的美鈔將不再與金屬貨幣對值的傳言。
  “這種事如果真的發生,孩子們,地獄之門就快開了。窮人、中產階級和無知的人的生活將被毀掉,因為他們相信錢是真實的財富,而且相信他們為之效力的公司、政府會安排他們的一切。”
  我們的確不太明白那天這席話的涵義,但多年以后,他的話在越來越多的地方應驗了。

  看見了別人看不見的

  當他上了停在店外的小卡車時,說:“繼續工作,孩子們,很快你們就會忘了工資的事,這對你們來說比大人容易做到,繼續用你們的腦子思考,無代價地工作,很快你們就會發現掙錢的方法,用這種方法掙來的錢會比我付給你的多許多。
  你們會看到別人看不見的東西,機會就在你面前。大多數人看不見這種機會因為他們忙著尋找金錢和安定,所以他們得到的也就有限。當你看到一個機會時,你就已經學會了并且會在一生中不斷地發現機會。當你找到機會時,我會教你其他的事。學會了這些,你就能避開生活中最大的陷阱,就不會感到恐懼了。
  邁克和我收拾好東西與馬丁太太道了別。我們走回公園,又坐回到那張長椅上,花了幾個小時思考和討論。
  第二個星期在學校里,我們仍然在思考和討論這些問題。接下來的兩個星期,我們一直這么進行著,同時繼續免費工作。
  第二個星期六工作結束時,我再次向馬丁太太道別了,道別時我的眼睛留在了架子上的小人書上。每周六沒了30美分使我沒有錢去買小人書了。而就在馬丁太太對我和邁克說再見時,她做了一件我以前從未留意過的事。事實上,我以前也見她這樣做過,但從未引起我的注意。
  馬丁太太把小人書的封面撕成兩半,她把封面的上半部留下,將剩下的書扔進了棕色的書櫥。我問她這是做什么,她說:“我要把這些沒有賣掉的舊書處理掉。當書商送新書的時候,我會把封面的上半部交給他,作為沒有賣掉的證明,他一小時后就到。”
  一小時后,書商來了。我問他是否能把那些即將被扔掉的小人書送給我們。他回答說:“如果你們是替這家店干活的并且保證不把它們賣掉,我就送給你們。”
  于是,我們達成了協議。邁克的媽媽在地下室里有間空房子,我們把它清理出來,把幾百本的小人書搬了過去。很快我們的小人書閱覽室就對外開放了。我們雇了邁克的妹妹——她很愛讀書——來作圖書管理員。她向每個來看書的孩子收10美分,閱覽室從下午2:30開到4:30,每天放學后都開。顧客呢,包括鄰家的孩子,他們可以在這兩個小時內看個夠。10美分1人是相當便宜的,而且兩小時內他們可以看五、六本書。
  當顧客離開時邁克的妹妹要負責檢查,確保他們不把書帶出去。她還要保管書,記錄每天有多少人來,他們的名字,以及他們的要求。邁克和我在三個月內平均每周可得9.5美元。我們每周付給他妹妹1美元,而且允許她免費看書,她的確看了不少書,因為她是那么愛讀書。
  邁克和我仍然每周六去小店干活,從各個店收集不要的小人書。我們對書商格守了諾言,沒有賣一本小人書,當書太破舊了我們就燒掉它。我們試圖開一家分支機構,但我們實在找不到一個像邁克的妹妹那樣可以信任的管理員。
  小小年紀,我們就已發現找個好職員非常困難。
  閱覽室開張三個月后,發生了一場爭斗,附近的小流氓插手進來盯上了這樁生意。邁克的爸爸建議我們關門,所以我們的小人書生意結束了,同時我們也停止了在小店的工作。
  不管怎樣,富爸爸十分興奮,他有新東西要教我們了。他很高興,因為我們的第一課學得如此之好。我們已經在學習怎樣讓錢為我所用了。
  由于沒有從商店的工作中得到報酬,我們不得不發揮我們的想像力去尋找掙錢的機會。
  從一開始我們自己的小人書閱覽室起,我們開始自己賺錢,而不是依賴雇主。尤其是我們的生意給我們帶來了錢,甚至于當我們不在那兒時,它也在生錢,我們的錢為我們工作了。
  沒有付給我們工錢,富爸爸卻給了我們更多的東西。


第二課:為什么要教授財務知識

  1990年,我最好的朋友邁克接管了他爸爸的商業王國,而且做得比他爸爸還好。我們每年在高爾夫球場上見一兩次面。他和他夫人的財產多得讓你難以想像,富爸爸的王國被管理得很好,而邁克已開始訓練他的兒子接替他的位置了,正如當年富爸爸訓練我們那樣。
  1994年,我47歲時退休了,當時我妻子37歲。退休并不意味著無事可干。對于我和我妻子來說,除非發生意想不到的大事,否則我們完全可以選擇工作也可以選擇不工作,并且我們的財富能避開通貨膨脹而且在不斷地增加著。我想這就是財務上的自由。資產已經多到可以自我增值,就像種下了一棵樹,你年復一年地澆灌它,終于有一天它不再需要你的照料,可以自己生長了。它的根已足夠深,你現在開始享受它的樹蔭了。
  邁克選擇經營他的商業王國而我選擇了退休。
  當我面對一批又一批的人講演時,他們總是問我有什么建議給他們,或是應該怎么做。
  “我該怎樣開始?”“有什么可以推薦的好書嗎?”“應該為培養孩子做些什么?”“成功的秘訣是什么?”
  “我怎樣才能掙到1百萬美元?”這使我總是回想起那篇我曾寫過的文章,其內容如下。

  最富有的生意人

  1923年,一些最偉大的領導人和最富有的商人在芝加哥“海岸酒店”舉行了一次會議。他們中有美國最大的獨立鋼鐵企業的領導人查爾斯。施瓦布;世界最大的公用事業公司主席塞纓爾。英薩爾;最大的煤氣公司領導人霍華德。霍普森;國際火柴公司總裁埃娃。克魯格,國際火柴公司當時是世界上最大的公司之一;國際清算銀行總裁利昂。弗雷澤;紐約證交所主席理查德。惠特尼;兩個最大的股票投機商阿瑟。科頓和杰斯。利弗莫爾;美國第29任總統哈定內閣的成員阿爾伯特。富爾。25年后,他們中的9人就這樣去世了:施瓦布在度過5年借債生涯后身無分文地死去了;英薩爾破產后死于國外;克魯格和科頓也死于破產;霍普森瘋了;惠特尼和阿爾伯特。富爾則差點進了監獄;弗雷澤和利弗莫爾破產自殺了。
  我懷疑是否有人說得清在這些人身上究竟發生了什么事。看看時間,1923年,正是1929年市場大崩潰和大蕭條的前夜,這場大蕭條嚴重地沖擊了這些人和他們的生活。關鍵的一點是:我們今天生活所處的時代比過去更加不安定,我想在未來25年中會有更多的興衰起落,這是那些人曾經面對過的。我想太多的人仍然過多地關注錢,而不是他們最大的財富——所受的教育。如果人們靈活一些,保持開放的頭腦并不斷學習,他們將在這些變化中一天比一天富有。如果認為錢能解決一切問題,恐怕這些人的日子就會不太好過。知識才能解決問題并創造財富,不是憑財務知識掙來的錢很快就會消失。
  大多數人沒有意識到在生活中,不在于你掙了多少錢而在于你留下了多少錢。我們都聽說過,一個窮人中了彩,一下子暴富起來,然而不久就又變窮了,他們雖然得到了1百萬美元但很快又回到了起點。還有這樣的故事,說一個職業運動員在24歲時就掙了幾百萬美元,但到了34歲卻露宿橋下。今天上午當我寫這本書的時候,報紙上就登有這樣一則新聞:一個年輕的籃球運動員,一年以前他還擁有幾百萬美金,可現在,他說他的朋友、律師、會計師拿走了他的錢,他只能在一個洗車站干著最低報酬的活兒。
  他只有29歲。因為拒絕在擦車時摘下冠軍戒指,他又被洗車站解雇了,所以他的事兒上了報紙。籃球運動員起訴洗車站,訴說艱難的工作和人們的歧視,他還說那枚戒指是他惟一剩下的東西,如果把它拿走,他就會崩潰。
  1997年,我知道又有很多正要成為百萬富翁的人快要發瘋了。已臨近世紀的尾聲了,我很高興看到人們越來越富裕,我卻仍想提醒一句:從長期來看,重要的不是你掙了多少錢,而是要看你能留下多少錢,以及留住了多久。
  所以當人們問我:“我該從哪兒開始”或“告訴我怎樣才能快速致富”時,他們肯定會對我的回答感到失望。我只是對他們說我的富爸爸在我小的時候曾對我說過的話:“如果你想發財,就需要學習財務知識。”
  我和富爸爸在一起的日子里,這個思想始終京繞在我的腦海中。可以說,我那受過高等教育的爸爸已經認識到了讀書的重要性,而富爸爸則強調必須掌握財務知識。
  如果你要去建立帝國大廈,你要做的第一件事就是挖個深坑,打牢基礎。如果你只是想在郊區蓋個小屋,你只須用6英寸厚的水泥板就夠了。大多數人,當他們努力致富時,總是試圖在6英寸厚的水泥板上建造帝國大廈。
  我們的學校體系在農業文明時代就建立了,在某些方面至今仍沒有什么改善,孩子們從學校畢業時沒有學到一點財務基礎知識。一天,當人們在債務泥潭的邊緣掙扎而無法人睡時,他們便做起美國夢,認定解決他們財務問題的方法就是快點發財。
  于是建摩天大樓的工作開始了。雖然進行得很快,可我們沒有建成帝國大廈,卻建了一座斜塔。不眠之夜又來了。
  邁克和我在成年以后,我們可以有多種選擇,因為我們小的時候已經打下了堅實的財務知識基礎。
  現在,會計可能是世界上最乏味的學科了,也可能是最讓人弄不明白的學科。但如果你想長期富有,它又可能是最重要的學科。問題是,你怎樣才能接受這門乏味而晦澀的學科并把它教給孩子呢?答案是:簡化它,首先可用圖來教。
  富爸爸為邁克和我打下了牢固的財務知識基礎。由于當時我們只是孩子,富爸爸就創造了一種簡單的方法來教我們。有好幾年他只是畫圖和用一些單詞。邁克和我弄懂了那些簡單的圖、術語、以及用它們詮釋的錢的運動規律。在以后的幾年中,富爸爸開始加入數字。今天,邁克已經掌握了更為復雜難懂的會計分析,因為他有幾十億美元的公司要經營,他必須掌握這些方法。
  我不這么復雜是因為我的“王國”要小一些,但我們卻源于同一個簡單的基礎。在下面幾頁,我會給你一些同樣簡單的圖,就像邁克的爸爸當初為我們發明的那些圖一樣。這些圖雖然簡單,卻使兩個孩子建立了取得巨大財富的牢固基礎。
  規則1、你必須明白瓷產和負債的區別,并且盡可能地購買資產。如果你想致富,這一點你必須知道。這就是第一號規則,也是僅有的一條規則,這聽起來似乎太簡單了,但人們大多不知道這條規則有多么深奧,大多數人就是因為不清楚資產與負債之間的區別而苦苦掙扎在財務問題里。
  “富人獲得資產,而窮人和中產階級獲得債務,只不過他們以為那些就是資產”。
  當富爸爸向邁克和我解釋這些概念時,我們以為他是在哄我們。當時,我們兩個不到10歲的小孩正等著聽到致富的秘訣,而得到的卻是這樣的回答。這回答是如此簡單以致我們不得不長時間地思考它。
  “資產是什么?”邁克問。
  “現在別管它,”富爸爸說,“先記住我上面說的那段話就行了。如果你能理解那些話,你們的生活會變得有計劃而且不會受到財務問題的困擾。正是由于簡單,它才常常被人們忽視。”
  “你的意思是說我們所需要明白的就是什么是資產,并且得到它們,然后我們就能致富,是嗎月我問。
  富爸爸點點頭說:“就這么簡單”。
  “既然很簡單,那為什么不是每個人都發財呢?”我問。
  富爸爸笑了,他說:“因為人們實際上并不明白資產和負債的區別。”
  我又問:“大人怎么會這么笨,如果這個道理很簡單,而且很重要,為什么人們不把它弄明白呢?”
  富爸爸于是花了幾分鐘向我們解釋什么是資產和負債。
  成年后,我發覺向其他的成年人解釋什么是資產、什么是負債十分困難。為什么呢?
  因為成年人要更聰明。大多數情況下,這個簡單的思想沒有被大多數的成年人掌握,因為他們有著不同的教育背景,他們被其他受過高等教育的專家,比如銀行家、會計師、地產商、財務策劃人員等等所教導。難點就在于很難要求這些成年人放棄已有的觀念,變得像孩子一樣簡單。高學識的成年人往往覺得研究這么一個簡單的概念大沒面子了。
  富爸爸相信“KISS”原則,即“傻瓜財務原則”(Keep It Simple Stupid )。所以他特意為兩個小孩簡化了課程,而這又使兩個孩子所打的基礎更加牢固。
  是什么造成了觀念的混淆呢?或者說為什么如此簡單的道理,卻難以掌握呢?為什么有人會買一些其實是負債的資產呢?
  答案就在于他所受的是什么樣的基礎教育。
  我們通常非常重視“知識”這個詞而非“財務知識”。而一般性的知識是不能定義什么是資產、什么是負債的。實際上,如果你真的想被弄昏,就盡管去查查字典中關于“資產”和“負債”的解釋吧。我知道那上面的定義對一個受過訓練的會計師來說是很清楚的,但對于普通人而言可能毫無意義。可我們成年人卻往往太過于自負而不肯承認看不懂其中的含義。
  對小孩子,富爸爸說:“定義資產的不該用詞語而是數字。
  如果你不能讀懂數字,你就不能發掘和辯認出資產。“”在會計上,“他接著說,”關鍵不是數字,而是數字要告訴你的東西。數字不是詞語,但像詞語一樣,它能告訴你它想告訴你的事。“
  “許多人在閱讀,但并不十分理解他們所讀到的東西,因此有閱讀理解這一說法。而人們在閱讀理解方面的需求和能力是不同的。例如,我最近買了個新的錄像機,附有一本錄像機的使用指南。其實我想做的只是把星期五晚上我喜歡的電視節目錄下來,但我讀那手冊時幾乎要發瘋了,我甚至認為在我的生活里沒有比學習怎樣用錄像機更復雜的事了。
  我能讀出每個詞,但它們連起來后,我就不明白它們在說什么了。在認字上我得了‘A ’,在理解上卻得了‘F ’,這和大多數人對財務詞條的理解情況是一樣的。“
  “如果你想富有,你必須讀懂并理解數字。”這話我從富爸爸那聽到一千次了,同樣頻繁出現的話還有“富人得到資產而窮人和中產階級得到負債”。
  下面是區分資產和負債的方法。大多數會計師和財務專業人員不會同意這種定義法,但是這些簡單的畫卻是兩個小孩建立堅實的經濟基礎的開端。
  為了教兩個不到10歲的孩子,富爸爸簡化了每件事,盡可能地多用圖,少用文字,并且很多年一直未加進數字。
  上圖是收入表,常被稱為損益表。它常用來衡量收入和支出以及錢進錢出。下圖是資產負債表,它被用來說明資產與負債情況。許多初學經濟的人都弄不清收人表和資產負債表間的聯系,而這種聯系對于理解它們卻是至關重要的。‘很多人長期處于財務困境的根本原因就在于他們從來就不明白資產和負債的區別,而引起誤會的原因就是定義它們時所用的詞語。如果你想了解怎樣叫作含糊不清,只需去字典里查查“資產”和“負債”這兩個詞。
  當然,字典中的定義對于受過訓練的會計人員來說是有用的,但對于普通人,這種定義過于專業、嚴謹,你讀出了那些定義里的字卻很難理解它們串在一起時的真正含義。
  所以正如我前面說過的,富爸爸只是告訴兩個小孩下面這句話:“資產就是能把錢放進你口袋里的東西”。好極了!這話簡單而實用。
  現在用圖來定義資產和負債,它可能更容易說明我用文字所下的定義:資產就是能把錢放進你口袋里的東西。
  負債是把錢從你口袋里取走的東西。
  這就是你所要知道的全部了。如果你想變富,只須在一生中不斷地買入資產就行了;如果你想變窮或成為中產階級,只須不斷地買人負債。正是因為不知道資產與負債兩者間的區別,人們常常把負債當作資產買進,導致了世界上絕大部分人要在財務問題中掙扎。
  看不憧財務方面的文字表述或讀不懂數字的含義,是問題發生的根本原因。如果人們陷入財務困難,那就是說有些東西,或是數字或是文字他讀不懂,或是有些東西被他誤解了。富人之所以富是因為他們比那些掙扎于財務問題的人在某個方面有更多知識,所以如果你想致富并保住你的財富,財務知識是十分重要,包括對文字和數字的理解。
  圖中的箭頭方向表明了現金的流動或“現金流量”。數字本身意義不大,正如文字本身意義不大一樣,重要的是數字或文字所要表述的東西。在財務報告中,讀數字是為了發現情況、了解流向,即錢在向哪兒流。80%的家庭中,財務報表表現的是一幅超前努力工作的圖景,不是因為他們不掙錢,而是因為他們購買的是負債而非資產。
  我之所以從美國有錢人的狀況入手是想戳穿一個錯誤觀念:即錢能解決一切問題。因為許多人都這樣認為,所以當我聽到人們問我“怎樣才能快速致富,應當從哪兒開始”時,我常會感到擔心。我也常聽人說:“我欠了債,所以我得掙錢。”
  但更多的錢往往不能解決問題,實際上它可能使問題變得更加嚴重。錢常常使我們人性中的弱點顯露,錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什么經常有些人在忽然得到一大筆意外之財,比如遺產、加薪或中彩之后,卻又很快失去的原因——甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務狀況更糟。錢只是使你頭腦中的現金流向圖的流向更加明顯,如果你的現金流向圖是把收入都花掉,那么最可能的結果是增加了收入的同時也增加了支出。正所謂:“錢愚弄人”。
  我已說過多次,我們去學校學習以獲得學識和專業技能,這是十分重要的,我們需要學會用專業技能謀生。60年代,當我還上高中時,如果有人在學校里學習好,馬上就有人認為這個聰明的學生將會成為一名醫生,而不去問一問這個學生自己是否愿意當醫生。據說,醫生這一職業反映了當時最好的職業待遇水平。
  今天,醫生們也同樣面臨著我們都不希望面對的巨大的財務挑戰:保險公司對行業的控制,健康保障條例的約束,政府的干預,名目繁多的訴訟等等。所以現在的孩子們想成為籃球明星。
  像蒂格。伍茲那樣的高爾夫球手、電腦蟲、電影明星、搖滾明星、選美皇后或華爾街的交易員,而不愿再去成為醫生或其他的什么,因為這些在父母們看來不是職業的“職業”
  似乎會更出名。
  更有錢、更顯赫。這也是為什么難以鼓勵今天的孩子們去學校的原因,他們知道職業上的成功不再完全與學習成績相關了,盡管兩者曾經是那樣的相關。
  同時,由于學生們沒有獲得財務技能就離開了學校,成千上萬受過教育的人追求到了職業上的成功,卻最終發現他們仍在財務問題中掙扎。他們努力工作,但并無進展,他們所受的教育不是如何掙錢,而是如何花錢,這產生了所謂的理財態度——掙了錢后該怎么辦?怎樣防止別人從你手中拿走錢?你能多長時間擁有這些錢?你如何讓錢為你工作?大多數人不明白為什么他們會身處財務困境,因為他們不明白現金流。一個人可能受過高等教育而且事業成功,但也可能是財務上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作,因為他們知道應該如何努力工作,但卻不知道如何讓錢為他們工作。

  發財夢變成惡夢的故事

  一對剛結婚、受過高等教育的新婚夫婦住在一套擁擠的租來的公寓里,很快,他們意識到他們在省錢,因為兩個人的花銷和一個人的差不多。
  問題是,公寓太擠了,于是他們決定省錢買一棟自己夢想中的房子,這樣他們就能有孩子了。現在,他們有兩份收入,并開始專心于事業,他們的收入開始增加,隨著收入的增加……
  對大多數人而言,第一項支出是稅。許多人以為是所得稅,但對大多數美國人而言,最高的稅是社會保障稅。作為一名雇員,表面上社會保障稅和醫療稅共約7.5%,實際上卻是15%,因為雇主必須為你付15%的社會保障金。關鍵是,雇主并不會拿自己的錢去為你支付的,實際上他所支付的,都是你所應得到的。此外,你還得為你工資已扣除的社會保障稅再交所得稅,而這種所得是你從來就未得到過的,因為它們通過預扣直接進入了社會保障體系之中。
  對這對年輕夫婦的最好描述:隨著收入的增加,他們決定去買一套自己的房子。一旦有了房子,他們就得繳稅——財產稅,然后他們買了新車、新家俱等,去和新房子配套。
  最后,他們突然發覺已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務之中。
  他們落入了“老鼠賽跑”的陷阱。不久孩子出生了,他們必須更加努力地工作。這個過程繼續循環下去,錢掙得越多,稅繳得也越多,他們不得不最大限度地使用信用卡。這時一家貸款公司打電話來,說他們最大的“資產”——房子已經被評估過了,因為他們的信用記錄是如此之好,所以公司可提供“賬單合并”
  貸款,即用房屋作抵押而獲得的長期貸款,這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費貸款,更妙的是,這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺得真是太幸運了,馬上同意了貸款公司的建議,并用貸款付清了信用卡。他們感覺松了口氣,因為從表面上看,他們的負債額降低了,但實際上不過是把消費貸款轉到了住房抵押貸款上。他們把負債分散在30年中去支付了。這真是件聰明事。
  過了幾天,鄰居打電話來約他們去購物,說陣亡將士紀念日商店正在打折,他們對自己說:“我們什么也不買,只是去看看。”但一旦發現了想要的東西,他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。
  我總是結識這種年輕夫婦,他們名字不同,但窘境卻是如此的相同。他們來問我:“你能告訴我們怎樣掙更多的錢嗎?”他們的支出習慣讓他們總想尋求更多的錢。
  他們甚至不知道他們真正的問題在于他們選擇的支出方兒這是他們苦苦掙扎的真正原因。而這種無知就在于沒有財務知識以及不理解資產和負債間的區別。
  再多的錢也不能解決他們的問題,除了改變他們的財務觀念和支出方式以外,再沒有什么可以救他們的了。我的一個朋友對那些欠債的人一遍又一遍地說:“如果你發現你已在洞里,那就別再挖了。”
  當我還是孩子時,爸爸說日本人關注三種力量:劍、寶石和鏡子。
  劍象征著武器的力量。美國人在武器上已經花了上千億美元,是世界上的超級軍事大國。
  寶石象征著金錢的力量。就如一句格言所說:“記住黃金規則:有黃金的人制定規則。”
  鏡子象征著自知的力量。而在日本人看來,自知是三種力量中最寶貴的。
  窮人和中產階級更多地讓金錢的力量控制他們。他們起床工作,卻不問自己這樣做的意義;每天為錢去工作,但并不真正懂得錢。于是大多數人就讓錢來控制了他們,與他們對抗。
  如果他們有一面鏡子,也許會對鏡自問:“這有意義嗎?”可通常是,人們不相信他們自己內在的智慧,而只是隨波逐流,人云亦云。他們做一些事是因為其他人這么做,他們總是服從而不去提問。對于“分期付款”、“你的房屋就是你的資產”、“你的房屋是你最大的投資”、“欠債可以抵稅”、“找一個穩定的職業”。
  “別犯錯誤”、“別冒險”之類的話,他們一概接受從木質疑。
  很多人認為在公眾面前說話比死還可怕。按精神病學的說法,害怕在公眾面前說話是因為害怕被排斥、害怕冒尖、害怕被批評、害怕出錯、害怕被逐出。簡言之,是害怕與別人不同,結果阻礙了人們去想新辦法來解決問題。
  這也就是我那受過教育的爸爸所說的“日本人最重視鏡子的力量”的原因,因為只有當他們看鏡子時,才能發現真相,即大多數人談“穩定”的原因是出于恐懼。其他事也一樣能借助鏡子來看清,如運動、社會關系、職業和金錢等。
  正是由于這種恐懼,即害怕被排斥的心理,使人們服從而不去質疑那些被廣泛接受的觀點或流行的趨勢:“你的房子是資產”、“用一個貸款來結束其他負債”、“努力工作”、“提升”、“有一天我會成為副總統”、“存錢”、“加薪后我要買更大的房子”、“共同基金是最安全的”等等。
  大多數人的財務困境是由于隨大溜,簡單地跟從其他人所造成的。因此我們都需要不時地照照鏡子,去相信我們內在的智慧而不僅只是恐懼。
  邁克和我16歲時,我們在學校有了麻煩。我們不是壞孩子,只是開始遠離人群。我們在周末及平時放學后為邁克的爸爸干活,干完活后,我們會花幾個小時坐在一邊聽他爸爸和銀行經理、律師、會計師、經紀人、投資商、經理和員工開會。邁克的爸爸13歲就離開了學校,現在卻指揮和命令著一群受過良好教育的人。他們對他推命是從,并且當他對某個問題表示不滿時畏懼不已。
  富爸爸不是一個隨大流的人,他是一個善于獨立思考的人。
  他憎惡“我們必須這么做,因為其他人都這么做”這類的話,他也憎惡“不能”這個詞。如果你想讓他做什么,一個有效的方法就是對他說:“我想你辦不了這件事。”
  邁克和我通過參加富爸爸開的各種會議學到了不少的東西,甚至在某些方面比在學校里包括大學里學到的都要多。邁克的爸爸沒有受過高等學校教育,但他有很多的財務知識并且最終獲得了成功。他曾一遍又一遍地對我們說:“聰明人總是雇比他更聰明的人。”
  所以,我和邁克時常有幸花幾個小時聽那些聰明人說話并向他們學習。
  因此,邁克和我很難遵循老師所教的那些傳統的教條,這樣問題就來了。當老師說“如果你得不到好成績,在社會上也干不好”時,我和邁克就皺起了眉頭。當我們被告知要遵循既定的程序、不要偏離規矩時,我們看到這種學校的程序是如何扼殺創造性的。我們開始明白為什么富爸爸說學校是生產好雇員而不是好雇主的地方。
  邁克和我經常問我們的學校老師,我們所學的東西為什么不實用,或是問為什么我們不學習有關錢的知識及其運動規律。對后一個問題,我們得到的回答常常是錢并不重要,如果我們學習優秀,錢自然會來的。
  我們對錢的力量知道得越多,與老師和同學的距離就變得越遠。
  我那受過高等教育的爸爸從不對我的成績施加壓力,這使我時常感到驚訝,但我們為錢的事爭論過。我想在歷歲時,我就已經有了比爸媽更多的財務基礎知識。因為我經常看書,經常聽審計師、企業律師、銀行家、房地產經紀人、投資人的談話,而爸爸每天只同老師們談話。
  一天,當爸爸告訴我我們的房子是他最大的投資時,一場不太愉快的爭論發生了。當時我對他說我認為一座房子并非是一個好的投資。
  下圖反映了我的富爸爸和窮爸爸在房子問題上的不同觀念,一個認為他的房子是資產,另一個則認為是負債。
  我還記得我畫了下面這張圖向爸爸說明他的現金流向,我也向他指出了擁有房子后帶來的附屬支出。房子越大支出就越大,現金會不斷地流出。
  今天,我仍在向房子是資產的觀念挑戰。我知道對許多人來說,房子是他們的夢想和最大投資,而且有自己的房子總比什么都沒有強,但我仍想用另一種思想來替代這一教條。
  我妻子和我也喜歡大而時髦的房子,但我們知道那不是一項資產,由于它使錢從我們口袋中流出去,所以它是一項負債。
  因此我提出這個論點。我并不想讓所有人都同意我的觀點,因為房子畢竟是人們感情的寄托。此外,對于錢的熱衷會降低財務方面的理智,我的個人經歷告訴我,錢能使決策變得情緒化。
  1.對于房子,我要指出大多數人一生都在為一所他們并未真正擁有的房子而辛苦地工作。換句話說,大多數人每隔幾年就買所新房子,每次都用一份新的30年期的貸款償還上一筆的貸款。
  2.即使人們從住房抵押貸款的利息中得到了免稅的好處,他們還是要先還清各期貸款后,才能以稅后收入支付各種開支。
  3.財產稅。我妻子的父母每月要為他們的房子交納高達100O美元的財產稅,這是他們退休后要交的一項稅款,這種稅賦使他們的日子很緊張,他們時常感到要被迫搬離了。
  4.房子的價值并不總是上升。1997年,我的一位朋友有所價值1百萬美元的房子,而今天他的這所房子只值70萬美元了。
  5.最大的損失是機會損失。如果你所有的錢都被投在了房子上,你就不得不努力工作,因為你的現金正不斷地從支出項流出,而不是流人資產項,這是典型的中產階級現金流模式。正確的做法應該是怎樣的呢?如果一對年輕夫婦早點在他們的資產項中多投些錢,以后幾年他們就會過得輕松些,尤其是他們準備把孩子送人大學的話。因為資產項中的投資會使他們的資產不斷增加,自動彌補支出。而先投資買下一所大房子的做法只不過是取得抵押貸款以支付不斷攀升的開支,其結果不過是拆了東墻補西墻。
  總之,決定擁有很昂貴的房子,而不是早早地開始證券投資,將對一個人的財務生活在以下三個方面形成沖擊:1.失去了用其他資產增值的時機。
  2.本可以用來投資的資本將用于支付房子的各種高額、長期開支。
  3.失去受教育機會。人們經常把他們的房子、儲蓄和退休金計劃列入他們的資產項目。
  因為他們無錢投資,所以也就不去投資,這就使他們無法獲得投資經驗,并永遠不會成為投資界認可的“成熟投資者”。而最好的投資機會往往都是先給那些“成熟投資者”,再由他們轉手給那些謹小慎微的人的,當然,在轉手時他們已經拿走了絕大部分的利益。
  我那受過教育的爸爸的財務狀況,最好地說明了過著“老鼠賽跑”式生活的人的經濟狀況。他們總是量人為出,根本沒可能去投資。結果,他們的負債,比如抵押貸款、信用卡貸款總是比他們的資產還多。
  富爸爸的財務報表還說明了為什么富人會越來越富。資產項目產生的收入遠可彌補支出,并且可以用剩余收入對資產方進行再投資。隨著投資的積累,資產會越來越多,相應地收入也就越來越多,從而形成良性循環。
  其結果是:富人越來越富!
  中產階級發現自己總是在財務問題上掙扎,原因何在呢?中產階級的主要收入是工資,而當工資增加的時候,稅收也就增加了,更重要的是他們的支出傾向也隨著收入的增加而同等增加。
  他們把房子作為主要資產反復進行投資,而不是投資于那些能帶來收人的真正的資產上。
  這種把房子當資產的想法和那種認為錢越多就能買更大的房子或消費得更多的理財哲學就是形成今天債臺高筑的社會的基礎。過多的支出把家庭拖入到債務和財務不確定性的旋渦之中,這種情形甚至發生在人們工作成績優秀和收入固定增長的時候,而這種高風險的生活正是由于缺乏財務知識教育所造成的。
  90年代經濟不景氣,人們大量失業,就已經表明了中產階級的財務狀況是多么脆弱。
  公司養老金計劃突然被“401K計劃”所替代,社會保障體系明顯地陷入困境,不能再成為退休后的生活來源,恐慌在中產階級中產生。而今天來看這倒是件好事,許多人意識到這個問題并開始購買共同基金,投資增長在很大程度上帶動了股市的漸漸復蘇,并且越來越多的共同基金被創立以滿足中產階級的投資需要。
  共同基金因其風險小而大受歡迎。一般的基金購買人因為忙著去支付稅款和貸款、儲蓄孩子上大學的費用、償還信用卡等,根本無暇去研究如何投資,所以他們依賴于共同基金的管理專家來幫助他們投資。而且,因為共同基金投資多個項目,使他們感到風險被“分散化”了。
  這些受過教育的中產階級贊成基金管理人提出的‘’風險分散“的說法,他們想安全運作,避開風險。
  但真正的原因仍在于早年缺乏必要的財務知識教育,這也是普通中產階級被迫回避風險的原因。他們必須安全操作,因為他們的經濟地位虛弱:他們的資產負債表從未平衡過,承擔著大量債務而且沒有能夠產生收入的真實資產。他們的收入來源只是工資,生活完全依賴于他們的雇主。
  所以當名副其實的“關系一生的機會”來臨時,這些人無法抓住機會,他們必須保證安全,因為他們負擔著高額的稅和債務。
  正如我在本部分開始時所說的,最重要的規則是弄清資產與負債之間的差別。一旦你明白了這種差別,你就會盡力去只買入能帶來收入的資產,這是你走上致富之路的最好辦法。不斷地這樣做,你的資產就會不斷增加。同時還要注意降低你的負債和支出,這會讓你有更多的錢投入資產項。很快,錢會多到可以讓你進行一些投機性的投資了,這些投資能產生從100%到無限的回報,5000美元的投資很快就能翻到1百萬或更多。這種中產階級稱為“太冒險”的投資實際上并無風險,只是因為你缺乏某些很重要的財務知識而不知道究竟該怎樣去看待這些投資機會。只要你擁有足夠的財務知識,你就不必害怕去“冒險”。
  作為一個自己有房子的雇員,你努力工作的結果如下:1.你為別人工作。如大多數人為工資而工作一樣,你的努力使雇主或股東致富,你的工作和成功將使雇主成功并且可以提早退休。
  2.你為政府工作。政府在你還未看見工資時就已拿走了一部分,努力工作只是使政府的稅收增加。大多數人都在為政府工作。
  3.你為銀行工作。繳稅后,你的下一筆最大支出該是償還抵押貸款和信用卡貸款了。
  問題是如果你只懂得工作努力,上面三方從你那兒拿走的勞動成果也就會越多。你需要學會怎樣才能使你的努力更多地、更直接地為你和你的家人帶來益處。
  一旦你決定把精力集中于創建自己的事業,你該怎樣確立目標呢?對大多數人而言,他們的目標是保住他們的職業并依賴工資取得他們想要的資產。
  隨著資產的增加,他們應怎樣衡量自己的成功呢?何時他們才能意識到他們是富人且擁有財富?如同我有自己的資產和負債定義一樣,我也有自己對于財富的定義。實際上這是我從一個名叫巴克敏斯特。菲萊的人那兒借用的。有人把他叫作騙子,而另一些人則稱他為天才,幾年前圍繞他在建筑業有不少的流言。他在1961年曾申請了一種圓頂結構專利,在申請中,菲萊講了一些關于“財富”的話。起初這個定義的確令人迷惑,但是讀過后,你就開始有感覺了。他是這樣定義的:財富就是支持一個人生存多長時間的能力,或者說如果我今天停止工作,我還能活多久?
  不像凈資產被定義為資產和負債間的差額那樣,盡管這種定義常常充斥于人們關于支出的廢話以及關于某物值多少錢的觀點中。財富的這一定義為發展一種新的真實準確的衡量方法創造了可能性,現在我能衡量并且的確知道我經濟獨立的目標已實現到哪一步了。
  凈資產通常包括那些非現金資產,就像你買回后堆在車庫里的材料。財富則衡量你的錢正在掙多少錢,以及你的財務生存能力。
  財富是將資產項下產生的現金流與支出項下流出的現金流進行比較而定的。
  讓我們來看個例子。比如說我的資產每月可產生1000美元,可我每月卻要支出2000美元,那我還有什么財富可言呢?
  讓我們回到巴克敏斯特。菲萊的定義,用他的定義,我還能活幾天呢?假定一個月30天,按這個定義,我只能活半個月。
  當我每月從資產項可得2000美元時,那我就有財富了。
  當然我并不富有,可我有財富了。現在每個月我從資產項得到的現金流與支出等量。
  如果我想增加支出,我首先必須增加資產項產生的現金流來維持我的財富水平。注意,這時我不再依賴工資,如果我辭職了,我每月還能用資產項產生的現金流維持支出,也就是說我仍能夠生存。
  我的下個目標是從資產中得到多余現金再進行投資。流入資產項的錢越多,資產就增加得越快;資產增加得越快,現金流入得就越多。只要我把支出控制在資產所能夠產生的現金流之下,我就會變富,就會有越來越多除我自身勞動力收入之外的其他收入來源。
  隨著這種再投資過程的不斷延續,我最終走上了致富之路。
  請記住下面這些話:富人買入資產;窮人只有支出;中產階級買他們以為是資產的負債。
  那么我該怎樣開始我的事業呢?請聽麥當勞的創立者怎么說。

 

 

第三課:關注自己的事業

  1974年,麥當勞的創始人雷。克羅克,被邀請去奧斯汀為得克薩斯州立大學的工商管理碩士班作講演,我的一個好朋友基思。坎寧安正是這個班上的一名學生。在一場激動人心的講演之后,學生們問雷是否愿意去他們常去的地方一起喝杯啤酒,雷高興地接受了邀請。
  當這群人都拿到啤酒之后,雷問:“誰能告訴我我是做什么的?”“當時每個人都笑了,”基思說:“大多數MBA 學生都認為雷是在開玩笑。”見沒人回答他的問題,于是雷又問:“你們認為我能做什么呢?”學生們又一次笑了,最后一個大膽的學生叫道:“雷,所有人都知道你是做漢堡包的”。
  雷哈哈地笑了:“我料到你們會這么說。”他停止笑聲并很快地說:“女士們、先生們,其實我不做漢堡包業務,我的真正生意是房地產。”
  基思說雷花了很長時間來解釋他的話。雷的遠期商業計劃中,基本業務將是出售麥當勞的各個分店給各個合伙人,他一向很重視每個分店的地理位置,因為他知道房產和位置將是每個分店獲得成功的最重要的因素,而同時,當雷實施他的計劃時,那些買下分店的人也將付錢從麥當勞集團手中買下分店的地。
  麥當勞今天已是世界上最大的房地產商了,它擁有的房地產甚至超過了天主教會。今天,麥當勞已經擁有美國以及世界其他地方的一些最值錢的街角和十字路口的黃金地段。
  基思說那是他一生中最重要的一課。今天,基思擁有了洗車場,但他最重要的業務卻是經營洗車場的地產。
  前一課,我們說明了大多數人為除了他自己以外的其他人工作,首先是為公司老板工作,其次是為政府工作,最后是為償還貸款而給銀行工作。
  小時候,我家附近可沒有麥當勞。然而,我的富爸爸卻向邁克和我傳授了如同雷。克羅克向得克薩斯州立大學的MBA 學生們所教授的課程一樣的知識,這就是致富的第三號秘訣。
  第三號秘訣是:“關注自己的事業。”存在財務問題的人經常是一生為別人工作的人,許多人在他們停止工作時就變得一無所有。
  我們當前的教育體系能夠使今天的年輕人學好一門技能并且得到一份好工作,他們的生活將圍繞工資或如前所說的收入項目進行。當學完一定技能后,他們將去更高級別的學校培養職業能力,他們會被培養成為工程師、科學家、廚師、警官、藝術家。
  作家等等,這些職業技能使他們能加人勞動大軍并為錢而工作。
  請注意,你的工作和你的事業之間存在著巨大的區別。我經常問一些人:“你的事業是什么?”他們會說:“我是個銀行職員。”接著我問他是否擁有銀行,他們常回答:“不是的,我在那兒工作。”
  在這個例子中,他們混淆了自己的職業和事業,他們可以是銀行家,但他們仍應有自己的事業。雷。克羅克對他的職業和事業之間的區別很清楚,他的職業總是不變的:是個商人。他賣過牛奶攪拌器,以后又轉為賣漢堡包,而他的事業則是積累能產生收人的地產。
  學校的問題是經常把你變成你所學專業的人員。如果你學的是烹調,你就會成為一名廚師;如果你學的是法律,你會當上律師;如果你學的是自動化,你會當上機械師。變成你所學專業的人員的可怕后果在于太多的人因此而忘了去關注自己的事業,他們耗費一生去關注別人的事業并使他人致富。
  為了財務安全,人們需要關注自己的事業。你的事業圍繞著的是你的資產,而不是你的收入。正如以前說過的,第一號規則是要知道資產負債之間的區別,并且去買人資產。富人關心的焦點是他們的資產而其他人關心的則是他們的收入。
  這就是我們為什么總是聽人說:“我需要加薪”、“我要是能得到升職該多好”、“我要回學校去再學習以便得到收人更高的工作”、“我要去加班”、“也許我能干兩份工作”、“兩周內我將辭職因為我找到了一份工資更高的工作”等等。
  在某些方面,這些都是明智的想法。但如果你聽了雷。克羅克的話,你就會發現你仍未關注你自己的事業,這些想法依然是圍繞著工資收人轉。只有你把增加的收入用于購買可產生收入的資產時,你才能獲得真正的財務安全。
  大多數窮人或中產階級財務保守的基本原因在于:“我不能承擔風險”,這意味著他們的財務知識匾乏,他們必須依附于工作,他們必須安全運作。
  當經濟衰退不可避免地來臨時,上百萬的工人發現他們的所謂最大的資產——房子,正要活活地吃掉他們!因為房子每個月都要花錢。汽車——他們的另一項“資產”,也在吞噬他們的生活。花1000美元買來的高爾夫球棒,被扔在車庫里,現在已不值10O0美元了。沒有了職業保障,他們就失去了生活依靠。他們所認為的資產不能幫他們度過財務危機。
  我猜想我們中的大部分人都填過信貸申請表給銀行,以獲得貸款購買房子或汽車。看看所謂的一“凈資產”是十分有趣的,之所以有趣是因為我們的銀行會計實務允許人們把房子和汽車計為資產。
  一天,為了獲得一筆貸款,由于我的財務狀況看似不佳,于是我買了新的高爾夫球棒,買了藝術收藏品、音響、電話、阿曼尼西裝、手表、鞋和其他個人用品以增加資產方的數目。
  最后我的貸款申請還是被拒絕了,原因是我在房地產方面的投資太多。信貸委員會不喜歡我從房地產投資中獲取收人,他們只想知道為什么我沒有一份能掙到薪水的正式工作。他們也不問阿曼尼西裝、高爾夫球棒或藝術收藏品是哪里來的。當你不符“標準”時,生活將是嚴峻的。
  每次當我聽到某人說他的凈資產是1百萬或10萬美元或其他數字時都有點害怕。一個主要的原因是凈資產價值不是一個準確的東西,不僅如此,當你開始出售資產時,你甚至還得為因此帶來的收入繳稅。
  所以許多收入不足的人更容易陷入財務困境。為增加現金,他們不得不出售資產。首先,他們個人資產的賣價只是他們在資產負債表上列支數字的一小部分;其次如果有收益,他們還要交稅,也就是說每賣一次,政府就會從他們的收益中拿走一份,從而減少了可用來幫助他們擺脫債務的現金。這就是我為什么說某人實際上的凈資產要比他們自己認為的少得多的原因了。
  關注你自己的事業并繼續你每天的工作。你可以買些房地產,而不是負債或買一些一旦被你帶回家使用就沒有了價值的個人用品。一旦你把一輛新車開出停車處,你已損失了25%的車錢。汽車不是真正的資產,即使你的銀行經理讓你把它列在資產項下。當我用過一次價值400美元的新的高爾夫球桿時,它就只值150美元了。
  對成年人而言,把支出維持在低水平,減少借款和勤勞地工作會幫你打下一個穩固的資產基礎。對還未有自己房子的年輕人來說,父母應教他們明白資產和負債之間的區別,讓他們在離家、結婚、買房、有孩子、在高風險的金融交易中下注或依附于工作和貸款買任何東西之前建立起堅實的資產基礎,這是非常重要的。我見過許多年輕夫婦,由于他們并不能分清資產和負債,結婚后不久就陷入了以后大部分年月內都無法擺脫債務的生活方式中。
  對大多數人而言,當最小的孩子離開家時,父母才意識到他們還沒有為退休作好足夠的準備。接著,他們自己的父母又病了,他們發現自己又背上了新的負擔。
  那么,你或你的孩子們應該獲得什么樣的資產呢?依我看,真正的資產可以分為下列幾類:1.不需我到場就可以正常運作的業務。我擁有它們,但由別人經營和管理。如果我必須在那兒工作,那它就不是我的事業而是我的職業了;2.股票;3.債券;4.共同基金;5.產生收入的房地產;6.票據(借據);7.專利權如音樂、手稿、專利;8.任何其他有價值、可產生收入或可能增值并且有很好的流通市場的東西。
  還是孩子的時候,我受過教育的爸爸鼓勵我找份安定的工作,而富爸爸則鼓勵我開始獲得我所喜愛的資產,“因為如果你不愛它,就不會關心它”。我購入房地產是因為我喜歡建筑物和土地,我喜歡買它們,我可以整天地看著它們,當出現問題時,也不會糟到使我不再喜愛房地產。但對于那些本來就憎惡房地產的人來說,投資房地產顯然并不是一個好主意。
  我喜歡小公司的股票,尤其是剛成立的公司,原因是我是一個企業家而不是一個雇員。早年,我也曾在一些大機構工作,如加利福尼亞標準石油公司、美國海軍陸戰隊和施樂公司,在這些機構做事給我留下了愉快的記憶。但我深知我不是個公司職員,我喜歡開辦公司但不去經營它們,所以我買的股票都是小公司的。有時我甚至自己創辦小公司并把它們上市,使財富從新股票的發行中產生。我喜愛這種游戲。許多人害怕小的、沒名氣的公司。認為它們風險大。小公司的風險是大,但是如果喜愛你所投資的對象,了解它并懂得游戲規則,風險就會減少。對于小公司,我的投資策略是:1年內脫手。另一方面我的房地產投資策略則是從小買賣開始并一點點做大,條件允許的話盡量晚一些出手,這樣做的好處是可以推遲繳納所得稅,從而使資產可能戲劇般地增加。我通常持有房地產在7年以上。
  多年來,甚至我還在海軍陸戰隊和施樂公司做事的時候,我就開始做富爸爸建議我做的事。我上班,但我也關注自己的事業,我通過買賣小公司的股票和房地產,使我的資產變得非常活躍。富爸爸總是強調財務知識,他說,你對會計和現金管理懂得越多,你就能更好地進行投資分析并開始建立自己的公司。
  我并不鼓勵那些不想建立自己公司的人也去這么干,我也不希望每個人都去經營公司。不過,有時當人們無法找到工作時,開個公司倒是個解決的辦法,但并不一定能獲得成功:十家新公司有九家會在5年內倒閉,那些在頭五年存活下來的公司又會有十分之九最終倒閉。所以只有當你的確愿意擁有自己的公司時,你再去做我建議的事。否則,繼續上班的同時關注自己的事業吧。
  當我說關注自己的事業時,我的意恩是建立自己強大的資產。想想看,一旦1美元落進了你的資產項,它就成了你的雇員。
  關于錢,最妙的是能讓它一天24小時地工作并且為你的幾代人服務。記住:作個努力工作的雇員,確保你的工作,但要不斷構筑你的資產項。
  當你的現金流增加時,你可以買點兒奢侈品,一個重要的區別是富人最后才買奢侈品,而窮人和中產階級會先買下諸如大房子、珠寶、皮衣、寶石、游艇等奢侈品,因為他們想看上去很富有。他們看上去的確很富有,但實際上他們已深陷貸款的陷阱之中。那些總有錢的人,那些能長期富裕的人,是先建立他們的資產,然后才用資產所產生的收人購買奢侈品,窮人和中產階級則用他們的血汗錢和將留給孩子們的遺產購買奢侈品。
  真正的奢侈品是對投資和積累真正資產的獎勵。例如,當我和妻子通過買賣房屋獲得了額外收人時,她去買了輛奔馳,這不是增加她的工作或冒著風險買下的。然而,當房地產投資升值并最終有足夠的現金流人足以購買這輛車之前,她等了4年的時間。
  這奢侈品的確是個獎勵,因為它證明了她知道如何增加自己的資產,那輛車對她的意義已不僅是一輛車,而意味著她能用自己的財務知識得到它。
  大多數人所做的則是沖動地用貸款去買輛新車或其他奢侈品,他們可能厭煩了,所以期待有點新玩藝兒。用貸款買奢侈品會使人們遲早放棄那東西,因為買奢侈品借的債是個大負擔。
  在你花時間并投資建立自己的事業之后,你就準備好去接觸那神奇的秘密吧——富人的最大秘密。這個秘密鋪平了致富之路,路的盡頭有對你付出時間和勤奮關注你自己的事業的回報。

第四課:稅收的歷史和公司的力量

  我還記得在學校里曾聽到的羅賓漢和他的綠林好漢的故事,我的老師認為羅賓漢是一個典型的浪漫英雄、一個劫富濟貧的“大俠”。但我的富爸爸卻認為羅賓漢不是英雄,他稱羅賓漢為竊賊。
  羅賓漢已經死了很久了,但他的門徒甚多。我經常會聽到這樣的話:“為什么不讓富人來承擔”或“富人應繳更多的稅讓窮人得益。”
  而今,羅賓漢劫富濟貧的想法卻成了窮人和中產階級最大的隱痛。由于羅賓漢的理想,中產階級現在承擔著沉重的稅負。富人實際上并未被征稅,是中產階級尤其是受過教育的高收人中產階級在為窮人支付稅金。
  要講清這個道理,我們需要回顧一下歷史——稅收的歷史。
  我的受過高等教育的爸爸是歷史學方面的專家,而富爸爸則使自己成為了一名受歡迎的稅收歷史方面的專家。
  富爸爸告訴邁克和我,早期的英國和美國是不須納稅的,只有一些為戰爭而臨時征收的稅,國王和總統稱之為“納捐”。英國在1799年到1816年間為了與拿破侖作戰而征稅,美國則在1861年到1865年間為了應付內戰而征稅。
  1874年,英格蘭規定納稅是國民的長期義務。1913年,美國通過了憲法修正案(第16條),規定了所得稅的征收合法。美國人曾經反對納稅,過重的茶稅引發了波士頓港的茶黨成立和獨立戰爭的爆發。英國和美國花了幾乎50年來培養公眾的所得稅納稅意識。
  這些稅最初只是針對富人,這一點富爸爸希望邁克和我明白。他解釋說納稅的方法是由大眾制定的并經多數人同意,它要讓窮人和中產階級看到稅收是為了懲罰有錢人,因此,大眾投了贊同票,并將依法納稅寫人了憲法。而初衷是懲罰有錢人的稅收,在現實中卻懲罰了對它投贊同票的中產階級和窮人。
  “一旦政府嘗到了錢的滋味,它的胃口就變大了。”富爸爸說:“你爸和我在這一點上是對立的。他是政府官員,而我是資本家,我們都得到了報酬,但我們對成功的衡量標準卻相反。他的工作是花錢和雇人,他花的錢越多和雇的人越多,他的機構就會越大。在政府中,誰的機構越大,誰就更受尊敬。而在我的組織中,我雇的人越少,花的錢越少,我就越能受到投資者的尊敬。這就是我為何不喜歡政府官員的原因,他們與大多數生意人的目標不同。隨著政府規模的擴大,政府需要征收更多的稅以維持政府的運營。”
  我受過教育的爸爸真誠地相信政府應該幫助人民。他熱愛并且崇拜約翰。肯尼迪,尤其推崇肯尼迪的和平隊計劃。他是如此推崇這個計劃以至于他和媽媽都在和平隊工作,培訓去馬來西亞、泰國和菲律賓的志愿者。他總在尋求撥款和增加預算以便能雇更多的人為他所在的教育部和和平隊工作。
  從我10歲起,我就從富爸爸那兒聽說政府人員是偷懶的竊賊,而窮爸爸卻說富人是貪婪的強盜,富人應該交更多的稅。我相信雙方都有其正確的地方,然而,為鎮上最大的資本家工作和生活在作為杰出政府官員的爸爸家,這兩件事絞在一起顯然變得越來越難以協調了。
  然而,當你研究稅收歷史時,一個有趣的現象產生了。如前所述,稅之所以被接受是因為大眾相信羅賓漢的經濟理論,即劫富濟貧。問題是政府的社會保障體系及各項開支越來越大,以致于中產階級也要被征稅,且稅收水平不斷攀升。
  另一方面,富人則看到了機會,他們不按同一套規則來運作。正如我所說的,他們非常了解公司的魔力,而公司在商品經濟時代正變得日益普遍。富人創辦了公司來限定其資產的風險,就像用一條船去航行,富人把錢投人到公司這條“船”去航行,公司則雇一批職員(船員)把船駛向“新世界”去尋寶。一旦船沉了,船員會喪生,但富人損失的僅限于他投資的金錢。
  有關企業的法律知識給予了富人超出窮人和中產階級的極大優勢。由于有兩個爸爸在教我,一個是政府官員,另一個是企業家,我很快便認識到企業家的哲學對我積聚財富更有意義。看起來大多數人是在懲罰他們自己,由于他們缺少財務知識,無論“劫富”的呼聲多高,富人總有辦法從中脫身,這就是為何稅最終總是落到了中產階級頭上的原因。富人勝過那些聰明的受過教育的人,只因為他們明白錢的力量,這是學校不曾教過的科目。
  有錢人是怎樣勝過某些有專業知識的人的呢?一旦“劫富”
  的稅法被通過,錢便開始流入政府。起初人們很高興,可錢卻被政府分配給了雇員和富人。稅金通過工作和養老金的形式發放給了政府雇員,通過政府采購的形式付給了富人。
  政府成了一個巨大的錢庫,但問題是還有預算管理,這不是一個自動循環重復的系統。換句話說,政府的政策是,如果你是一個政府官員,就應避免擁有過多的錢;如果你沒有用完預算資金,在下次預算中你就有被削減掉這些錢的風險,你不會因為有節余而被認為有效率并得到獎勵;為避免被削減預算資金,政府雇員會大量花錢和雇人,雖然這很可能是在浪費。而商人,則因為有節余而被認為有效率。
  隨著政府支出的不斷擴大,對錢的需求也越來越大,于是“劫富”的想法不再適用,稅賦也落到了中產階級和窮人頭上。
  真正的資本家則利用他們的財務知識逃脫了。他們借助于公司的保護逃避稅收。公司的確保護富人,但是許多從未建立過公司的人卻不明白這個道理,因為公司并不一定是一個真正的實體,公司可以只是一些符合法律要求的文件,在政府注冊后就被放在了律師的辦公室里。公司并不意味著要有刻著公司名稱的大樓、廠房和雇員,它可以只是一個沒有靈魂的法律實體,但富人的財富在這里得到保護。一旦所得稅法被通過,成立公司就會流行起來了,因為企業所得稅率低于個人收人所得稅率。此外,公司的某些支出可以在稅前獲得抵減。
  有產者和無產者之間的爭斗已經進行了幾百年了,它是劫富的人與富人之間的斗爭。
  任何時候、任何地方只要制定法律,就會發生這種斗爭。斗爭還會持續下去,吃虧的人一定是無知者,即那些每天起來勤奮工作并不假思索地付稅的人。但是如果他們明白了富人玩的游戲,他們也會來玩,這樣他們就可以實現經濟自立。每次當我聽到父母勸說孩子去學校以便找個安定的工作時,我就會感到憂慮,因為一個有著穩定工作的雇員,若沒有財務頭腦,仍無法躲開財務上的陷阱。
  今天的美國人每年要為政府工作5—6個月,他們得掙出足夠的稅錢。在我看來,這真是太長了。他們工作得越努力,付給政府的就越多,這也使我更加確信“劫富”想法的人到頭來是對付了他們自己。
  每當人們想懲罰富人時,富人不僅不會接受反而要進行反擊,他們有錢、有能力、有愿望去改變處境。他們決不會坐視不管,付出高稅,他們會想辦法把稅賦降至最低。他們雇傭聰明的律師和會計師,他們說服政客們改變法律或是鉆法律的漏洞,他們有能力扭轉乾坤。美國的稅法允許人們采用合理的方法避稅,任何人均可運用這些方法,但也只有富人才常常使用這些方法,因為他們關心自己的事業。例如,(國內收入法)第1013款,就允許銷售者對“為購買更貴的房地產而賣出現有房地產時”所獲得的資本利得推遲納稅。
  按照該規定房地產成了具有稅收優惠的投資工具,只要你不斷進行上述價值交換,你就無須納稅,直到你將房地產變現。不利用這些合法避稅手段的人會失去很多增加他們資產項的機會。
  窮人和中產階級的能力不同,所以他們只能坐在那兒上他們該上的稅。現實情況令我深深震驚:竟有如此多的人在支付高稅的同時卻很少想到要使用合理合法的避稅手段。我有些開公司的朋友,他們發現要面對各式各樣的稅種,深感恐懼,于是放棄了各自的事業。
  盡管我知道這些,但也只好一年到頭從1月到5月中旬都在為政府打工,這價碼太高了。
  窮爸爸對此從不反抗,富爸爸也不反抗——但他做得更聰明,他利用公司——富人的最大秘密,來達到他的目的。
  你可能還記得我從富爸爸那里學到的第一課,那時我只是一個9歲的孩子,必須乖乖地坐著等他決定什么時候與我談話,我坐在他的辦公室里等他叫我,可他卻故意忽視我。
  他想讓我認識到他的力量并希望有一天我自己也能具有這種力量。跟他學習的這么多年,他總在提醒我知識就是力量,而且錢越多,需要的知識也就越多,沒有知識,世界會牽著你走。富爸爸經常提醒我和邁克,最大的敵人不是老板或監工,而是稅賦,稅賦總想從你那里拿走更多,如果你允許的話。
  讓錢為我工作而不是我為錢工作,這是真正的力量。如果你為錢工作,你就把力量給了雇主;如果錢為你工作,你就能控制這種力量。
  當我們掌握了讓錢為我們工作的道理,富爸爸就希望我們精于計算而不讓錢牽著我們走,此外,我們還需要了解法律。如果你對法律一無所知,你將很容易做錯事;如果你了解法律,你就可以充分利用法律賦予你的權實現自己的事業。這也是富爸爸為什么要高薪雇來聰明的稅務師和律師的原因了——給他們的錢要。
  比付給政府的少得多。“精于計算你就不會被別人牽著轉”是他給我上的最好的一課,我幾乎一生都在受用。富爸爸了解法律,因為他要做一個守法的公民,還因為他知道不懂法律的代價是多么的昂貴。“如果你知道你是對的,就不會害怕受到攻擊”,哪怕你面對的是“羅賓漢”和他的“綠林好漢”們。
  我受過高等教育的爸爸總是鼓勵我去一家大公司找個好工作。他的價值觀是:“順著公司的梯子,一步步往上爬”。他不知道,僅僅依賴雇主的工資,就永遠只能是一頭乖乖待擠的奶牛。
  當我對富爸爸講了我爸爸的建議時,他笑了,“為什么不當梯子的主人?”這就是他全部的話。
  作為一個小孩子,我不明白宮爸爸所說的擁有自己公司的含義,這似乎是一個嚇人的、遙不可及的念頭。雖然我為這話激動,可我的年紀不允許我去幻想這種可能,即:大人們有一天會為我的公司工作。
  事實上,如果不是富爸爸,我就準備接受我爸爸的建議了。
  正是富爸爸不時地提醒,使我擁有自己公司的念頭從來未曾消失,并使我走上了另一條道路。當我十五六歲時,雖然當時我不知道我將怎么做,但我知道我將不會繼續走我爸爸建議的那條路了,也就是我的大多數同學要走的路,這個決定改變了我的一生。
  我20多歲時,才開始真正實施富爸爸的建議。我當時剛離開海軍陸戰隊去了施樂公司,我掙了許多錢,但每次當我看著工資單時,我都感到失望,扣除額是如此之大,而且我越是努力工作,扣的就越多。當我更為成功時,我的老板們談到了升職和加薪,此時,我仿佛聽到富爸爸在問我“你為誰工作?你使誰富了?”
  1974年,當時我仍是施樂的雇員,我建立了我的第一個企業并且開始“關注自己的事業”。我的資產項中的資產并不多,但我決心使它增加,這些年來掙著被扣減的工資使我完全明白了富爸爸的建議。如果我繼續聽從我爸爸的建議,我已經可以看到我的將來。
  許多雇主感到建議雇員關注他們自己的事業對其本職工作不利。對某些人來說,可以肯定的確如此,但對我而言,關注我自己的事業,增加資產,卻使我成為一名更好的雇員。
  我現在有了目標,我得起早貪黑勤奮工作,好攢錢開始房地產投資。夏威夷正在開發,大有發財機會。當我意識到我們剛開始繁榮后,我決定進行房地產投資。為了積累資產基礎,我賣出的施樂的機器更多了。因為我賣的越多,掙的錢也就越多,當然,我掙的越多,扣的也就越多,這可不是件振奮人心的事,但我可以通過努力工作跳出作為一名雇員的陷阱。
  到1978年,我的銷售業績總是列在公司前五名,并常是第一名,盡管我一再受到公司的嘉獎,但我仍想跳出這場“老鼠賽跑”。
  在不到三年的時間中,我在自己的小房地產公司里掙到的錢比在施樂掙到的更多。而且我在自己的企業中掙到的錢,是完全為我所用的,這不像我去敲門推銷施樂機器時所掙的錢,富爸爸的話越來越有用了。不久我用我公司的收人買了我的第一輛保時捷,施樂的同事認為我是用工資買的,可事實上,我正在不斷地把工資投資于資產項,而用資產項為我生產出來的錢購買我想要的東西。
  我的錢為我掙回更多的錢,在我的資產中,每一塊錢都是一名雇員,它們努力工作并帶回更多的雇員,而且還能用稅前收人為我購買新的保時捷。我仍在繼續努力為施樂工作,但同時,我的計劃也在按步就班地進行著,保時捷就是證明。
  通過運用富爸爸教我的那些課程,我能夠在早期就走出“老鼠賽跑”咒語,而成功的原因就歸功于我從那些課程中所學到的財務知識。若沒有這些被我稱為財商(財務智商,Financial I.Q.)的知識——我的經濟自立之路將會困難得多。我現在在研討班上把這些知識教給其他人,我希望別人能和我一起分享這些知識。無論何時我談到這些知識,我都提醒人們:財商是由四個方面的專門知識所構成的:第一是會計,也就是我說的財務知識。如果你想建立一個自己的帝國的話,財務知識是非常重要的技能。你管理的錢越多,就越需要精確,否則這大廈就會倒下來。這是左腦要處理的,或者說是細節。財務知識能幫助你讀懂財務報表,借助這種能力你還能夠辨別業務的優勢和弱勢。
  第二是投資,我稱為錢生錢的科學。投資涉及到策略和方案,這是右腦要做的事,或者說是創造。
  第三是了解市場,它是供給與需求的科學。這要求了解受感情驅動的市場的“技術面”。
  1996年圣誕節的Tickle Me Elmo 玩具娃娃大獲成功就是一個受技術與情感影響的市場的最佳佐證。
  市場的另一個因素是“基本面”,或者說是一項投資的經濟意義。
  一項投資究竟有無意義最終取決于當前的市場狀況。
  許多人認為投資和了解市場對于孩子來說太復雜了,他們不知道孩子們憑直覺就能弄懂它們。當父母們還不熟悉Elmo玩具娃娃時,圣誕節前街上的變化就已經給孩子們帶來了消息,大部分孩子都想要一個Elmo娃娃,而且把它列在圣誕節禮單的頭一項,于是需求巨大而供給不足的恐慌發生了。商店里沒有Elmo娃娃賣,投機者從絕望的父母那兒看到了發筆大財的機會,因為這些未買到玩具的父母將不得不為孩子們改買另一樣玩具。于是Tickle Me Elmo娃娃以難以置信的火爆迅速造就了一個市場神話。
  雖然這一切與我無關,但它卻可作為供求關系的一個很好的例子。同樣的事也同樣發生在股票、債券、房地產和棒球卡市場上。
  第四是法律。它可以幫助你有效運營一個進入會計、投資和市場領域的企業并實現爆炸性地增長。了解稅收優惠政策和公司法律的人能比雇員和小業主更快致富。這就像一個人在走,而另一個人卻在飛,若從長遠看這種差距就更大了。
  1.稅收優惠。公司可以做許多個人無法做的事,像稅前的費用開支。這是一個如此令人激動的專業領域,但在你沒有足夠的資產或業務之前不必進人。
  雇員掙錢、納稅,并靠剩下來的東西為生;一個企業掙錢,花掉它的錢,而只對剩下來的東西繳稅。這是富人鉆的最大的法律的空子,如果你有能帶來現金流人的投資,公司便可輕松、廉價地運營。例如,若擁有自己的公司,夏威夷的董事會就是你的假期,買車以及隨之而來的車的保險和修理費也特是企業支出,健身俱樂部會員費會是企業支出,大部分的餐費更是企業的支出,而且它們都在稅前被合法支付。
  2.在訴訟中獲得保護。我們生活在一個愛打官司的社會中。
  富人用公司和信托來隱藏部分財富,當一些人起訴富人時,他們經常遇到法律對富人的保護,并發現這富人其實一無所有。奇怪嗎?他們控制著一切,但一無所有。窮人和中產階級盡力去擁有一切,但最后卻不得不支付給政府和那些樂于起訴有錢人的小市民們,這些小市民們也從羅賓漢的故事中學到了劫富濟貧。
  本書的目的并不是具體教你如何擁有一個公司。但我仍要說,你擁有的任何一種合法資產,我都可以考慮找出以企業形式擁有同等資產時所能享受到的更多的好處和保護。有很多書寫過這個題目,會詳細到告訴你建立一個企業的必要步驟和能享受的優惠。有一本書叫《股份有限公司和致富》,就對私營公司的能量方面提供了很好的視點。
  財商實際上是技巧和才能的結合。但我仍說它由以上所列的四項技能綜合組成。如果你想致富,上述的組合將大大增加你個人的財務能力。

第五課:富人的投資

  昨天晚上,在寫作的間隙,我看了一個電視節目,講的是一個叫亞歷山大·格雷厄姆。貝爾的年輕人的故事。那時候,貝爾剛剛為他的電話機申請了專利,但卻發愁無法滿足市場對于他新發明的強勁需求。為了得到大公司的支持,貝爾找到了當時的巨無霸——西部聯合公司,問他們是否愿意購買他的專利和他的小公司,他的一攬子要價是10萬美元。西部聯合公司的老總嘲笑并拒絕了他,認為這個價格簡直是荒謬可笑。后來發生了以下的事情:丁個擁有數十億美元的產業產生了,而且最終成立了美國電報電話公司。
  有關貝爾創業經歷的節目之后是晚間新聞,其中一條談到了本地一家公司又一次裁員,公司的工人們憤怒地譴責公司老板的做法。在工廠門口,一位大約45歲的下崗經理帶著他的妻子和兩個孩子,要求門衛允許他進去同老板對話,請老板重新考慮解雇他的決定,因為他剛剛購買了一套房子。鏡頭記錄了他的呼吁,全世界都看見了,“這件事自然也引起了我的深思。
  我從1984年開始教育生涯,這是一種非常有益的經歷,甚至是一種獎勵。但這也是一個令人不安的職業,因為我曾經教過數千人,從中發現了所有人——包括我自己的一個共同點:我們都擁有巨大的潛能——這一上天賞賜的禮物。然而,問題是我們都或多或少地存在著某種自我懷疑,從而阻礙了自己的前進。阻礙我們前進的障礙很少是由于缺乏技術性信息,更多的是由于缺乏自信。
  一旦我們離開學校,我們之中大部分人就會意識到,僅僅有大學文憑或好分數是遠遠不夠的。在校園之外的現實世界里,有許多比好分數更為重要的東西,我常常聽到人們將這些東西稱之為“魄力”、“勇氣”、“毅力”、“大膽”、“氣勢”、“精明”、“勇敢”。“堅強”、“才華橫溢”等等。不管怎么稱呼,這都是比學校分數更能從根本上決定人們未來的因素。
  在我們每個人的性格當中,既有勇敢、聰明、潑辣的一面,也有畏懼、愚昧和膽怯的一面,這就好像一些非常勇敢頑強的英雄有時也會跪下來乞求上帝的恩賜。作為一名海軍特種部隊的飛行員,我在越南戰場上呆了一年后,發現這兩種傾向在我身上同時存在,并不表現為哪種傾向更占優勢。
  但是,作為一名教師,我意識到過分的畏懼和自我懷疑是浪費我們才能的最大因素。看到學生們明明知道該做什么,卻缺乏勇氣付諸實踐,我就感到十分悲哀。在現實世界里,人們往往是依靠勇氣而不是聰明去領先于其他人的。
  在我的個人體驗中,培養財務智慧既需要有專業知識,又需要有足夠的勇氣。如果畏難情緒太大,往往會壓抑才能的發揮。
  在我的班上,我極力勸說學生們學著去冒險,去勇敢地發揮才能,把畏難情緒轉化成動力和智慧。我的建議使許多人受到觸動,并且有的人受到良好的影響,但我也明顯意識到,對大多數人來說,一旦涉及到金錢的問題,他們總是把安全性放在第一位。我不得不即席答復這樣一些問題,諸如:為什么要去冒險?
  為什么必須不厭其煩地提高自己的財商?為什么必須懂得財務知識?
  對此,我回答說,“就是為了獲得更多的選擇機會。”
  更大的變化還未出現。就在我提到年輕的發明家亞力山大。
  格雷厄姆。貝爾的故事時,世界正產生著更多的像貝爾那樣的人。
  每年全世界會產生100個像比爾。蓋茨那樣的人,也會創立出更多的像微軟一樣成功的公司,當然,全世界每年也會有更多的公司破產并發生解雇和裁員。
  那么,一個人為什么非要提高自己的財商呢?除了自己,沒有人能回答這個問題。不過,我可以告訴你為什么我自己要這樣做。原因很簡單,做這些工作是我生命當中最快樂的事情,我更歡迎變化而不是抱怨變化,我更喜歡能掙到數百萬元的錢而不是去擔心能不能獲得提升。當今我們所處的時代是歷史上未曾有過的最激動人心的時代,當后人回顧今天這段歷史時,他們一定會感嘆這是一個多么充滿機遇的時代。舊的東西消亡了,新的東西產生了,到處都在發生翻天覆地的變化,這的確讓人興奮不已。
  那么究竟為什么要努力提高自己的財商呢?因為這樣做了,你就會獲得更大的成功;而不這樣做,對你來說,這個時代就會成為一個令人恐慌的時代。你會發現一些人勇敢地走在了前面,而另一些人卻陷入生活的惡性循環并難以自拔。
  三百年前,土地是一種財富,因此,誰擁有土地,誰就擁有財富。后來,美國依靠工廠和工業產品上升為世界頭號強國,工業家占有了財富。今天,信息便是財富。問題是,信息以光的速度在全世界迅速傳播,新的財富形式不再像土地和工廠那樣具有明確的范圍和界限。變化會越來越快,越來越顯著,百萬富翁的數目會極大地增加,同樣,也會有許多人被遠遠地拋在后面。
  今天,我發現許多人在苦苦工作、苦苦掙扎,其原因就是因為他們依然固執于陳舊的觀念。他們希望事情都能原封不動,他們抵制任何變化。那些失去了工作或房子的人總在抱怨技術進步,或是埋怨經濟狀況不佳以及他們的老板,卻沒有意識到,問題的癥結在于他們本身。陳舊的思想是他們最大的包袱,也可以說是最大的債務。為什么呢?原因很簡單:他們沒有意識到已有的某種思想或方法在昨天還是一種資產,但今天卻已經變成了負債。
  一天下午,我正在講授投資問題,并以“現金流”游戲作為教學工具。我的朋友帶了一位女士一道來聽我的課。這位女士最近離婚了,在離婚問題的處置上她遭受到了沉重的打擊,正想尋找某種答案。我的朋友認為聽聽我的課也許對她會有所幫助。
  “現金流”游戲設計的目的,是為了幫助人們了解金錢是如何運動的。在玩游戲的過程中,人們可以了解收入表和資產負債表之間的互動關系,并弄懂如何在這兩張表之間記錄“現金流量”以及通過增加資產科目上的月現金流量,使你的月現金流量超過每月支出金額,進而達到財富增長,最終你就能從“老鼠賽跑”中掙脫出來,上升到“快車道”上。
  我曾經說過,一些人討厭這個游戲,也有許多人喜歡這個游戲,還有一些人對這個游戲不太在意。這位女士就失去了一個學點財務知識的極好機會。在第一輪中,她得到了一張“零星支出”卡,開始她感到很高興,“噢,我得到了一只游艇!”接著,當我的朋友試著向她解釋如何在收人表和資產負債表上做數字記錄時,她非常沮喪,因為她從不喜歡與數字打交道。桌上的其他玩家在一邊等著她,而我的朋友則不停地向她解釋收人表、資產負債表和月現金流量之間的關系。終于,她弄明白了數字記錄的奧妙,并且意識到她的小艇實際上消耗了她的資金,影響了她的資產的流動性。后來在游戲中,她在“下崗”格停過,還添了一個孩子,不用說,這個游戲對她來說簡直是糟糕透了。
  課后,我的朋友過來告訴我,說這位女士不太開心。她來聽課原本是為了學習投資知識,并不喜歡花這么長的時間來玩一個愚蠢的游戲。
  我的朋友試圖建議她反省一下自身,也許這個游戲在某些方面正好反映了她的情況。這個建議起了負作用,這位女士要回了自己的“錢”。她說,認為這樣一種游戲會反映她的情況的想法,簡直是荒謬絕倫。她的“錢”立即歸還給了她,然后她就走了。
  自1984年以來,我僅僅是通過做學校正規教育系統所沒做的事情,就賺了數百萬美元。在學校,大部分老師都喜歡不停地講解,我在當學生的時候就不喜歡這種授課方法,因為我很快就會厭倦走神。
  從1984年,我開始使用游戲和模板來進行教學。我常常鼓勵我的成人學生從游戲中看出哪些反映了他們所知道的情況,哪些是他們還需要學習的東西。最重要的是,要讓游戲能反映一個人的行為方式,因為它是一個實時反饋系統。這個游戲不需要老師不停地講解,它就像是一場個人間的交互式對話,時時刻刻都在與你本人進行溝通。
  后來我的朋友打電話告訴我有關那位女士的最新情況。她說,她的朋友——那位中途離開的女士現在很好,已經平靜下來。當那位女士冷靜下來時,她開始發現那個游戲與她的生活之間的確存在著某種微妙的關系。
  雖然她和她丈夫并不曾擁有一只游艇,可他們確實擁有其他所有他們期望得到的東西。對于離婚她感到憤怒,這既是因為她丈夫另有新歡離她而去,也是因為結婚20年來,他們幾乎沒有積存下什么資產,他們居然沒有什么可供分割的財產。他們20年的婚姻生活確實充滿了樂趣,但是所有的積累卻是一大堆不值錢的東西。
  她意識到對于數字的憤怒情緒來源于自己不懂得收入表和資產負債表中這些數字的含義。她認為財務是男人的事情,所以她只負責操持家務,而讓丈夫掌管財權。現在她才意識到,在他們婚姻生活的最后5年里,他一定瞞著她藏了不少錢。她后悔自己沒有多留意錢都用到哪兒去了,也沒有去注意其他婦女是怎么做的。
  就像玩這種紙板游戲一樣,現實世界也總是給我們以實時反饋。我們關注得越多,能夠學到的也就越多。這就好像不久前的一天,我對太太抱怨說,洗衣店一定是把我的褲子洗縮水了。太太卻微笑著拍著我的肚子說:“你沒有注意到嗎?不是褲子縮小了,而是別的東西變大了——你的肚子。”
  “現金流”游戲的設計能給每位玩家以不同的反饋,它的目的是給予你不同的選擇機會。如果你抽到買游艇的卡片且因此而負債,問題就產生了:“現在你可以做什么?你可以采取多少種不同的財務選擇?”這就是游戲的目的——教會玩家去思考和創造新的、各不相同的財務選擇。
  我曾經看過1000多人玩這套游戲,在游戲中,那些能從“老鼠賽跑”中最快勝出的人,都是對數學很精通而且具有創造性財務思維的人,他們懂得不同的財務選擇的不同意義。在“老鼠賽跑”中花費時間最長的人往往是那些對數學不精通,且常常不懂得投資威力的人。富人更富有創造性,愿意經過精心籌劃后再去冒險。
  也有許多人在“現金流”游戲中掙到許多“錢”,卻不懂得如何去利用錢。他們中的大部分人在現實生活中的個人財務也不太成功,即使他們有“錢”,但其他人似乎都超過了他們。
  限制自己的選擇機會同固執于陳舊思維方式相類似。我有一個高中時代的朋友,現在擁有三份工作。20年前,他曾是我的同班同學中最富有的一個,然而后來當地的甘蔗園倒閉了,他所在的制糖公司也隨之關張。在他看來,他只有惟一的一種選擇——一種陳舊的選擇:努力工作。問題在于他無法再找到一份能像原來那家公司那樣承認他的價值的新工作。結果,他過高估計了現有的工作,并且他的薪水也降低了。如今,他不得不同時從事三份工作,以掙到足夠的錢來維持原有生活水平。
  我常聽到玩“現金流”游戲的一些玩家抱怨“好機會”總是不來光顧他們,于是,他們就坐在那里邊發著牢騷邊守株待兔。
  我知道他們在現實生活中也會這么做:等待著“好機會”的到來。
  我也曾見過有的人得到了“機會”卡卻依然沒能掙到足夠的錢。于是,他們就慨嘆要是有足夠的錢,就能夠在“老鼠賽跑”
  中取勝,所以他們也在那里坐等。我知道在現實生活中他們也會做同樣的事情:眼看著有許多大生意可做,手頭上卻沒有錢。
  我還見過有人抽到一張“機會”卡,大聲讀出來后卻槽然不知那是一個好機會。他們手上有錢,時機正好,又擁有機會卡,但他們卻看不到機會之光已經照在自己頭上,他們不懂得應該如何調整自己的財務計劃并抓住這個機會,從“老鼠賽跑”中勝出。我還發現,大部分人只存在上述某一種問題,只有很少的人才同時存在幾個問題。其實,大部分人一生當中至少會有一個機會在他們面前散發光芒,只是由于自身的問題使他們面對機會卻視而不見。一年之后,當他們猛然意識到那個機會的價值時,但一切為時已晚。
  財務知識豐富僅僅是意味著擁有更多的選擇機會而已。如果機會并不按你的設想降臨,那么你還能做點什么來改善自己的財務狀況呢?如果機會降臨到你頭上,但你卻沒有錢,而銀行也不來幫你,那你該做些什么來利用這一機會受益呢?如果你的預感是錯誤的,你所預計的事情并沒有發生,你又如何將一小筆錢變成數百萬美元?換句話說,當你要求的沒有出現時,你能想出多少種財務方法來把一小筆錢變成數百萬美元呢?這就應該依靠你的財務智慧,要看你在解決財務問題上有怎樣的開創能力了。
  可大部分人卻只知道一種方法:努力工作、儲蓄或者借貸。
  那么,為什么你想提高自己的理財能力呢?因為你想成為那種能夠為自己創造機遇的人。你希望能坦然地接受發生的任何事情,并努力使事情變得更好。很少有人知道機遇和金錢是可以創造的。但是,如果你想更幸運,掙到更多的錢,而不只是辛苦工作,那么你的理財能力就非常關鍵。如果你是那種等待“好事情”發生的人,那么,你就可能要等非常長的時間。這就好比在動身旅行之前非要等待前面5英里長的路上所有的紅綠燈都變成綠色一樣。
  小時候,富爸爸經常教導我和邁克:金錢不是真實的資產。
  從我們第一次用牙膏皮“造錢”起,富爸爸就常啟發我們去了解金錢的秘密。“窮人和中產階級為金錢而工作,”他說,“富人則創造金錢。當然不是像你們那樣‘造’錢。你把金錢看得越重要,你就會為金錢工作得越辛苦。如果你能夠懂得‘金錢不是真實的資產’這一道理,你就會更快地富起來。”
  “那金錢是什么?”我和邁克反問道,“既然金錢不是真實的資產。”
  “它是我們大家都認可的東西。”富爸爸回答說。
  我們惟一的、最重要的資產是我們的頭腦。如果受到良好訓練,轉瞬間它就能創造大量財富,并使財富從此不再只是三百年前國王和王后們的專屬。而一個未經訓練的頭腦通過教給自己的家庭不正確的生活方式,將會延續給后代極度貧困的生活。
  在信息時代,金錢越來越變得讓人不可思議,一些人僅憑思想和所謂的合約就能從一無所有而一夜暴富。但如果你詢問那些以從事股票買賣或投資活動為生的人,這是怎么回事,他們會把這視為稀松平常。因為他們中常有人從一無所有瞬間變成百萬富翁,并且這一切只是通過買賣合約而不是進行實際的金錢交易來進行的。它們通常只是交易所的一個手勢,或是從里斯本移到多倫多的交易商面前的熒光屏上的一個光點,抑或是向自己的經紀人下達的買人以及片刻之后賣出的一個指令,完全都是通過合約來進行的。
  那么,為什么要開發我們的理財天賦呢?仍然只有你自己才能回答這個問題。但我同樣可以告訴你為什么我去發展自己這方面的能力,因為我想快速掙錢。不是我必須做,而是我想要做,這是一個令人著迷的學習過程。我開發自己的財商是因為我想要參加這世界上最快、最大的游戲。從我自己的觀點來看,我愿意成為這場史無前例的人性革命洪流的一部分,并投入到這個人們僅靠腦力而不是依靠體力來工作的時代。除此之外,這也是一場行動,一件正在發生的事情,這是在緊緊追趕時代潮流,這是一個驚險故事,當然,這更是一件非常有趣的事情。
  這就是我為什么要提高財務能力,開發我所擁有的最強有力的資產的原因。我想和勇者為伴,不希望與后進的人為伍。
  我要告訴你創造金錢的一個簡單例子。90年代初,鳳凰城的經濟一團糟。我在家看電視節目《早安,美國》時,有位財務籌劃專家出現在電視上并預測經濟狀況,他的建議是儲蓄。他說,每月拿出10O 美元存起來,4O年后你就會成為百萬富翁。
  不錯,每月拿出一筆錢存起來聽上去確實是一個好的主意。
  這是一種選擇,一種大多數人都愿意做的選擇。問題就是:它會蒙蔽人們的雙眼,使人們看不到事實發展的真相,他們會因此錯過更多更好的使資金增加的機會。于是,機會就此與他們失之交臂了。
  我剛才說過,那時候經濟很不景氣,而對于投資者來說,這卻是一個絕好的市場良機。我有一大筆錢投資于股票和房地產,手頭缺少現金。這是因為每個人都在賣出,而我卻在買入。我不是在儲蓄金錢,而是在投資。我太太和我有一百多萬美元的現金投在了將要迅速上升的市場上,我們相信這是最好的投資機會。
  原先價值10萬美元的房屋現在只值7.5萬。但我沒有去找本地房地產公司買進這些房地產,而是去找破產事務律師辦公室,或者通過法院開始洽談業務。在這些地方,一幢7.5萬美元的房屋有時可以按2萬美元或更低的價格買下。首先,我以現金支票的形式支付給律師2000元定金,這是我向朋友借的,為期90天。
  利息20O 元。當購買程序剛一啟動,我就在報紙上刊登售房廣告,以6萬美元、首期付款為零的條件,賣出這幢價值7.5萬美元的房屋。我的電話鈴很快就響個不停,我對有希望成交的買主—一進行了調查篩選。然后,當房屋在法律上歸我所有后,所有有望成交的買主都被允許去實地察看這幢房屋。交易非常火爆,房子在幾分鐘之內就售出了。我要求得到2500美元的手續費,買主很高興地支付了。這筆錢我用于支付提供了中介服務的公司、償還我的朋友2000美元和額外的200美元利息。在這筆交易中,我的朋友高興、房屋的買主高興、律師高興,而我,當然更高興。我支付2萬美元的成本買入一幢房子,又以6萬美元的價格賣出去,凈賺的4萬美元以買主開出的承兌匯票的形式流入我的資產項目。
  所有的工作時間累計起來只有5個小時。
  如果現在你粗通財務并能閱讀數字,我可以以上述交易為例,向你展示金錢是如何創造的。
  在這個蕭條的市場中,我和太太利用閑暇時間做成了六筆這樣的簡單交易。當我們的大量資金由于被投入到增值性的財產和股票市場而無法動用時,我們通過這六次買入、撮合和賣出交易,賺取了19萬美元。由于這筆資產的票面利率為10%,這樣我們每年有了大約1.9萬美元的收入,并且這筆收入又被我自己的公司“隱瞞”下來,因為每年這1.9萬元的大部分被用于支付我們公司的車輛費、汽油費、差旅費、保險費、招待費具及其他費用。當政府對這筆收人征稅時,這些支出可以作為合法的稅前費用被扣除。
  這是運用財務智慧、使用金錢、創造金錢以及保全金錢的一個簡單例子。
  請問:你花多長時間才能攢到19萬美元?銀行會支付給你10%的利息嗎?貨幣會保持30年不貶值嗎?我覺得銀行儲蓄是不可能給我積攢到19萬美元的,而且即使他們最終能支付這筆存款本金,我還得因此交稅。此外,在30年里每年被付1.9萬美元,從收入上來講要遠遠高于50萬美元,這對銀行來說更是不可能的。
  有人問過我,如果那位買主不能支付,那怎么辦?這種事情不會發生,若如此,倒是個好消息。因為鳳凰城的房地產市場在1994年到1997年間是全美最火爆的市場之一。那幢6萬美元的房屋,再買回后可以以7萬美元的價格重新賣出,此外,還可按貸款手續費的名義再收入2500美元。對于新買主仍然可以提供首期零支付的優惠,這一過程還可以被繼續下去。
  因此,如果你反應敏捷的話,你會看到,當我第一次賣出房屋時,我歸還了2000美元。從技術上講,我在交易中沒有投人任何資金,可我的投資回報是無窮大。這就是無錢變有錢的一個很好的例子。
  在第二筆交易中,當房子重新賣出時,我可以將2000美元裝人自己的腰包,并將貸款再延期至30年。如果我把賺到的錢用來再去賺錢,那么投資回報率又將是多少?我不知道,但我確信一定能超過每月存款100美元的收益率。每月存款IO0美元實際上是要存150美元才能達到預期收益,因為這40年來,你存人的錢已被課以5%的所得稅,而且到期時你將再次按5%稅率支付稅款。這樣做至少可以說不是太明智,也許這樣很安全,卻并不夠精明。
  1997年,我在開始寫這本書的時候,市場走勢幾乎和五年前完全相反,鳳凰城的房地產令全美國嫉妒。我們當年以6萬美元價格賣出的房屋如今已經上漲到11萬美元。這時,雖然依然可以找到一些破產財產,但我要花費價值可觀的資本和時間去尋找這樣的機會。這種機會變得很稀缺了。成千上萬的買主在尋找這樣的機會,但僅僅只有少數人獲得有意義的成功。市場已經發生了變化,現在是轉而尋找其他增加資產項目的時候了。
  “在這里你不能那樣做。”
  “這是違反法律的。”
  “你在撒謊。”
  我聽到的這些評論遠比我聽到的諸如“你能不能告訴我怎么去做”多得多。
  你所需要的數學知識其實很簡單,并不需要用幾何或微積分。有關交易的過程我不想寫很多,原因是那些提供中介服務的公司會負責處理合法交易并提供相關服務。我也不必去做諸如屋頂加固、修整衛生間的工作,房屋所有者自會去做這些工作,因為這是他們自己的房子。偶爾也有人不能支付,不過這是非常罕見的,因為在這種情況下,他們必須支付延期付款費,或者他們不得不搬出來,將房屋重新賣掉。法院系統會處理這些事務。
  當然,你所在的地區可能這些服務不盡完善,市場狀況也會有所不同。然而,我只是想通過這個例子說明,僅用很少的資金、冒很小的風險,通過一個簡單的財務運作過程就能創造出成百上千萬美元的財富。這一例子也說明了金錢僅僅是一紙協議而已,任何高中文化程度的人都能做到這一點。
  然而,大部分人卻沒有做到,這是因為大部分人都信奉“辛苦工作,努力存錢”的教條。
  花大約30個小時的時間工作,資產項下就增加了19萬美元,而且不用支付1分錢的稅款。
  哪個問題對你來說更困難一些呢?
  1.辛苦工作,付50%的稅,省下錢去儲蓄。你的存款利率為5%,而且利息還要再征稅。
  2.花些時間來提高你的財商,增強你的動腦能力,從而增加你的資產。
  如果你選擇第一種辦法去儲蓄19萬美元,還得計算你所花費的時間,而時間正是你最重要的資產。
  現在你會明白,為什么每當我聽見父母們說“我的孩子在學校受到良好教育,學習很棒”時,我總是會默默地搖搖頭,這種教育也許的確是很好,但是這真的足夠嗎?
  我前面所說的只是小型投資戰略,只是用來說明如何把小錢變成大錢。另外,我的成功經歷也反映了擁有堅實的財務知識基礎是多么重要,而打好堅實的財務知識的基礎是從接受扎實的財務教育開始的。值得不厭其煩地再重復一遍的是,財商是由這四項主要技能組成的:1.財務知識。即閱讀理解數字的能力。
  2.投資戰略。即錢生錢的科學。
  3.市場、供給與需求。貝爾提供市場所需要的東西,比爾。
  蓋茨也是如此。用2000美元買的一套價值7.5萬美元的房子,以6萬美元的價格賣出,這就是抓住了市場所創造的機會的結果。市場上,總是有買方,也有賣方。
  法律規章。要關心有關會計、公司方面的法律以及州和全國的法律及規定。我們必須按規則來進行“游戲”。
  不管是通過購買小型房屋還是大型公寓、公司、股票、債券、共同基金、珠寶、棒球卡,或是類似的其他的東西來成功地獲取財富,都必須具備上述基礎,或者說必須同時掌握上述技能。
  1996年,房地產市場開始復蘇,人們紛紛涌入這一市場,股票市場也開始繁榮起來,整個美國經濟開始復蘇。我在1996年開始售出房產,現在則已將投資目標轉移到了秘魯、挪威、馬來西亞和菲律賓。投資對象發生了變化,在市場買盤開始啟動時,我們已經準備著退出房地產市場。現在我密切關注著房產在資產基礎上的價值攀升,并有可能在今年晚些時候出售一些房產,這要取決于國會有可能通過的一些法律修正案。我預備出售那6套小型房產,然后把4萬美元的票據轉換成現金。我需要告訴我的會計保管好現金并尋求新的保值途徑。
  下面我要討論的問題是有關資金的投入和收回、市場的景氣和蕭條、經濟的增長和衰退等問題。在人的一生中,幾乎每一天你都會遇到許許多多的機會,可是我們常常對此視而不見,但是機會確實存在,世界變化越大,技術進步越快,提供給你和你的家庭以至幾代人財務安全的機會也就越多。
  那么,為什么不耐心地提高你的財商呢?我不斷地學習和提高的原因是因為我知道市場會有景氣和蕭條的交替,我意識到變化正在來臨,我更歡迎變化而不是沉溺于過去。我之所以想不斷地提高自己的財商,是因為每當市場發生變化時,一些人會乞求一份工作,與此同時,另一些人會抓住生活給予他們的機會——我們每個人都會偶爾獲得的機會,然后將機會轉變成數以百萬計的美元。這就是財商。
  常常有人問起那些讓我賺取百萬美元的機會。從個人的角度來講,對于是否使用更多的我個人的投資經歷作為例子,我有些躊躇,因為我擔心這樣做顯得有些自吹自擂。自夸并非我的本意,我使用這些例子只是為了從數字上或時間上說明一些簡單的實際的事例,而且,使用這些例子也是希望大家知道這一切真的很容易。你越熟悉財商的四大特征,你就會越覺得容易。就我而言,我主要使用兩種工具來實現資金的增值:房地產和小型公司股票。房地產是基礎,通過每月買進賣出,我的財產不斷地提供現金流人,偶爾也會有價值上的飄升。再有就是等待小型公司股票的快速增值。
  我并不建議別人去做我做的事情,例子僅僅只是例子。如果投資機會太復雜而我不能弄明白,我就不會去投資。簡單的數學計算和一般常識是做好財務所需要的一切。
  下面是我用例證的五個原因:1.激勵人們學習更多的知識;2.萬丈高樓平地起,希望告誡人們打好基礎;3.告訴人們每個人都能取得巨大的財富;4.告訴人們條條大路通羅馬。
  5.告訴人們財務知識并不是深奧的科學。
  1989年,我常常慢跑穿過俄勒岡州波特蘭附近一片美麗可愛的地區,那里有一些宛如小姜面包式的房子。這些房子很小巧別致,令我不禁想起小紅帽蹦蹦跳跳地走在去外婆家的路上的情景。
  路邊到處都是“房屋待售”的招牌,木材市場十分蕭條,股票市場幾近崩潰,經濟狀況很不景氣。在一條街上我注意到有塊破舊的待售招牌比其他任何招牌懸掛的時間都要長,一天慢跑路過那里,我便跑進去見房子主人,他看起來正處于困境之中。
  “你想以多少價錢賣掉房子?”我問到。
  房子主人轉過身來苦笑著說:“給我報個價,”他說,“房子待售已經一年多了,甚直沒有人愿意進來看一看。”
  “我來看看。”我說。半小時之后,我就以低于他的要價2萬美元的價格買下了這幢房子。
  這是一幢小巧玲瓏的兩居套房,所有窗戶上都裝飾著姜汁面包式的須邊,房子呈淡藍色帶灰點,建于1930年,房子內部有一個漂亮的巖石壁爐,還帶有兩間小臥室,把它用作出租是再好不過的了。
  這所房子的買價為4.5萬美元,而它實際上值6.5萬美元,盡管當時沒人想要買下它。我付給房屋所有者5000美元的首期付款,一周后,房屋主人高高興興地搬走了,他慶幸自己終于擺脫了那幢房子。我的第一位房客,一位當地的大學教授,住了進去。每月他交給我租金,我拿去還完抵押貸款、支付完費用和管理費后,我口袋里的月現金流量還能增加略少于40美元的數額,這似乎并不怎么激動人心。
  一年后,蕭條的俄勒岡房地產市場開始復蘇。來自加利福尼亞的投資者,攜帶著大筆資金從他們那依然繁榮的房地產市場上轉向北方,大批購買俄勒岡和華盛頓州的地產。
  我以9.5萬美元的價格將那套小房子賣給了一對來自加利福尼亞的年輕夫婦,而他們也認為自己撿到了大便宜。我希望把獲得的大約4萬美元的資本利得采用1031遞延稅款的方式進行交易,于是我尋找地方把資金投資出去。過了一個月左右,我在俄勒岡找到了一套有12個房間的公寓,這套公寓正好位于比佛頓的英特爾工廠的旁邊。公寓主人住在德國,對于這片地產的價值沒有任何概念,只想盡快脫手。我給這套價值45萬美元的房屋報價27.5萬美元,最后以30萬美元成交。我買下了它并持有了兩年,后來我們要搬到鳳凰城,因此我以49.5萬美元的價格賣出了它。
  接著,我在亞利桑那州鳳凰城買下了一幢30個房間的公寓樓。就像以前的俄勒岡市場一樣,當時鳳凰城的房地產市場一片低迷。
  鳳凰城這幢有30個房間的公寓樓價格為87.5萬美元,首期付款22.5萬美元。這幢30房間公寓出租后帶來的月現金流量略高于50O0美元。到1996年,亞利桑那州的房地產市場開始啟動,一位科羅拉多的投資者為我們的這處房產出價120萬美元。
  我和太太考慮過出售的事情,但我們決定等一等,看看國會是否會修改有關資本利得的法律。如果確實修改的話,我們預期這處財產的價格還會上升歷%至20%,而在持有期間,每月它還能提供5000美元的現金流入。
  這個例子的要點在于說明一小筆錢是如何變為一大筆錢的。
  當然,這還要靠對財務報表、投資策略以及市場和法律的了解。
  如果一個人在這些方面不甚精通,那么很明顯,他們必然會遵循標準的教條,即安全地、分散地投資并只投向比較保險的項目。
  問題在于“保險”的投資常常過于安全,太安全則會導致低收益。
  大多數大型房屋經紀公司不涉足投機交易,以保護自身及他們的客戶,這是一個明智的政策。
  真正炙手可熱的交易不會提供給那些新手。一般來說,那些能使富者愈富的最好的交易總是為那些精通游戲規則的人準備的。從技術上來講,一個被認為是不夠“老練”的人進行投機交易是不合規則的,當然這種事情也曾經發生過。
  我越“老練”,就會得到越多的機會。開發財商的另一個方法,就是提供給自己更多的機會。你的財商越高,你就越容易分清一項交易是好還是壞。依靠你的智慧,你可以避免不利的交易,或者將一項不利的交易變成有利的交易。我發現,我學的東西越多——確實有許多東西值得去學——我掙的錢也就越多,這僅僅是因為隨著時光的流逝我積累了更多的經驗和智慧。我有許多朋友,他們安全地投資,在自己的崗位上辛勤地工作,卻未能開發出自己的財務天賦,而這種天賦的確需要時間來開發。
  我的全部哲學就是把“種子”播在我的資產項下,這是我的公式。我從小額開始播種,有些長成了,有些則沒有。
  在我們的房地產公司,我們擁有數百萬美元的財產,這是我們自己的房地產信托投資。這里我要指出的是,這幾百萬美元資產的大部分都是由小到5000至1萬美元這樣數額的投資開始積累的。所有那些首期付款都幸運地趕上了一個快速上升的市場,并增加稅收豁免且在數年的時間里不停地被買進賣出。
  我們還擁有股票投資組合,由一家公司進行管理。我和太大將這家公司稱為我們個人的共同基金。我的一些朋友專門與像我們這樣每月都有多余的錢進行投資的投資者打交道。我們購買高風險、投機性強的私人公司,而這些公司正準備到美國、加拿大的股票市場去上市。有個例子可以說明股票投資的獲利速度是多么快。在一家公司上市之前,我們以每股25美分的價格購買了10萬股該公司股票,6個月后,這家公司上市了,每股價值上升到2美元。如果這家公司管理有方的話,價格還會繼續上揚到每股ZO美元或更高。好幾次我們的2.5萬美元在不到一年的時間變成了一百萬美元。
  如果你清楚自己在做什么,那就不是在賭博;如果你把錢投進一筆交易然后只是祈禱,那便是在賭博。在任何情況下,成功的辦法就是運用你的技術知識、智慧以及對于游戲的喜愛來減少意外情況的發生并降低風險。當然,風險總是存在的,但財商可以提高你應付意外事件發生的能力。常常有這樣的情況,對一個人來說是高風險的事情,對另一個人來說則可能是低風險甚至幾乎沒有風險。這就是我不斷鼓勵人們更多地投資于對自己的財務教育而不是股票、房地產或其他市場的原因。你越精明,就越能應付意外情況的發生。
  我個人進行的股票投資交易對大多數人來說是一件風險極高的事情,因此我絕不提倡人們仿效。我自1979年開始做股票投資以來賺了不少錢,不過,假使你明白為什么這樣的投資對大部分人是高風險投資的話,你也許就擁有了在1年內將2.5萬美元變成為100萬美元的能力,而且實際上,你只承擔著低風險。
  前面說過,我所寫下的一切并不是建議,只是作為簡單的。
  可能的例子。從事情發生的整個過程來看,我所做的只是一小部分。對于一般人來說,依賴市場和個人的智慧,在5~10年的時間里,每年獲得超過10萬美元的收人并不困難。如果你能夠保持適當的生活支出,10萬美元的額外收人是會很令人高興的,不管你是否工作。如果你喜歡,或者為了打發時光,你可以選擇工作,并利用政府的稅收制度來為自己服務而不是讓它來損害你的利益。
  我的事業基礎是房地產。我喜歡房地產是因為它很穩定,變化比較緩慢。我把這一基礎建立得很牢靠,它提供給我相當穩定的現金流量。如果管理得當的話,它還會有使其價值增值的好機會。持有房地產這樣一個堅固的基礎,對我來說,其好處就在于使我在某種程度上敢于冒很大的風險去買入具有更大投機性的股票。
  如果我在股市上掙了一大筆錢,我就會用資本利得的一部分支付資本利得稅,然而將余額投資于房地產,以再一次加固我的資產基礎。
  關于房地產還有最后一句話要講到。我周游過全世界并講授投資,在每一個城市,我都聽到人們說,不要買便宜的房地產,但這并不符合我的經歷。
  這種觀念使很多重要的降價交易被大多數人所忽略。在新加坡,盡管眼下房地產價格很高,但仍能在離城市不遠的地方發現一些低價交易機會。因此,每當我聽到某人說“在這兒你不能干那個”時,我就會提醒他們,也許正確的說法應該是,“其實,我不知道在這兒該如何干那個”。
  好機會是用你的腦子而不是用你的眼睛看到的。大部分人沒辦法致富僅僅是因為他們沒有在財務上受到訓練,因而不能認識到機會其實就在他們面前。
  我也常常被問到:“我該如何著手?”
  在最后一章里,我提供了我在通向財務自由的道路上所遵循的十個步驟。但是還要注意培養對投資的興趣,感受其中的樂趣,這畢竟只是一場游戲,有時你贏了,有時你要學習,但是一定要有樂趣。大部分人從來不贏是因為他們太害怕失去,這也是我發現的學校教育的一大誤區。在學校里,我們被告知錯誤是壞事,如果我們犯了錯誤就會受到懲罰。然而,如果你看看人類學習的方法,就會明白人類其實就是在犯錯誤的過程中進行學習的。我們從跌倒中學會了走路,如果我們從不跌倒,我們就永遠也學不會走路。學騎自行車也是同樣的道理,盡管我的膝蓋上仍有傷疤,但我今天騎自行車時已不費吹灰之力了。富裕起來更是同樣的道理,不幸的是,大部分人不富有的主要原因就在于他們太擔心失去。勝利者是不怕失去的,但失敗者都害怕失去。失敗是成功之母,如果避開失敗,也就避開了成功。
  有時我把投資看作我的網球比賽。我賣力去打,犯了錯誤,然后糾正,再犯更多的錯誤,然后再糾正,這樣水平就開始提高了。如果我輸掉了比賽,我會走向球網,和我的對手握手,笑著對他說:“下周六見。”
  有兩種類型的投資者:1.第一種類型也是最普通的一種,即那些進行一攬子投資的人。他們聯系一家從事經營個人投資業務的中介機構,例如房地產公司、股票經紀人或財務籌劃顧問等,然后買下一些東西。這些東西可能是共同基金、房地產信托投資。
  股票或債券等。這是一條較好的、清楚簡單的投資方式,就好像一位商店老板到電腦商店去購買一臺組裝好的電腦。
  2.第二種類型就是那種創造投資機會的投資者。這種投資者通常會組織一項交易,如同一個人去買來電腦零部件,然后將其組裝成一臺電腦。雖然我連用部件組裝電腦的第一步工序都不知道,但我卻清楚應該如何將一個個機會組織起來,也知道誰正在這樣做。
  第二種類型的投資者最有可能成為職業投資者,但有時候可能要花許多年才能將一個個機會組織起來,有時它們根本就不可能集合在一起。我的富爸爸鼓勵我去做第二種類型的投資者,學會如何將機會組合在一起,有時候會因此獲得巨大的成功,但有時候也會因形勢逆轉而損失慘重。
  如果你想成為第二種類型的投資者,那么你需要發展三種主要技能,這三種技能是成為財務能手所必要的更高要求。
  1.如何尋找到其他人都忽視的機會。你要用心去發現別人眼里忽視的那些機會。例如,我的一個朋友買了幢破舊不堪的房子,那房子看起來像座鬼屋,每個認識他的人都很納悶他為什么要買下它,但我的這個朋友卻通過產權公司了解到這間房子有四間額外的空房,于是買下房子后,他把額外的空房拆掉,然后把空地賣給了一位建筑商,所得資金三倍于他為整個交易所花費的成本。兩個月的時間,他掙了7.5萬美元。這筆錢雖然不算多,但它確實高于最低工資,而且在技術操作上也并不復雜。
  2.如何增加資金。一般人只會去找銀行貸款,而第二種類型的投資者則知道不找銀行就能融資的辦法。因為從事房地產投資,我學會了如何不找銀行就能買下房子的技巧。房子本身并不太重要,而學到的融通資金的技巧卻是無價之寶。
  我也時常聽到人們說,“銀行不會借給我錢”或者“我沒有錢去買它”。如果你想成為第二種類型的投資者,你就需要知道如何去做到那些大部分人未能做到的事情。
  換句話說,大多數人眼睜睜地讓缺少資金阻止了他們去做成一筆交易,如果你能越過這些障礙,你就能比那些沒有掌握這些技能的人早一步成為百萬富翁。
  有許多次,我在銀行沒有一分錢存款的情況下,買下了房子、股票或公寓樓。有一次我買了一幢價值120萬美元的公寓樓,我的辦法就是“成為聯系的橋梁”,即通過在賣方和買方之間訂立一紙合同來實現目的。首先,我籌集了10萬美元,這將使我能獲得90天的寬限期來籌集余下的款項。我為什么要這么做呢?就是因為我知道這么做的價值將是200萬美元甚至更多。但我后來再沒有去籌集款項,因為那位以前借給我10萬美元的人又給了我5萬美元買走了這交易機會,于是他取代了我的位置,我則離開了。總的工作時間;三天。所以說,你知道的比你買到的更重要。投資不是買入,而應該說是一個收集信息的過程。
  3.怎樣把精明的人們組織起來。聰明的人往往會雇傭比自己更聰明的人或與他們一道工作。這樣,當你需要建議的時候,你有可以信賴的顧問。
  有很多東西需要去學習,因此而得到的回報也會非常大。如果你不想學習這些技能,那么我就建議你最好做第一種類型的投資者。你懂得了這一點就是你擁有的最大財富,你不知道這一點就是你面臨的最大風險。
  風險總是無處不在,要學會駕馭風險,而不是一味回避風險。


第六課:不要為金錢而工作

  1995年,我接受了新家坡一家報紙的采訪。一位年輕的女記者準時赴約,于是采訪立即開始進行。我們坐在一家豪華酒店的大廳里,喝著咖啡,談論我此次新加坡之行的目的。
  我和暢銷書作家齊格。齊格勒一道接受采訪。齊格勒談的是動力問題,而我談的是“財富的秘密”。
  “有一天,我想成為像你這樣的暢銷書作家。”女記者說。我曾經讀過她在報上發表的一些文章,這些文章給我留下了深刻的印象,她的文章文筆犀利,條理清晰,深受讀者的歡迎。_“你的文章風格很好,”我回答說,“那么,是什么妨礙了你實現自己的夢想?”
  ‘俄的工作似乎沒有任何進展,“她平靜地答道,”人們都說我的小說非常優秀,但是僅此而已。因此,我依然繼續在報社工作,至少,這能掙錢支付賬單。不知道你有什么建議?“
  “有,”我明確地說。“在新加坡,我有一位朋友辦了一所學校,培訓人們從事銷售。
  他在這里為新加坡的許多大公司講授營銷課程,我想如果你去聽聽他的課,或許會對你的職業生涯大有助益。“
  她有點不快,“你是說我應該去學習賣東西嗎?”
  我點點頭。
  “你是當真的嗎?”
  我又點點頭。但她似乎被什么東西激怒了。我有點后悔自己所說的話,就問道:“有什么不妥的嗎?”本來我是想幫忙,現在卻得趕快為自己的建議辯解。
  “我擁有英語文學碩士學位,我還有一份體面的工作,我干嘛要去學做推銷員?我是專業人士,即使我需要到學校接受再教育也是為了獲得一份更好的工作,絕不是是為了去當什么推銷員,我討厭那些推銷員,他們眼里只有錢。您說說,我為什么非得去學習銷售?”
  她邊說邊站起身,用力地抓起了自己的提包,于是采訪草草收場了。
  在咖啡桌旁放著她帶來的我寫的第一本暢銷書——《如果你想生活得富裕幸福,要不要去學校?》。我拿起這本書,見到她粘在封面上的一張便條,“你看到這個了嗎?”我指著她記的便條。
  她低頭去看自己的便條,“什么?”她困惑地說。
  我又指了指她的便條,在便條上她寫著:“羅伯特。清崎,暢銷書作家。”
  “上面寫的是最暢銷書作家,而不是最好的作家。”
  “我只是一個平庸的作家,而你則是一位優秀的作家。我去了銷售學校,而你得了碩士學位。如果把這兩方面結合起來,你就既是‘暢銷書作家’又是‘最好的作家’。”
  她的眼里怒火中燒,“我從來不會屈尊去學什么銷售,像你這樣的人士也不應該從事寫作。我是受過專業訓練的作家,而你只不過是一位商人,這并不一樣。”
  她扔掉了便條,匆匆穿過巨大的玻璃門消失在新加坡潮濕的清晨里。
  至少,在第二天早上,她給了我一個公平、良好的訪談記錄。
  世界上到處都是精明、才華橫溢、受過良好教育以及很有天賦的人,我們每天都會碰到他們,他們就在我們的周圍。
  幾天前,我的汽車不大靈便。我把它開進維修廠,一位年輕的機械工幾分鐘之內就把它修好了。他僅憑傾聽發動機的聲音就能確定哪兒有毛病,這使我感到非常驚訝。
  然而遺憾的是,真正能夠很好地利用這種非凡才華的人總是太少。
  我常常吃驚為什么有些人才華過人卻只掙到很低的收入,我聽說只有不到5%的美國人年收人在10萬美元以上。一位對藥品貿易很精通的商務顧問曾經告訴我,有許多醫生、牙醫和按摩師在財務上困難重重。以前我總是以為他們一畢業,美元就會滾滾而來。這位商務顧問最后告訴了我一句話,“他們只有一項技能,所以他們掙不到大錢。”
  這句話的意思是說,大部分人需要學習并掌握不止一項技能,只有這樣他們的收人才能獲得顯著增長。以前我提到過,財商是會計、投資、市場營銷和法律等各方面能力的綜合。將上述四種專業技能結合起來,以錢生錢就會容易得多。為了賺錢,只有一項技能的人只能努力工作。
  有關綜合技能的典型例子就是那位為報紙撰稿的年輕作家。
  如果她能勤奮學習掌握市場及銷售方面的技能,她的收入就會顯著增加。要是換了我,我一定會去學習一些有關書籍的廣告課程和銷售方面的課程,然后,我將在一家廣告公司找一份工作,而不是去報社。即使這樣做會使收入降低,但我卻能從那里學到在成功的廣告中使用的“用幾秒鐘交流”的技巧。我還會花時間去學習公共關系這一重要技能,以便通過靈活的公共關系來賺取數百萬美元。然后,在晚上或周末,去創作我的大作。所有這些都做到以后,我必定能使自己寫的書暢銷,并且,在短時間內,成為一位富有的“暢銷書作家。”
  當我第一次帶著我寫的書《如果你想生活得富裕幸福,要不要去學校?》去見一位出版商時,他建議我將書名改為《經濟學教育》。我告訴出版商,如果使用這個書名,我只能賣出兩本書:一本給我的家人,另一本給我最好的朋友,可他們還希望免費得到它。選擇《如果你想生活富裕幸福,要不要去學校?》這一“可憎的”書名,卻會受到大眾的歡迎。我贊成教育,但認為應進行教育改革,我一直在呼吁改革我們陳舊的教育體制。我之所以選擇這樣一個能使我有機會在更多的電視和電臺節目中露面的書名,是因為我愿意成為“有爭議”的人物。許多人可能認為我沒有什么深度,但這本書卻一版再版。
  1969年,我從美國商業海洋學院畢業了。我受過良好教育的爸爸十分高興,因為加州標準石油公司錄用我為它的運油船隊工作。我是一位三副,比起我的同班同學,我的工資木算很高,但作為我離開大學之后的第一份真正的工作,也還算不錯。我的起始工資是一年4.2萬美元,包括加班費。而且我一年只需工作7個月,余下的5個月是假期。如果我愿意的話,可不休那5個月的假期而去一家附屬船舶運輸公司工作到越南去,這樣做能使年收入翻一番。
  盡管前面有一個很好的職業生涯等著我,但我還是在6個月后辭職離開了這家公司,加入海軍陸戰隊去學習飛行。對此我受過良好教育的爸爸非常傷心,富爸爸則祝賀我作出的決定。
  在學校及在工作單位,最普遍的觀點就是“專業化”,也就是說,為了掙更多的錢或者得到提拔,你需要“專業化”。這就是醫學院的學生們一入學便立即開始尋求某種專長,如正骨術或兒科學的原因。對于會計師、建筑師、律師、飛行員及其他很多行業也是這樣。
  我那受到良好教育的爸爸也信奉同樣的教條,因此,當他最終得到博士學位時他非常激動。不過他也時常感慨,社會對知識學得多的人給予的獎勵少之又少。
  富爸爸鼓勵我去做恰好相反的事情。“對許多知識你只需要知道一點就足夠了”,這是他的建議。所以,多年來我在他的位于不同地區的一些公司工作,我還到他的會計部門工作,雖然我從來不想去做一名會計,但他希望我借助“滲透法”‘學習到會計的一些常識。富爸爸相信我會明白那些“行話”,而且懂得哪些東西是重要的,哪些東西不重要。
  我也曾做過公共汽車售票員、建筑工人、推銷員、倉庫保管員和市場營銷人員。富爸爸則一直在培養我和邁克,他堅持讓我們列席他與自己的銀行家、律師。
  會計師和經紀人的會議,希望我們能對他的商業帝國的每一個細小部分都能有所了解。
  當我放棄在標準石油公司收入豐厚的工作后,我受過良好教育的爸爸和我進行了推心置腹的交流。他非常吃驚和不理解我為什么要辭去這樣一份工作:收入高,福利待遇好,閑暇時間長,還有升遷的機會。他一晚上都在問我:“你為什么要放棄呢?”我沒法向他解釋清楚,我的邏輯與他的不一樣。最大的問題就在于此,我的邏輯和富爸爸的邏輯是一致的,而他的邏輯與富爸爸的邏輯卻從不相同。
  對于受過良好教育的爸爸來說,穩定的工作就是一切。而對于富爸爸來說,不斷學習才是一切。
  受過良好教育的爸爸希望我去學校學習做一名船員,而富爸爸則認為我去學校是為了學習從事國際貿易。因此,在我做學生時,我跑過貨運,駕駛過去遠東及南太平洋的大型運輸船、油輪和客輪。富爸爸強調我應乘船在太平洋上航行而不是去歐洲,因為他認為“新興國家”位于亞洲而不是歐洲。當我的大部分同班同學,包括邁克,在他們的兄弟會館內舉辦晚會的時候,我正在日本、泰國、新加坡、越南、韓國、菲律賓及中國的臺灣、香港等地學習貿易、人際關系、商業類型和文化。我也參加晚會,但不去任何兄弟會館,我迅速地成熟起來了。
  受過良好教育的爸爸更加無法理解我為什么決定放棄工作而加入海軍陸戰隊。我告訴他我想要學習飛行,但實際上我是想學會指揮部隊。富爸爸曾給我解釋說,管理一家公司最困難的工作是對人員的管理。他在軍隊里呆過三年,而受過良好教育的爸爸則免服兵役。
  富爸爸告訴我學習在危險形勢下領導下屬的重要性,“領導才能是你下一步迫切需要學習的,”他說,“如果你不是一個好的領導人,你就會被別人從背后射中,商業活動就像在戰爭中一樣。”
  1973年從越南回國后,我離開了軍隊,盡管我仍然熱愛飛行,但我在軍隊中學習的目標已經達到。我在施樂公司找了一份工作,加盟施樂公司是有目的的,不過不是為了物質利益。我是一個靦腆的人,對我而言營銷是世界上最令人害怕的課程,而施樂公司擁有在美國最好的營銷培訓項目。
  富爸爸為我感到十分自豪,而受到良好教育的爸爸則為我感到羞愧。作為知識分子,他認為推銷員低人一等。我在施樂公司工作了四年,直到我不再為吃閉門羹而發怵。當我穩居銷售業績榜前五名時,我再次辭去了工作,放棄了又一份不錯的職業和一家優秀的公司。
  1977年。我組建了自己的第一家公司。富爸爸培養過邁克和我怎樣管理公司,現在我就得學著應用這些知識了。我的第一種產品尼龍帶搭鏈的錢包,在遠東生產,然后裝船運到紐約的倉庫里,倉庫離我去上學的地方很近。我的正式教育已經完成,現在是我單飛的時候了。如果我失敗了,我將會破產。富爸爸認為破產最好是在30歲以前,他的看法是“這樣你還有時間東山再起”。
  就在我3O歲生日前夜,我的貨物第一次裝船駛離韓國前往紐約。
  直到今天,我仍然在做國際貿易,就像富爸爸鼓勵我去做那樣,我一直在尋找新興國家的商機。現在我的投資公司在南美、亞洲、挪威和俄羅斯等地都擁有投資。
  有一句古老的格言說,“工作的意義就是‘比破產強一點’”。
  然而,不幸的是,這句話確實適用于千百萬人,因為學校沒有把財商看作是一種智慧,大部分工人都“按他們的方式活著”,這些方式就是:干活掙錢,支付賬單。
  還有另外一種可怕的管理理論這樣說:“工人付出最高限度的努力工作以避免被解雇,而雇主提供最低限度的工資以防止工人辭職。”如果你看一看大部分公司的支付額度,你就會明白這一說法確實道出了某種程度的真實。
  純粹的結果是大部分工人從不越雷池一步,他們按照別人教他們的那樣去做:得到一份穩定的工作。大部分工人為工資和短期福利而工作,但從長期來看這樣做卻常常是災難性的。
  相反,我勸告年輕人在尋找工作時要看看能從中學到什么,而不是只看能掙到多少。
  在選擇某種特定的職業之前或者在陷入為生計而忙碌工作的“老鼠賽跑”之前,要仔細看看腳下的道路,弄清楚自己到底需要獲得什么技能。
  一旦人們為支付生活的賬單而整天疲于奔命,就和那些蹬著小鐵籠子不停轉圈的小老鼠一樣了。老鼠的小毛腿蹬得飛快,小鐵籠也轉得飛快,可到了第二天早上醒來,他們發現自己依然困在老鼠籠里。
  在巨星湯姆。克魯斯主演的電影《杰里。馬圭爾》中,有許多非常好的臺詞。可能最容易記住的一句是“把錢給我看看”,我覺得這句臺詞可算是句真理。那是湯姆。克魯斯離開公司時的一幕,他剛被炒了就魚,于是就問全公司的人:“誰愿意和我一起走?”整個公司鴉雀無聲,空氣都凝固了。只有一位婦女站出來說,“我愿意……可是過三個月后我就能得到升職了。”
  這句話在整部電影里可能是最實在的一句話,這句話道出了人們總是為生計而忙碌工作的原因。我知道,受到良好教育的爸爸每年都在期望加薪,但每年他都十分失望。于是他不得不回到學校去獲得更高的學歷資格,以便能得到另一次加薪的機會。但是很快,他又會再次失望。
  我經常向人們提出的一個問題是:“你每天忙碌的目的是什么?”就像那只從不停歇的小老鼠一樣,我想知道人們是否會想一想這樣辛苦工作,到頭來究竟是為了什么?未來的日子又該怎么過呢?
  美國退休者協會前任會長西里爾。布里克弗利克的報告說,私人養老金管理正處于一種混亂狀態。在今天有50%的為政府工作的勞動力沒有退休金,另外的50%的人中有75%至80%的人的養老金不能足額發放,他們每月只能領到55美元、150美元或300美元。
  克萊格。S.卡佩爾在他的《退休的秘密》一書中寫道;我采訪過一家主要的全國性養老金咨詢公司,并同一位專門為高級管理人員制定退休計劃的經理談話,當我問她那些非白領勞動能得到多少養老金收入時。“她聳聳肩,”如果戰后生育高峰期出生的這一代人發現,當他們年老的時候并沒有足夠的錢來維持生計,他們會大失所望的。“卡佩爾接著分析了原先的”退休福利計劃“和后來更加不可靠的”401K計劃“之間的區別。對于今天仍在工作的大部分人來說這可不是一幅美妙的圖畫,而這僅指退休金,如果加上醫療和長期家庭護理費用,這幅圖景將會更加可怕。在1995出版的一本書中,卡佩爾指出平均每年的家庭護理開支高達3萬美元到12.5萬美元。1995年,當他去自己所在地區的一家并沒有什么豪華設施的家庭護理所時,發現價格竟達到每年8.8萬美元。
  在一些擁有社會醫療保障的國家,許多醫院不得不作出一些困難的抉擇,例如“讓誰活下來而讓誰不得不死去”。他們純粹是根據這些病人有多少錢、年紀有多大作出這些決定的。如果病人年老了,他們常常將醫療服務提供給更年輕的人,而那些又老又窮的病人只好排在隊伍的末尾。因此,就像富人能得到更好的教育一樣,富人也能使自己活得更長一些,而那些貧窮的人只好早早死去。
  所以,我懷疑,是否工人們只有在看到將來的情形,或者等到下一次付賬的時候,才會對自己的未來產生疑問呢?
  當我對那些想掙更多錢的成年人演講時,我總是建議他們對自己的人生要有一個長遠的眼光。我承認為了金錢和生活安穩而工作是非常重要的,但我仍然主張去尋找另一份工作,以從中學到另一種技能。我常常提議,如果想學習銷售技能的話,最好進入一家擁有連鎖營銷系統或稱為多層次市場的公司。這類公司多半能夠提供良好的培訓項目,幫助人們克服失敗造成的沮喪和恐“懼心理,而這種心理往往是導致人們不能取得成功的主要原因。
  從長遠來看,教育比金錢更有價值。
  當我提出這些建議時,我常常聽到這樣的反應,“這太麻煩了”,或者“我只想做我感興趣的事情”。
  對于“太麻煩了”的說法,我問:“因此,你寧可辛苦工作一一生,并把掙來的50%的收入交給政府?”對于另一種說法說“我只想做我感興趣的事情”,我說:“我對進健身房做運動并不感興趣,但我還是去練習,因為我想身體更好,活得更長久。”
  遺憾的是有一些古老的說法仍然頗有道理,像“你無法教會一匹老馬新的技巧”,除非一個人習慣于變化,否則改變自我是十分困難的。
  但是,為了你們中間那些對于“工作是為了學習新東西”的觀點持游移不定態度的人,我還想說出一句話作為鼓勵:生活就像我去健身房,最痛苦的事情是作出去鍛煉的決定,一旦你過了這~關,以后的事情就好辦了。有很多次,我害怕去健身房,但是只要我去了,我心里就會感到非常愉快。做完了健身練習后我總是非常高興地對自己說:做運動真好!
  如果你堅持不愿意學習新東西,愿意僅在你的領域里成為專家,那么你一定要確信你工作的公司是有工會的,并且工會會保護專門人才。
  對我個人來說,我不傾向于勞資雙方的任何一方,因為我能理解雙方各自的需要和利益。如果你按學校所教育的那樣去做,成為一位專門人才,那么最好尋求工會的保護。例如,如果我繼續我的飛行生涯,我就會尋找一家擁有強有力的飛行員工會的公司。為什么?
  因為我將終生只在該行業里學習到一種有價值的技能,如果我被這一行業所拋棄,我一生所學的技能對于其他行業便毫無用處。一位擁有10萬小時駕駛大型運輸機記錄的高級飛行員,每年能掙15萬美元,可一旦下崗,就很難找到一個收入相當的在學校教書的工作了。
  技能不一定能從一個行業轉到另一個行業,在航空業受到看重的飛行員的技能在學校教育系統并不受重視。
  甚至對于今天的醫生來說也同樣適用。隨著醫學的變化,許多醫藥專家需要加入“健康和醫療組織”這樣的醫療機構,教師也一定要求是工會會員。在現今的美國,教師工會是所有工會中最大、最富有的一個,全國教育聯合會擁有巨大的政治影響。教師們需要工會的保護,因為他們技能的價值也只是限于學校教育系統內部。因此法則就是:如果你是高度專業化人士,就加入工會,這是應該做的聰明事。
  當我在自己教的班上問到“你們中間有多少人能夠做比麥當勞更好的漢堡包”時,幾乎所有的學生都舉起了手。我接著問,“如果你們中大部分人都能做出比麥當勞更好的漢堡包,那為什么麥當勞比你們更能賺錢?”
  答案是顯而易見的:麥當勞擁有一套出色的商務體系。許多才華橫溢的人之所以貧窮,是因為他們只是專心于做好漢堡包,而對如何運作商務體系卻知之甚少。
  我有位夏威夷的朋友是很棒的藝術家,但他掙的錢屈指可數。一天,他母親的律師打電話告訴他,他母親留給他3.5萬美元,這是他母親的房地產在扣除律師費用和政府稅收后的余額。
  不久后,他發現了一個可以促進他的事業的“機會”。為此,他需要利用這筆錢的一部分來做廣告,以擴大他的影響。兩個月后,他的第一個四色整頁廣告出現在一份昂貴的雜志上,其讀者主要是富人。然而廣告刊登了三個月后,沒有收到任何效果,他所繼承的遺產卻被全部花光了。現在他想以誤導為由起訴那家雜志。
  這是有關只懂做好漢堡包,不懂得如何將漢堡包賣出去的一個典型例子。我問他學到了什么,他只是回答說“廣告商都是騙子。”于是我問他是否愿意學習一門銷售課程和一門直銷課程,他回答:“我沒時間,也不愿意浪費錢。”
  世界上到處都是有才華的窮人。在很多情況下,他們之所以貧窮或財務困難,或者只能掙到低于他們本來能夠掙到的收入。
  不是因為他們已知的東西而是因為他們未知的東西。他們只將注意力集中在提高和完善做漢堡包的技能上,卻不注意提高銷售和‘發送漢堡包的技能。也許麥當勞不能做最好的漢堡包,但他們能。
  夠在做出一般水平的漢堡包的前提下,做最好的銷售和發送工作。
  窮爸爸希望我有所專長,這也是在他看來能夠獲得更高收入的途徑。即使是在夏威夷州長通知他不能再在州政府工作時,我受到良好教育的爸爸仍然繼續鼓勵我學些專長。后來,受到良好教育的爸爸接手了教育工會的工作,為那些高級專業人才和受到良好教育的人士能得到更多的生活保障而努力。我們經常爭論此事,但我知道,他從不認為過分專業化是導致這些人需要工會保護的原因。他不能理解,為何依越專業化,就越是陷入陷講,無法自拔。
  富爸爸建議我和邁克“培養”自己。許多企業也做同樣的工作,他們在商業學校尋找一位年輕聰明的學生,并開始“培養”
  他,希望有朝一日他有能力領導這家公司。因此,這些聰明的年輕職員并不去專門鉆研某一個部門的業務,而是從一個部門轉移到另一個部門,從而學到整個企業系統各個方面的知識。富人們也常常這樣“培養”他們的孩子或別人的孩子,通過這樣做,孩子們能夠對如何經營一家企業有一個整體的認識,并能知道不同部門之間的相互關系。
  對于經歷過二次世界大戰的那一代人來說,從一家公司跳槽到另一家公司被看作是一件“壞事”,而今天人們卻認為這是精明之舉。既然人們愿意從一家公司跳到另一家公司,而不愿意尋求更深入的專業知識,那為什么不尋求多“學”、進而多“掙”
  呢?盡管從短期來看,你可能因此掙得較少;但從長期來看,你將從中獲得巨大的收益。
  成功所必要的管理素質包括:1.對現金流的管理;2.對系統(包括你本人、時間及家庭)的管理;3.對人員的管理。
  最重要的專門技能是銷售和懂得市場營銷。銷售技能是個人成功的基本技能,它涉及到與其他人的交往,包括與顧客、雇員、老板、配偶和孩子的交往。而交際能力,如書面表達、口頭表達及談判能力等對于一個人的成功更是至關重要。我就是通過學習各種課程、買來教學磁帶等來增長知識并木斷提高自己的這一技能而最終獲得成功的。
  正如我提到過的那樣,我受過良好教育的爸爸工作越來越努力,也越來越具有競爭力,但他也更深地陷入對自己專業特長的依賴之中。雖然他的工資收入增長了,可他的選擇機會卻消失了。等到失去了政府中的工作,他才發現自己從職業選擇上來講是多么地無能為力。這就好比職業運動員突然受傷或者年齡太大而無法再參加比賽一樣,他們曾經擁有的高收入工作已經失去,而有限的技能又使他們無法另辟蹊徑。我想,這就是為什么從那時起,我那受過良好教育的爸爸會變得如此支持工會的原因了,因為他意識到工會能給他帶來很大的利益。
  富爸爸鼓勵我和邁克對許多東西都去了解一點兒。他鼓勵我們去和比我們更精明的人一起工作,并把他們組織成為一個團隊。現在這種做法被稱為專家組合。
  今天,我看到以前的學校教師現在每年能掙到數十萬美元,他們能掙這么多是因為他們不僅在本專業擁有特長,而且也擁有其他方面的技能。他們既能教書,也能做銷售和市場。我還不知道是否有比銷售和市場更重要的技能,但掌握銷售和市場技能對大部分人來說是困難的,這主要是因為他們害怕被拒絕。所以,你在處理人際交往、商務談判和控制被拒絕時的恐慌心理方面做得越好,生活就會越輕松。就像我對那位想成為“暢銷書作家”
  的女作家所建議的一樣,我今天也給其他所有的人這個建議。在專業技能上非常精通既是優勢也是弱點。我有許多朋友,他們非常有天賦,但他們不善于與其他人進行更多的交流去發揮他們的天賦,結果他們掙的錢少得可憐。我建議他們花一年時間來學習銷售,即使什么也沒掙到,可他們處理人際關系的能力會大大提高,而這種能力是無價的。
  除了成為好的學習者、銷售者和市場營銷者外,我們還需要成為好老師、好學生。要想真正富有,我們要能付出也要能得到。對于那些被財務或職業所困的人來說,他們常常既缺乏給予,也無力索取。我知道許多人之所以貧窮是因為他們既不是好教師也不是好學生。
  我的兩個爸爸都是雄心勃勃的人,他們都把付出放在第一位。教學是他們付出的途徑之一,他們付出的越多,得到的也越多。但一個明顯的區別是對金錢的付出。我的富爸爸給予別人許多錢,他把錢捐給教堂、慈善機構以及他的基金會,他懂得如果想要得到金錢,就必須先付出金錢。付出金錢是那些非常富有的家庭保持財富的一個秘訣,這也是例如洛克菲勒基金會、福特基金會這樣的機構存在的原因。建立這些機構是為了獲取財富,通過定期付出財富再去增加更多的財富。
  我那受過良好教育的爸爸總是說:“當我有多余的錢時,我就把它捐出來。”問題是他從來就沒有多余的錢。因此他工作更加努力以掙到更多錢,卻沒有注意到一條最重要的金錢法則:“給予,然后獲得”。相反,他卻信奉“得到了然后再付出”。
  總之,我同時受到兩個爸爸的影響。一方面我是資本主義的堅定信奉者,喜歡以錢生錢的游戲;另一方面我又是一個懷有社會責任感的教師,深深關注貧富之間日益加深的鴻溝。我個人認為,尚不完善的教育體系應對這一鴻溝的加深負有責任。


克服困難

  人們經過學習,掌握了財務知識,但在通向財務自由的道路上仍面臨著許多障礙。我們知道,資產項目可以產生大量的現金流,使人們自由地過上夢想中的生活,而不必整天為了生計忙碌工作,僅掌握財務知識的人很多時候仍然不能擁有充裕的資產項目,其主要原因有五個:1.恐懼心理;2.憤世嫉俗;3.懶惰;4.不良習慣;5.自負。
  原因之一:對可能損失金錢的畏懼心理。我從來沒有遇到過喜歡損失金錢的人,但在我的一生中,也從來沒有遇到過一位從未損失過金錢的富人。可我曾經遇到過許多從未損失過一毫的窮人——我是說在投資活動中。
  對損失金錢的恐懼是確實存在的,每個人都有這種恐懼心理,甚至富人也有。但恐懼本身并不成其為問題,問題在于你如何處理恐懼心理,如何處理損失問題。處理失敗方式的不同造成了人們生活的差異,不僅是對金錢,對生活中的任何事情的處理都是這樣。富人和窮人之間的主要差別在于他們處理恐懼心理的方式不同。
  感到恐懼是正常的,在涉及到金錢時表現出怯懦也是正常的,即使如此你仍然有機會變得富有。我們每個人都在某些方面是英雄,而在另外一些方面是懦夫。找朋友的太太是一位急救室護士,當她面對流血的病人時,會飛快地沖上去救治,可是當我提到投資時,她卻避而不聽。不過當我看到鮮血時,卻決不會跑上去,而是會躲到一邊。
  我的富爸爸理解人們對金錢的恐懼癥。“一些人非常怕蛇,一些人非常害怕失去金錢,這都是恐懼癥。”因此,他有個克服害怕失去金錢的恐懼心理的小決竅:“如果你討厭冒險,對金錢損失感到擔心,就早點動手積累屬于你的金錢。”
  這也是為什么銀行建議你在年輕時把儲蓄當作一種習慣的原因。如果你在年輕的時候就開始積累了,你就更容易致富。當然,我并不認為儲蓄是一種好的財富積累方法,我不愿意在這里詳細討論這個問題,但應該看到在那些從20歲開始儲蓄與從30歲開始儲蓄的人之間,的確存在著巨大的差異。
  有人說這世界的奇跡之一就是復利計息。據說,購買曼哈頓島是有史以來最廉價的交易之一,紐約被以價值24美元的廉價小玩藝買下來。然而,如果將那24美元用于投資,以8%的年利率計算,到1995年這24美元就會變成28萬億美元。如果把24美元存起來,到今天也可以把曼哈頓重新買下來,特別是以1995年的房地產價格計算的話。
  我的鄰居為一家大電腦公司工作,他在那兒干了25年。再過5年多一點的時間后,他將離開那家公司,按“401K計劃”他將得到400萬美元。這些錢大部分將被投資于高增長的共同基金,他也可以將其轉換成公司債券和政府債券。他離開公司時只有55歲,每年卻能獲得超過30萬美元的現金流人,這比他的工資收人還要高。所以,如果你害怕損失或者討厭冒險,你至少可以做到這一點。但是,你必須早行動而且制定一個完善的退休計劃,此外你還要聘請一位自己信得過的財務顧問,以便在你作出任何投資決定之前,他能對你進行指導。
  可是,如果你沒有很多時間或者希望早點退休,又該怎么辦呢?你怎樣來應付損失金錢的恐慌心理呢?
  我的窮爸爸在這方面什么也沒做。他只是一味回避這個問題,拒絕進行討論。
  我的富爸爸恰恰相反,他建議我要像得克薩斯人那樣思考。
  “我喜歡得克薩斯州和得克薩斯人,”他常常說:“在得克薩斯,什么東西都大氣。
  如果得克薩斯人贏了,他們就會贏得很多;如果他們輸了,也會令人稱奇。“
  “難道他們喜歡失敗嗎?”我問道。
  “我不是這個意思,沒有人喜歡失敗。‘如果一定要讓我看到一個失敗者,就讓我看到一個快樂的失敗者”’,富爸爸說,“這就是得克薩斯人對于風險、收益和失敗的態度。
  這是他們駕馭生活的方式,他們活得很大度,不像這兒的大部分人碰到金錢問題時,生活態度象斜齒編一樣。斜齒編在有人用光照到它們時會非常害怕,而這種人在雜貨店職員少找給他們兩毛五分錢時,便會抱怨不停。“
  富爸爸接著解釋說:“我最喜歡的是得克薩斯式的生活態度,他贏了會感到驕傲,輸了也會自我夸耀。得克薩斯人有一句諺語,‘如果你即將破產,那就破產得更嚴重些’。
  他不愿意讓你認為他僅僅因為一幢復式公寓而破產。“
  富爸爸經常告訴我和邁克,在財務上不能獲得成功的最大原因是大部分人的做法過于安全……“人們因為太害怕失敗,所以才會失敗。”這是他常說的話。
  對此前全美橄欖球聯賽的杰出球員弗朗。塔肯頓還有另一種說法:“勝利意味著不害怕失敗。”
  在我的生活中,我注意到失敗常常伴隨著成功。在我最終學會騎自行車之前,我曾經跌倒過許多次,我從來沒有遇到過不曾打丟球的高爾夫球手,也從未見過不曾傷心過的戀人,更未曾見過從不損失金錢的富人。
  因此,對大多數人來說,他們在財務上不能獲勝的原因是因為對他們而言損失金錢所造成的痛苦遠遠大于致富所帶來的樂趣。得克薩斯人的另一句諺語講道:“人人都想上天堂,卻沒有人想死。”可是不死怎么能進入天堂呢,這就如同大部分人夢想發財,但卻害怕在投資過程中損失金錢,所以他們永遠進不了“天堂”。
  富爸爸過去常常給我和邁克講他到得克薩斯旅行的故事。
  “如果你真的想學習如何面對風險、損失和失敗,就去圣安東尼奧的阿拉莫。”阿拉莫的傳說是關于勇敢者在知道毫無戰勝怪物的希望的情況下依然選擇戰斗的故事,他們寧可選擇死亡也不愿意投降。這是一個值得學習的激動人心的故事,然而,這的確是一次悲壯的軍事上的失敗。你想知道得克薩斯人面對失敗時,是怎樣做嗎?他們高聲呼喊:“記住阿拉莫!”
  我和邁克多次聽到這個故事。在做大生意之前或者感到不安的時候,富爸爸就會給我們講這個故事;當他把一切仔細安排好或者一件事情結束的時候,他也會給我們講這個故事;每次當他擔心犯了錯誤或害怕損失金錢時,他還會給我們講這個故事。這個故事給了他力量,因為它總在提醒富爸爸,只要充滿信心,努力奮斗,總能將財務損失變成財務贏利的。富爸爸知道失敗只會使他更加強大,更加精明。他并不愿意損失,但他清楚自己是什么樣的人,知道該怎樣去面對損失。他會接受損失并將它變成贏利,而這也是他最終成為贏家而別人成為失敗者的最根本的原因;同時這也是當別人退出時,他依然有勇氣去沖過終點線的原因。“這就是我為什么非常喜歡得克薩斯人的原因。他們接受失敗的現實并把它轉變成通向成功道路上的一個個插曲。”
  今天我對富爸爸的這番話有了越來越深的體會:“得克薩斯人并不掩飾他們的失敗,他們愈挫愈奮,他們接受自己失敗的現實并將失敗轉化為動力。失敗激發得克薩斯人成為成功者,而這個公式并不僅只適用于得克薩斯人,它適用于所有的成功者。”
  就像我前面說過的:從自行車上跌下來是學習騎車的一個組成部分,我還記得從車上摔下來使我更加堅定地要學會騎車;同樣的,世界上沒有從未打失過一球的高爾夫球球手,作為一位職業高爾夫球高手,打失一個球或輸掉一場比賽只會激勵他做得更好,練得更努力,學更多的東西。對于勝利者,失敗激勵他們;對于失敗者,失敗會擊垮他們。
  用洛克菲勒的話來說,就是“我總是試圖將每一次災難轉化成機會。”
  作為一個日裔美國人,我可以說這樣的話。許多人說珍珠港事件是美國人的失誤,而我卻認為這是日本人的最大失誤。在電影《虎、虎、虎》中,一個悲哀的日本海軍上將對自己的親密助手說:“我擔心我們搖醒了一個沉睡著的巨人”。果然“記住珍珠港”成為一句具有巨大感召力的口號,它把美國最大的損失之一變成了取得勝利的原因之一,這次巨大的失敗反而給了美國力量,從此美國很快就崛起成為一個世界強國。
  失敗會激勵勝利者,也會去垮失敗者,這是勝者之所以勝利的最大秘密,也是失敗者所不知道的秘密。重復一下弗朗。塔肯頓的話:“勝利意味著不畏懼失敗”。像弗朗。塔肯頓這樣的人不害怕失敗,因為他們了解自己,他們和所有人一樣討厭失敗,但失敗只會激發他們做得更好。要知道討厭失敗和害怕失敗之間有著巨大的差異,大部分人因為太害怕失敗而失敗,他們甚至會因一幢兩套房的復式公寓而完全破產,財務上他們做得過于安全。
  規模太小,他們買大房子、大轎車,卻不去做大的投資。90%的美國公眾財務困難的主要原因就在于他們是為了避免損失而理財,而不是為了贏利而理財。
  一部分人會選擇去找財務顧問或會計師、股票經紀人等,購買一個安全的投資組合。
  他們中的大部人將大量現金以大額存單、低收益債券,可以在共同基金內部買賣的共同基金,以及一點私人股票的形式進行投資。這是一個安全而合理的投資組合,卻并不是一個贏利的投資組合,說到底這是人們為避免損失而做的一種投資組合。
  比起其他超過70%的人來,這可能還算是一個較好的投資組合。對于另外70%的人來說,即便是這種組合可能依然讓他們感到擔心,因此除了儲蓄他們根本不做任何投資。畢竟,一個安全的投資計劃要比什么投資計劃都沒有強得多。一個安全的投資計劃對于偏好安全的人來說是一個很好的計劃,但是,安全地、“平衡地”投資于一個投資組合卻不是一個成功的投資者應有的投資行為方式。如果你沒有什么資金而又想致富,你首先必須“集中”于一點,而不是追求“平衡”或者說是“分散風險”。那些成功者,在最初并不是追求“平衡”的,追求平衡的人只會在原地踏步而不會前進。要取得進步,你就必須先做到“不平衡”,并注意你怎樣才能使自己不斷取得進展。
  愛迪生不追求平衡,他集中精力于某樣東西;比爾。蓋茨也不追求平衡;索羅斯把注意力緊緊盯在一點上;喬治。巴頓從不會把他的坦克布署在很長的戰線上,而是把坦克集中起來攻擊德國防線上最薄弱的地方,與此相反,法國人布置了漫長的馬奇諾防線,其結局眾所周知。
  如果你有致富的愿望,你必須集中精力。把很多雞蛋放在較少的籃子里(當然你還要確信籃子的結實程度)。不要把很少的雞蛋放在許多籃子里。
  如果你不愿失敗,那就安全地投資;如果損失會使你元氣大傷,那就穩妥一點,去做一個平衡的投資。你要是已經超過了25歲,并且割怕冒險,那就不要改變自己的投資方式。
  但以安全的方式進行投資,就要盡早起步,要早點開始積累你的“雞蛋”,因為以這種方式積累需要大量的時間。
  然而,假使你夢想得到財務自由——從“老鼠賽跑”般的忙忙碌碌中解脫出來,你要自問的第一個問題應該是:“我該如何去面對失敗叩如果失敗能激勵你去爭取勝利,可能你就應該去爭取每一次投資機會——但僅僅是可能;如果失敗會使你損失慘重,或者使你煩躁不安,你就會像一個愣頭青一樣遇到什么不如意的事情就打電話找律師提起訴訟,那就最好做穩妥性的投資,繼續你的日常工作,或許購買些債券、共同基金,但是要記住,這些工具也同樣存在風險,即使它們要較為安全一些。
  我說了這么多,還列舉了得克薩斯人和弗朗。塔肯頓的故事和言論,只是想說明積聚資產項目非常容易,這就好比是玩一場低智能游戲,不需要受到很多教育,五年級數學水平就夠了。然而,將資產用于投資卻是一種高智商游戲,它需要膽量、耐心和對待失敗的良好態度。失敗者回避失敗,而失敗本來是可以使失敗者轉變為成功者的。所以一定要“記住阿拉莫”。
  原因之二:克服憤世嫉俗的心理。“天要塌下來了,天要塌下來了。”很多人都知道“小雞的故事”,小雞總是圍著谷倉轉,警告即將到來的厄運。我們知道有的人也愛這么做,其實我們每個人內心也都有“小雞”式的想法。
  就像我前面指出的那樣,憤世嫉俗的人簡直就像“小雞”一樣,每當他們心里害怕、疑慮的時候,就會表現得像一只“小雞”。
  我們會對自己產生懷疑:“我不太精明”、“我不夠好”、“誰誰都比我強”等等,懷疑常常使自己寸步難行。我們總是自問“要是這樣的話該怎么辦”,“要是經濟恰好在我投資之后開始衰退怎么辦”,或者“要是我失去了工作而不能償還借款怎么辦”。有時我們的朋友或者關系密切的人會主動提醒我們注意自己的某些缺點,他們常常會說,“什么讓你認為能做這些事”或者說“如果這是一個好主意,那其他人怎么不做呢”或者是“這不會起什么作用的,你根本不知道自己在說些什么”。這些懷疑的話的影響如此強烈,以至于我們無法將自己的計劃付諸行動,可怕的感覺在心中滋生,有時我們甚至由此而夜不能寐。我們無法向前邁進,因為我們想守著那些安全的東西,而機會卻從身邊溜掉了。
  我們眼睜睜地看著時光流逝,心中的結使我們無所作為。在生活之中或多或少我們都會產生這樣的狀態。
  彼得。林奇,來自“忠誠馬吉蘭”共同基金,把“天要塌下來”的“警告”比作是“噪音”,而我們都聽過這樣的“噪音”。
  “噪音”既有來自我們頭腦內部的,也有來自我們外部的,通常會來自朋友、家庭、同事和新聞媒體。林奇回憶在20世紀50年代,那時候,新聞媒體中充斥著核戰爭的威脅,人們開始修筑戰時掩護所,儲存食物和水。如果他們明智地將資金投在市場上,而不是用來建筑戰時掩護所,他們今天可能已經實現了財務上的獨立自主。
  幾年前當洛杉礬爆發騷亂時,全國的槍支銷售額都上升了。
  在華盛頓州有個人因吃了漢堡包中的生肉致死,于是亞利桑那州衛生部門命令餐館將所有的牛肉完全煮熟。一家藥品公司在一家全國性電視臺商業性地播放人們患上了流感的節目,當感冒患者上升的時候,該公司的感冒藥銷售額也隨之增長。
  大部分人之所以貧窮,是因為在他們想要投資的時候,周圍到處是跑來跑去的“小雞”,叫嚷著“天要塌下來了,天要塌下來了”。“小雞”們的說法很有影響力,并在我們每個人的心中引起共鳴。因此,我們常常需要極大的勇氣,不讓謠言和杭人憂天式的懷疑加劇我們的恐懼心理和對自己的疑慮。
  1992年,我有了個叫理查德的朋友從波士頓來到鳳凰城探訪我和我太太,他對我們經營股票和房地產非常著迷。當時鳳凰城的房地產價格非常低,我們花了兩天時間,向他介紹在我們看來是獲取現金流和資本收益的那些極好的機會。
  我和我太太并不是房地產專家,我們僅僅是投資者。在調查了一處位于附近社區的單元房的情況后,我們給一家房地產公司打電話,并由這家公司在那天下午將這套單元房賣給了我的這位朋友。一套兩居室的城鎮住宅售價僅為4.2萬美元,類似的單元要賣到6.5萬美元。他找到了一筆廉價交易,于是很高興地買下了它并回到波土頓。
  兩周后,那家房地產公司打電話給我,說我的朋友反悔了。
  我立即給他打電話,想弄清楚原因。他只是說,他對他的鄰居說了這件事,而鄰居對他說這是一筆糟糕的交易,他支付的價格太高了。
  我問理查德,他的鄰居是不是一位投資家,理查德回答說“不是”。當我問他為什么會聽從鄰居的話時,理查德沒有正面回答,只是說他想再觀望一陣。
  到了1994年,鳳凰城的房地產市場開始回暖。一套小單元房的租金每月達1000美元,冬天最高時達到過2500美元,1995年這套單元房價格為9.5萬美元。理查德當時需要投入的全部資金僅為5000美元,這樣他就可以開始脫離“老鼠賽跑”一般的勞碌工作了,而今天,他仍然一事無成。鳳凰城的廉價交易依然存在,不過現在你再想要找到它們會困難一些了。
  理查德的反悔并未讓我感到驚訝,這被稱為“買家反悔”。
  這種心理影響著我們所有的人。當我們反悔時,意味著我們疑慮了,“小雞”得逞了,而實現財務自由的機會卻喪失了。
  在另一個例子中,我通過持有一小部分擁有稅收留置權的資產,來替代大額存單投資。
  這使我的錢每年能掙到16%的利息,已經大大高于銀行提供的5%的利率。這種權利受到房地產法和州法律的保證,且這種保證的可靠性強于大多數銀行存款。事實證明這種投資的方式使資金十分安全,只是缺乏流動性,所以我把它們看作是2至10年期限的大額存單。然而幾乎每次當我告訴某個人(特別是當他擁有大額存單投資時),我以這種方式持有資金,他們就會告訴我這樣做太冒險。他們還會告訴我為什么我不應該那樣做,但當我問他們從哪兒得到這些信息時,他們就會說是來自朋友那里或是投資雜志。他們從來沒有這樣投資過,但他們卻老是勸這樣做的人不要這樣做,我所尋求的最低收益率為16%,可那些顧慮重重的人卻愿意接受5%的投資收益率。懷疑的代價真的太高昂了。
  我的觀點是:顧慮和憤世嫉俗的心態使大多數人一直生活得貧困但很安全。現實世界等著你去致富,可就是這些顧慮使人們擺脫不了貧窮。正如我所說,擺脫“老鼠賽跑”的生活在技術上講是十分容易的,這不需要接受太多教育,可那些顧慮使得大多數人寸步難行。
  “憤世嫉俗者從來不會贏。”富爸爸說。“未經證實的懷疑和恐懼會產生憤世嫉俗者。
  憤世嫉俗者抱怨現實,而成功者分析現實。“富爸爸解釋說,埋怨使人頭腦受蒙蔽,而分析使人心明眼亮。進行分析能使成功者看到那些憤世嫉俗者無法看到的東西,也能發現被其他人都忽視了的機會,而發現人們忽視了的機會的能力正是取得成功的關鍵。
  對任何尋求財務獨立或自由的人來說,房地產都是一個強有力的投資工具。可以說這是一種獨一無二的投資工具。然而,每次當我提到房地產時,我經常聽到人們說:“我不想去修理廁所”。這就是林奇所說的“噪音”,也是我的富爸爸所說的憤世嫉俗者的說法,這種人只會批評抱怨,而不去分析現實。有些人寧可讓顧慮和恐懼蒙蔽思想,也不愿睜開眼情去觀察現實。
  因此當某人聲稱“我不想去修理廁所”時,我就反擊說“誰跟你說過我想去”,他們似乎把修理廁所這件事看得比他們想要得到的東西更重要。我在談論從“老鼠賽跑”中獲得自由,他們卻把注意力放在廁所上,這就是使人們生活貧窮的思維模式。他們總是批評而不是去分析,總是看到細節上的麻煩而看不到解決麻煩之后總體上的巨大收益。
  “‘我不想要’是成功的一個關鍵。”富爸爸這樣說。
  因為我也不想去修理廁所,我費了很大勁兒尋找了一位房產管理者為我代理廁所修理工作,因為找到了一位好的房產管理者來維修我的房子和公寓,我的這些資產項就會增值,這意味著我的現金流就會上升。更重要的是,一位好的房地產管理者是在房地產交易中成功的關鍵,能有助于我去買入更多的房地產,因為我不用去顧慮修理廁所了。因此對我來說,尋找一位好的房地產管理者比房地產本身更重要。此外,一位好的房地產管理者常常會打聽到比在房地產經營機構聽到過的更多的大額交易,這一點也有助于使我的房地產增值。
  這就是我的富爸爸所說的“‘我不想要’是成功的關鍵”的含義所在。因為我也不想去維修廁所,我才想出買更多的房地產和將自己從“老鼠賽跑”中解脫出來的辦法。那些說“我不想去修理廁所”的人總是拒絕自己去使用這一強有力的投資工具,修廁所總比他們的自由更重要。
  在股票市場上,我也經常聽到人們說,“我不想有損失”。我不知道是什么使他們認為我或其他投資股市的人喜歡損失。他們不是去分析實際,而只是對另一種強有力的投資工具——股票市場不予理睬。
  1996年12月,我駕車和一位朋友經過鄰近地區的一座加油站。我的朋友看了看,發現油價上漲了。我的朋友總是憂心忡忡,他也是那種‘’小雞“型的人,對他來說,天似乎總像要塌下來,而且通常是要壓在他的頭上。
  當我們到家時,他給我列舉了所有數據,以說明為什么在即將到來的幾年里油價會趨于上漲。我以前從未讀過這些數據,即使是我已擁有一家營運中的石油公司的主要股份后也是如此。根據這些信息,我立即開始尋找并找到了一家新的價值被低估了的石油公司,這家公司正在勘探新的地下石油儲備,這使我的經紀人對這家新公司感到很興奮。我后來買下了它的65%的股份,共1.5萬股。
  在1997年2月,還是這位朋友,駕車和我經過同一座加油站。的確沒錯,每加侖汽油的價格上升了幾乎15%,這位憂心忡忡的人非常擔憂并且不停地抱怨。我笑了,因為在1997年1月,那家小型石油公司找到了石油,自從他第一次給我分析了那些數據以后,我買下了1.5萬股股票,現在每股價格已上升到3美元以上。如果我的朋友所說的是正確的話,石油價格還會持續上揚,我的收益還會增加。
  他們心里的“小雞”使他們不是去分析問題,而是封閉了自己的思想。如果大多數人懂得股票市場上“橫盤”(預定低點拋售)意味著投資機會的話,就會有更多的人去投資以贏利而不是投資以避免損失。一次“橫盤”就像一個計算機指令,當價格開始下跌時,自動出售你的股票,以幫助你使損失最小化、收益最大化。對于那些害怕受到損失的人來說,這是一個極好的工具。
  因此,每當我聽到人們執迷于自己的“我不想要”而不悟,不去注意他們所想要的東西時,我就知道他們腦子里的“噪音”
  一定很響。“小雞”掌管了他們的思維,正在叫喊“天要塌下來了,廁所壞了”。于是,他們避開了自己的“不想要”,卻為此付出了巨大的代價——他們可能將永遠得不到自己在生活中想要的東西。
  富爸爸教給我看待“小雞”的一種方式,“要像桑德斯上校那樣去做”。在桑德斯上校66歲的時候,他失去了所有的產業,開始靠社會保險金生活,而那點錢根本不夠用,于是他走遍全國推銷他的炸雞方法。在他最終得到肯定回答之前,曾被拒絕1009次。然而通過不懈努力,他在大部分人打算放棄的年齡又開始了邁向百萬富翁的道路。“他是一位勇敢、堅韌不拔的人”,富爸爸說的就是肯德基的創始人哈蘭。桑德斯上校。
  所以,如果你顧慮重重,感到有點兒害怕,不妨像桑德斯上校對待自己的“小雞”那樣去做:“油炸”這只小雞。
  原因之三:懶惰。忙碌的人常常是最懶惰的人。我們聽說過一位商人努力工作掙錢的故事,他努力工作希望為自己的妻子兒女提供更好的生活條件。他在辦公室長時間地工作,在周末還把工作帶回家去做。一天,他回到家,卻發現人去樓空,他的妻子帶著孩子離開了。他早就知道他和自己妻子之間有一些問題,可他卻寧愿忙于工作,而不去改善雙方的關系。可悲的是他在工作中的表現也滑坡了,最后他失去了這份工作。
  我經常遇到那些過分忙于工作而不顧及到自己身體健康的人,原因是一樣的:他們很忙,他們把忙碌工作當作逃避自己不想面對的一些問題的途徑。沒有人去告訴他們這些,他們把難題掩蓋起來。事實上,假如你去提醒他們,他們還常常會感到不快。
  如果他們并不忙于工作或與孩子在一起,他們常常會忙著看電視、釣魚、打高爾夫球或者購物。總之,把問題掩蓋起來使他們逃避了一些重要的事情。這是最普遍的一種懶惰形式,一種通過忙碌來表現的懶惰。
  那么,什么能夠治療這種情性呢?答案就是“貪婪”一點。
  對于我們許多人來說,我們是在把貪婪或欲望看作壞事的環境中成長起來的。“貪婪的人都是壞人,”媽媽常常這樣說。然而,我們的心里都在渴望著擁有那些美好、新奇或令人高興的東西。因此,為了控制這種欲望,父母便常常想辦法教導我們用負罪感來抑制這種欲望。
  “你只考慮你自己,你難道不知道還有兄弟姐妹嗎?”這是我媽媽常愛說的一句話。
  “你還想要我給你買什么?”我爸爸則愛說,“難道你認為我們是搖錢樹嗎?你認為錢是從樹上掉下來的嗎?你知道我們不是富人。”
  還有許多這樣的話,這些話影響了我和其他和我一樣的孩子們。
  還有另外一種父母,他們采取的方式是另一種極端,他們常會這樣說:“我犧牲自己的生活去買來這個給你,我給你買這個是因為在我小時候從未得到過這些東西。”我有一個鄰居身無分文,但他的車庫里卻滿是他孩子的玩具,以至于不能將車停進車庫里。受溺愛的孩子們得到了他們要求的任何東西,“我不想讓他們嘗到貧困的滋味”是他每天都要說的話。他沒有為孩子上大學或自己退休留下任何東西,可他的孩子卻擁有市場上出售的每種玩具。他最近剛得到一張信用卡,就帶上孩子去拉斯維加斯玩了。“我這么做全是為了孩子。”臨走時他帶著深深的自我犧牲的神情對我說。
  在我看來,以上這兩種父母常用的教育方式都不能培養孩子正確的金錢觀念和投資意識。
  富爸爸從不使用“我不能支付這個”這類的話。
  在我自己的家里,這可是我常聽到的。但富爸爸要求他的孩子們說:“我怎樣才能夠支付這個?”。他的理由是:“我不能支付這個”這句話禁錮了你的思想,使你不再去作進一步的思考。
  “我怎樣才能支付這個?”則開啟了你的頭腦,迫使你去思索并尋求答案。
  但是最重要的是,他覺得“我不能支付這個”是一句謊言,他堅信人的精神能夠做到一切。“人類的精神力量非常非常強大‘,他常說,”你自己知道你能做成任何事情“。
  然而人的頭腦中卻總是有兩個聲音,積極的精神鼓勵你去獲得你想要的,而那個懶惰的思想卻說:“我不能支付這個”,兩種思想在你的腦子里交鋒,你的精神憤怒了,而你的懶惰思想就會為自己的謊言辯護。你的精神大叫道:“來吧,讓我們到健身房鍛煉”,而懶惰思想會說,“可我太累了,我今天確實工作很辛苦。”你的精神會說,“我厭倦了貧窮的生活,讓我們脫離這勞碌的生活而致富”,對此懶惰思想會說:“富人們很貪婪,此外還很討厭;這不安全,我可能會有損失;我要盡可能地努力工作,我有許多工作要做;看看我今晚必須做的事情,我的老板希望我明天早上之前干完這些。”“我不能支付這個”帶來的悲哀和無助會導致失望、冷漠以至意志消沉。“我怎樣才能支付這個”則打開了充滿可能性的快樂和夢想之門。因此,富爸爸并不太關心我實際上想要買的是什么,他只是想通過促使我們不斷思索“我怎樣才能支付這個”來創造一種更強有力的思想和更有活力的精神。
  所以,他很少給我和邁克買任何東西,相反,他會問:“你怎樣才能買得起這個?”
  于是包括上大學,都是我們自己掙錢支付的。并不是目標本身,而是達到我們所期望的目標的這一過程,才是他真正希望我們去學習的東西。
  我感到今天的問題是成千上萬的人對自己的“貪婪”感到罪過,這是他們在少年時代就因襲到的陳舊思想。他們渴望擁有生活所提供的那些更美好的東西,但面對困難,大部分人卻下意識地調整自己并借口說:“你不能擁有這個”,或者“你可支付不起這個”。
  那么,你怎樣克服懶惰心理呢?答案是多一點點“貪婪”,要勇于去追求并得到自己所想要的生活。記得有家調頻電臺的心理節目里曾經提出“這里有什么是為我準備的”這種說法。在節目中,一個人坐下來需要問:“如果我身體健康、性感、長相英俊,我還要做什么事?”或者“如果我不再工作,我的生活會是什么樣?”或者“如果我擁有自己需要的所有的錢,那我將做什么?”用這樣的方式來激發人們對美好生活的向往和追求。沒有一點點“貪婪”,沒有想擁有更好東西的渴望,就不會取得進步。
  世界之所以進步是因為我們都渴望過上更好的生活,新發明的產生也是因為我們渴望更好的東西,我們努力去學習也是因為我們想要更好的東西。因此,每當你發現自己在逃避你心里清楚應該去做的事情時,那么誰一要自問的是:“這里有什么是我應該得到的?”
  稍稍“貪婪”一點,這是治愈懶惰的最好辦法。
  當然,就像任何事情都要有“度”一樣,過于貪婪就不好了。但我們必須要改掉長期以來形成的一味壓抑個人需要的社會意識,因為個人需要正是形成社會需求從而拉動經濟,促進社會發展進步的根源。要記住邁克爾。道格拉斯在電影《華爾街》中所說的:“欲望是好事”。富爸爸以另一種方式說:“負罪感比欲望要糟,因為負罪感從身體里搶走了靈魂。”而對我來說,埃連娜。羅斯福說的好:“做你心里認為正確的事——因為你不管怎么做總會受到批評。如果你做的話,會受到指責;而你不做的話,還是會受到指責。”
  原因之四:習慣。我們的生活更多地反映我們的習慣而不是我們所受到的教育。上學時在看過明星阿諾德。施瓦辛格主演的電影《科南》以后,一位朋友說,“我多想擁有像施瓦辛格那樣的身材”,大部分男生都點頭表示同意。
  “但我聽說他實際上曾經很瘦弱。”另一位朋友補充說。
  “是的,我也聽說過,”另一位說道。“我聽說他幾乎每天都泡在健身房里。”
  “沒錯,我敢打賭他不得不這樣。”
  “不是的,”那個崇拜者說,“我肯定他天生如此。算了吧,我們不可能練成他那樣的體格,咱們別再談論施瓦辛格了,來喝點啤酒吧。”
  這是習慣控制行為的一個例子。我記得問到富爸爸有關富人的習慣問題,他沒有直接回答我,他像往常一樣希望我從實例中學習。
  “你爸爸什么時候支付賬單?”富爸爸問道。
  “每月初。”我說。
  “那支付完賬單后他還有節余的錢嗎?”他問。
  “非常少。”我回答。
  “這就是他苦苦掙扎的主要原因,”富爸爸說,“他有一些壞習慣。”
  “你爸爸總是首先支付給其他人,最后才支付給自己,而且這還得看他有無剩余。”
  “可他也不希望這樣”,我說,“但他不得不按時支付賬單,不是嗎?你是說他不應該支付賬單嗎?”
  “當然不是,”富爸爸說,“我堅持應該按時支付賬單,不同的只是我會安排好,并且首先支付給我自己。”
  “但是如果你沒有足夠的錢,”我問,“你會怎么辦呢?”
  “同樣的辦法,”富爸爸說,“我仍然首先支付自己,即使我缺錢。因為對我個人來說,我的資產項目比政府重要得多。”
  “可是,”我說,“他們不會來找你的麻煩嗎?”
  “會的,如果你不支付的話,”富爸爸說,“但是你看,我并沒有說不支付。我只是說首先支付給我自己,即便是我缺錢。”
  “但是,”我又問,“你是怎樣去做的呢?”
  “不是怎樣,而是‘為什么’。”富爸爸說。
  “那好,為什么?”
  “動力,孩子,這完全是一個動力問題”富爸爸說,“如果我不支付我自己或者不支付我的貸款人,你認為誰抱怨的聲音會更大些?”
  “當然是你的貸款人會比你叫的更響。”一個顯而易見的回答,“如果你不支付給自己的話,我想你什么也不會說。”
  “所以你看,在我把僅有的錢先支付給自己后,要支付稅款和其他貸款人的壓力就會變得非常大,迫使我去尋求其他形式的收入,支付的壓力成為我的動力。我會干額外的工作,開其他公司,在股票市場上買賣多幾支股票以及去做任何可以使那些人不再向我叫喊的事。壓力迫使我努力工作,迫使我去思考,最重要的是迫使我在錢的問題上更精明、更積極主動。然而如果我像你爸爸一樣最后支付給自己,我就不會感到任何壓力,但我一定會因此而破產。”
  “你是說因為你欠了政府機構或其他人的債,所以你對他們的擔心激勵了你?”
  “對,”富爸爸說,“你看,政府的征稅者和其他的收賬者一樣需要面對,大部分人會向這種威勢屈服,于是他們先支付這些賬單卻克服自己的需要。你聽說過瘦弱的人被人欺付的故事吧?”
  我點了點頭。
  “好的,大部分人讓那些收賬的人把沙子踢到他們臉上,而我決定利用對這種人的恐懼來使我變得更加強壯,這樣做會使其他人變得更加虛弱。我迫使自己考慮如何掙到額外的錢就好比去健身房做負重練習,我思想上的‘金錢肌肉’越發達,我就越強大。現在,我不再害怕這些人了。”
  我喜歡富爸爸說的話。“所以,如果我也學會先支付我自己,我就會在財務上更強壯,嗅,應該是在精神上和財務上都更加強壯。”
  富爸爸點了點頭。
  “而如果我像我爸爸那樣最后支付自己,或根本就不支付,我就會變得更加虛弱,那么我一生都會圍著老板、經理、稅務官員。收賬員及地主們轉,僅僅因為我沒有良好的財務習慣。”
  富爸爸點頭稱是,“就像體質虛弱的人一樣。”
  原因之五:傲慢。傲慢是無知的另一面。
  “我的知識給我帶來金錢,我所不知道的東西使我失去金錢。
  每次當我自高自大時,我真的相信我所不知道的東西并不重要。“富爸爸經常這樣告訴我。
  我發現許多人試圖用傲慢來掩飾自己的無知,甚至當我同會計甚至其他投資者討論財務報告時,這種事情也經常發生。
  他們試圖用自吹自擂來贏得爭論,而我很清楚,這是因為他們不懂自己在談論什么。
  他們并沒有撒謊,只是沒有談出真相。
  在資金、金融和投資領域,有許多人完全不知道自己在談論什么。財經行業的大部分人喜歡滔滔不絕地夸夸其談,其實他們并沒有什么真才實學。
  如果你知道自己在某一問題上欠缺知識,不要試圖掩飾,因為那是在欺騙你自己,你應該做的是去找一位這一領域的專家或者找一本有關這一問題的書,馬上開始教育自己。


開始行動

  我希望我可以說,獲得財富對我來說很容易,但是事實并非如此。
  所以,當我被問到“應該怎樣開始”這一類的問題時,我就提供自己日常的思維方式。
  我敢保證找到生意機會的確很容易,這就像騎自行車,剛開始還搖搖晃晃,但很快就會駕馭自如了。
  在關于金錢的問題上也是一樣,最初的難關得由你自己去度過。
  但是要找到一樁數百萬美元的“關系一生的機會”,就需要喚醒我們自己的財務天賦了。我相信,我們每個人都擁有內在的理財天賦,問題是,這種理財天賦一直處于休眠狀態。這種天賦處于休眠狀態的原因,是因為我們的文化把對金錢的需要視為萬惡之源,并把這種觀念灌輸給了我們,這種觀念促使我們學習某種技能,并為金錢而工作,卻沒能教給我們如何讓金錢來為我們而工作。我們被告知不必去擔憂將來的財務狀況,因為一旦我們退休了,公司或者政府會照顧我們。然而,現在在同樣的學校體制下受教育的我們的孩子們,他們將來卻有可能不再向公司和政府支付提供這種照顧所需要的錢。可現有的信息仍告訴我們努力工作,掙錢維生,當缺錢時,我們總能借到錢。
  更不幸的是,90%的西方人認同這種教條,就是因為他們相信找一份工作并為錢工作要更容易一些。如果你不愿屬于那90%,我向你建議采取十個步驟來喚醒你的理財天賦。
  如果你不想遵循,那就按你自己的方式來做,你的理財天賦足以讓你無師自通。
  在秘魯,我問一位工作了45年的金礦工人,為什么他對找到一座新的金礦充滿信心。
  他回答說:“金礦到處都是,但大部分人沒有經過相應的培訓來發現金礦。”
  我認為這話是正確的。如房地產,我出去跑一天就能發現四五樁潛在的大生意,而一般人出去即使只是在同一鄰近地區,也往往會空手而歸。那是為什么呢?那是因為他們沒有花時間來開發自己的理財天賦。
  我建議你采取以下十個步驟來開發上帝賜予你的才能,這種才能只有你才能控制:1.我需要一個超現實的理由:精神的力量。如果你問別人是否愿意致富或者獲得財務上的自由,大部人會說“愿意”。
  可是一想到現實,前進的道路似乎就變得很漫長而崎嶇,相比之下,為了錢工作并把剩余的錢托付給經紀人看管似乎要更容易一些。
  我曾經遇到一位夢想參加美國奧林匹克游泳隊的女運動員。
  為此,她不得不每天早上四點起床,游泳三個小時,然后去上學。她在周末也不和朋友們開晚會,而且她還必須拿出。時間去復習功課以保持學習進度。
  當我問是什么力量驅使她以超人的雄心和犧牲精神這么做時,她只是說:“我這樣做是為了自己以及我所愛的人們,是愛的力量使我以犧牲精神去克服重重困難。”
  這一原因或目的是“想要”和“不想要”的結合體。當人們問我想要致富的原因是什么,我就說這是感情上“想要”和“不想要”的結合。
  我可以列舉一些首先是“不想要”而由此產生了“想要”的例子。我不想一生都工作;我不想要父輩們渴望的那些東西,如工作穩定、擁有一套郊區房子;我不想做一個打工仔;我討厭父親因為忙于工作而總是錯過我的足球比賽;我討厭父親終身努力工作在他去世時卻還有未付的賬單。而富人不會那樣做,他們會努力工作,然后將工作成果交給后人。
  其次是“想要”。我想自由自在地周游世界;我想以自己喜歡的方式生活;我想在自己年輕的時候就能做到這些;我想自由自在地支配自己的時間和生活;我想要金錢為我而工作。
  這些就是我發自內心深處的精神動力。你是什么樣的人呢?
  如果你不夠堅強,那么前行道路上的嚴酷現實就會迫使你退縮。
  我曾失敗過多次,但每次都是這種深層的精神動力使我爬起來繼續前進。我想在40歲時就能達到財務上的自由,但是一直到47歲,在我經歷了許多學習和磨練后才真正實現了目標。
  當我談及這一點時,我希望能談得輕松些,但這真的不輕松,可并非很難做到。我的建議是,給自己一個強有力的理由或目標。若非如此,你在生活中會感到步履維艱。
  2.每天作出自己的選擇:選擇的力量,這是人們希望生活在一個自由國度的主要原因。
  我們需要有作出選擇的權力。
  從財務上來說,我們每掙到一個美元,就得到了一次選擇自己的將來是富裕、貧窮還是一般的機會。我們用錢的習慣反映了我們是什么類型的人,有的人之所以貧窮是因為他們有著不良的用錢習慣。
  作為一個孩子的好處就是我可以一直玩“大富翁”游戲。但是因為沒有誰跟我說過“大富翁”只有孩子才能玩,所以成年后我仍然愛玩這個游戲。富爸爸曾經通過游戲給我指出資產和負債之間的差別,所以當我還是一個小孩子時,我就選擇要成為游戲中那樣的富人,而且我知道自己所要做的就是學會像游戲中那樣不斷地進行投資,去獲取更多資產——真正的資產。我最好的朋友邁克接管了他父親的資產,但他仍要學會管理資產。許多富裕家庭之所以“富不過三代”,就是因為他們沒有培養出一位內行的人來管理他們的資產。
  大部分人不會選擇成為富人,對于90%的人來說,做一個富人會有“太多煩擾”,所以他們就說,“我對金錢不感興趣”,或者“我不想成為富人”,抑或“我不用擔心,我還年輕”、“等我開始掙錢時,再考慮將來”,或者“我愛人掌握財權”等等。這些說法存在著一個共同的問題就是阻礙人們選擇去思考這樣兩件事情:第一是時間,這是你最珍貴的資產;第二則是學習,因為你沒有錢,你更要去學習。事實上我們每天都應該進行一個選擇:即選擇如何利用自己的時間、自己的金錢以及我們頭腦里所學到的東西去實現我們的目標,這就是選擇的力量。我們都有機會,我選擇要做一個富人,我每天都在為我的選擇而努力。
  首先投資于教育。實際上,當你還是一個窮人時,你所擁有的惟一真正的資產就是你的頭腦,這是我們所控制的最強有力的工具。就像我說的選擇的力量那樣,當我們逐漸長大時,每個人都要選擇向自己的大腦里注人些什么樣的知識。你可以整天看電視,也可以閱讀高爾夫球雜志、上陶藝輔導班或者上財務計劃培訓班,你可以進行選擇。在投資方面,大部分人選擇的是直接投資于某種項目,而不是首先投資于學習自己所要投資項目的有關知識。
  我有一位朋友是個很富有的女士,最近她的公寓失竊了,小偷拿走了她的電視機、錄像機,卻留下了她閱讀的所有書籍。我們大概也會作出類似的選擇,90%的人會購買電視機,只有大約10%的人才會購買商業及投資方面的書籍或錄音帶。
  那么,我是怎么做的呢?我去參加研討會。我喜歡那種至少兩天的研討會,因為這樣我就能夠靜下心來研究某一專題。1973年,我在電視上看到有人做廣告,舉辦一個三天的研討班,討論如何在不支付任何首期付款的情況下購買房地產。參加這個班只花了我385美元,卻幫助我掙回至少200萬美元。更為重要的是,它為我創造了新的生活,正是由于這一課程,我在以后的歲月里不必再為了生計而辛苦工作。我每年至少要參加兩次這樣的培訓。
  我喜歡聽錄音帶,原因是錄音帶可以快速重放。我曾經聽過彼得。林奇的一盤錄音帶,里面有一段話我完全不同意。但是,我并沒有因此而妄自尊大,而是按“重放”鍵把這一段5分鐘的話聽了至少20遍,也許更多遍。忽然之間,我打開了自己的思路,懂得了他說的那些話的道理。這簡直就像魔術一樣,我感到如同打開了一扇通向我們這個時代最偉大的投資家之一的思想之窗。由此我得以深人認識和理解他那博大精深的學識和經驗,從中獲得了巨大的教益。
  最直接的結果是:我仍然保留住了自己過去思考問題的習慣方式,同時又學到了彼得。
  林奇分析同一問題或形勢的思考方式。
  我擁有了兩條思路,而不僅僅是一條,能夠有不止一條的思路來分析某個問題或趨勢,這實在難能可貴。今天我常常會問自己,“這件事彼得。林奇會怎樣做?或者唐納德。特拉姆、沃倫。巴菲特、喬治。索羅斯會怎么做?”我得以進入他們深邃思想的惟一途徑就是非常謙虛地閱讀或傾聽他們所說過的那些話。傲慢自大或吹毛求疵的人往往是缺乏自信而不敢冒風險的人。如果你想學習某些新東西,那么你就需要犯些錯誤,只有這樣才能充分理解你所學習的知識。
  如果你能讀到這里,你就不存在傲慢自大的問題,因為傲慢的人很少讀書或買磁帶。
  為什么?因為他們自以為是宇宙的中心。
  當某種新思想否定舊有的思維方式時,有許多“聰明”人會本能地為自己辯護。在這種情況下,他們所謂的“聰明”和“傲慢”合在一起就等同于“無知”。我們中有許多人受過高等教育,相信他們也很聰明,但是他們的資產負債表卻是一塌糊涂。一個真正聰明的人歡迎新思想,因為新思想能夠增加已日積月累的思想庫中的內容。聽比說更重要,否則,上帝就不會給我們安排兩只耳朵,卻只安排一張嘴巴了。有太多的人愛說而不愛聽,這樣就等于放棄了吸收更多新思想和可能性的機會,他們愛爭論問題而不是提出問題并傾聽別人的見解。
  我愿意以長遠的眼光來看待我的財富,我并不相信那些買彩票的人或賭博者“快速致富”的觀念。我可能會做短期股票買賣,但從長遠考慮我更重視教育。如果你想駕駛飛機,我建議你首先去聽有關飛行原理的課程而不是直接坐進駕駛艙。有的人投資于股票或房地產,卻從不投資于他們最重要的資產——頭腦,對此我常常感到震驚。因為,你買一兩套房地產并不能讓你成為房地產方面的專家。“3.慎重地選擇朋友:關系的力量。首先,我不會把財務狀況作為挑選朋友的標準。我既有窮困潦倒的朋友,也有家財萬貫的朋友,因為我相信”三人行,必有我師“,而我也愿意努力地去向他們每個人學習。
  但我要承認我確實會特意交一些有錢的朋友,我的目標不是他們擁有的錢財,而是他們致富的知識。在很多情況下,這些有錢人會成為我的親密朋友,當然,也不盡然。
  我想,窮朋友和富朋友都同樣是我的老師。我會注意我的有錢朋友是如何談論金錢的(我不是指財富),他們對這個話題感興趣。這樣,通過交談我向他們學習,他們也向我學習。我的另一些朋友經濟上很困難,他們不愛談論金錢、商務或投資,他們常常認為這很粗魯或不明智。但我也能從他們那里學到許多別的知識,我可以從中懂得什么東西不可以去做。
  我有幾個朋友,他們在不長的時間里創造了數十億美元的財富。他們中間有三位和我談到過同樣的現象:他們那些沒錢的朋友從不去向他們請教是怎樣賺到錢的。可是他們往往會去要求一種或兩種東西:一是貸款,二是工作。
  注意:不要聽膽小的人說的話。我有這樣的朋友,我非常喜歡他們,但他們過的是“小雞”式的生活。一旦涉及到金錢,特別是投資時,“天就要塌下來了”,他們總是會告訴你一件事為什么不行。問題是如果人們聽了他們的話,盲目地接受這種杞人憂天的信息,你最終也會成為“小雞”式的人物。就像一句古老的諺語所說的:“小雞的毛都是一樣的”。
  哥倫比亞全國廣播公司的節目有很多有關投資方面信息的欄目。如果你看過他們的節目,通常會見到一幫所謂的“專家”在爭吵。一位專家會說市場正在走向衰退,而另一位則聲稱市場正在趨于繁榮。如果你很精明,兩方的話你都要聽,保持一種開放的心態,因為兩種說法都有合理的地方。不幸的是,大部分窮人只都聽從“小雞”式的觀點。
  我有許多親密朋友試圖勸說我不要去做某一項交易或投資。
  幾年前,一位朋友告訴我,他非常高興,因為他發現了一份利率為6%的大額存單。
  我告訴他我從州政府獲得的投資回報是16%。
  第二天,他送給我一篇文章說明我的投資是危險的。而現在這么多年過去了,我一直獲取每年16%的投資回報,而他卻依然只能得到6%。
  我想說,在積累財富的過程中,最困難的事情莫過于堅持自己的選擇而不盲目從眾。
  因為在競爭激烈的市場上,群體有時會意味著反映遲鈍而被“宰割”。如果一項大交易被列在投資雜志的頭一頁,在多數情況下此刻去做這種交易恐怕為時已晚,這時,你應該去尋找新的機會了。就像我們通常所說的那樣:“還會有另一撥”。人們總是匆匆忙忙去趕已經過去的那一撥時,往往又會被新的一撥淘汰出局。
  精明的投資者不會抱怨市場時機不對,如果錯過了這一撥,他們就會去尋找下一個機會,并且在其中找到自己的位置。對大多數投資者來說,做到這一點之所以非常困難,是因為一旦他們買人的東西不那么流行,他們就會感到害怕。膽小的投資者總是亦步亦趨地跟在眾人后面,當欲望終于驅使他們冒險投資時,精明的投資者此刻已經獲利退出了。明智的投資者往往購買一項不太流行的投資,他們懂得盈利是在購買時就已獲得,而不是在出售時獲得的,他們會耐心地等待時機實現投資增值。正如我所說,他們并不計較市場時機,就像一位沖浪者,他們時刻等待著下一個大浪來將他們高高托起。
  到處都有“內部人交易”。有些形式的內部人交易是非法的,而有些形式的內部人交易是合法的。但不管怎樣,它們都屬于內部人交易。惟一的區別在于你離內幕到底有多近。
  你可以有接近內幕的富裕朋友,因為錢就是由“內幕信息”掙來的,這樣你就能在繁榮之前買進,并在危機之前賣出。我不是說非法地去做,但是,信息得到得越早,獲利的機會就越大,風險就會越小,這就是朋友的作用。這也是一種財商。
  4.掌握一種模式,然后再學習一種新的模式:快速學習的力量。面包師做面包要遵循某種配方,即使這種配方只是記在腦子里。掙錢也是一樣的道理,這也是金錢有時被稱作“面包圈”的原因。
  我們大都聽說過這樣一句諺語:“你吃的是你自己。”我有一句意義相近但說法不同的話:“你學習什么,就會成為什么樣的人”。也就是說,你得注意你所要學習的內容,因為你的精神力量非常強大,你學到了什么,就會成為什么樣的人。例如,你學習烹飪,你就會去做烹任,然后就成為一名廚師。如果你不想再做廚師,那你就要學習其他東西,比如說學些師范課程成為一名學校教師。所以,一定要仔細挑選自己學習的內容。
  在錢的問題上,大多數人一般只知道一個基本的掙錢公式,這個公式是他們從學校學來的,就是為了金錢而工作。在我看來,這個公式是在全世界占支配地位的一個公式:千百萬人每天起床,上班,掙錢,支付賬單,平衡支票簿,購買共同基金,然后再回去工作。
  這是一個普遍的、基本的公式或配方。
  如果你對自己所做工作感到厭倦且掙錢又不夠多,那么很簡單,這正是你改變自己掙錢公式的時候了。多年前,當我26歲時,我參加了一個周末班,內容是“如何購買破產房地產”。在那里我學到了一個公式并開始試著將我所學到的規則付諸實施,而這一步正是許多人沒能做到的事情。在為施樂公司工作的三年中,我用業余時間學習并掌握了購買破產財產的技巧,運用這個公式,我賺取了數百萬美元。但是過了一段時間,這個公式變得不那么好用了,因為開始有其他許多人也在這樣做了。
  因此,我又開始尋找其他的公式。對于許多我參加過的短期培訓班來說,或許我并沒有直接使用過所學到的信息,但我還是從中學習到許多新的東西。
  我曾經參加過專門為金融行生工具交易商舉辦的輔導班,也參加過為商品期權交易商舉辦的輔導班和為初學者舉辦的學習班。我還遠離自己的職業領域,與許多核物理學和空間科學方面的學者一起討論問題。盡管我不會去搞核電站或航天飛機,但我從中了解到的新知識和新機會卻使我的股票和房地產投資更加豐富和有利可圖。
  大部分專科大學和社區大學都設有財務計劃和傳統投資方面的輔導班,這是非常好的起步時的去處。
  我總是在尋找賺錢更迅速的公式,這就是為什么在條件差不多的情況下,我每天所掙的錢總是比許多人在一生當中所掙的錢還要多。
  補充說一句,在今天這個快速變化的世界中,并不要求你去學太多的東西,因為當你學到時往往已經過時了,問題在于你學得有多快,也就是我前面所說的要具備快速學習的能力,這種技能是無價之寶。如果你想賺到錢,尋找一條捷徑是非常關鍵的。
  為金錢而工作是人類在穴居時代產生的一個公式,它早已過時了。
  5.首先支付自己:自律的力量。如果說你不能控制自己,就別想著能致富。你可能首先想通過加入海軍特種部隊或宗教團體來約束自己,但我相信這樣做對于投資、掙錢和花錢來說毫無意義。正是因為缺乏自律,大部分彩票中獎者在贏得數百萬美元后很快就破產了。也正是由于缺乏自律,人們得到提薪后立即出去購買新車或去乘船旅游,其結果是生活比提薪前顯得更加窘困。
  很難說這十個步驟中哪一個最重要,但對于所有這些步驟來說,第五個步驟是最難以掌握的,如果它不是你習慣于去做的事情的話。我要冒昧說一句:是否缺乏自律是將富人、窮人和中產階級區分開來的首要因素。
  簡單地說,那些不太自信、對財務壓力忍耐性差的人永遠不會成為富人。正如我說過的那樣,我從富爸爸那里學到了一條經驗:“生活推著你轉”。生活之所以推著你轉,不是因為驅使你的人很厲害,而是因為你個人缺乏自我控制和紀律性。那些缺乏內在堅毅的人往往會成為那些自律性很強的人的犧牲品。
  在我教過的企業家培訓班中,我經常提醒人們,不要僅將自己的注意力集中于自己的產品、服務或生產設備,而是要集中于開發管理才能。開創你自己的事業所必備的最重要的三種管理技能是:1.現金流量管理;2.人事管理;3.個人時間管理。
  我想說,這三項管理技能不僅適用于企業,而且適用于任何事情。比如,你對自己日常生活的管理或對家庭、企業、慈善組織、城市及國家等的管理。
  自律精神可以增強上述的任何一項技能。我非常重視“首先支付自己”這句話。
  “首先支付自己”這句話出自喬治。克拉森寫的《巴比倫最富有的人》一書。這本書賣出了數百萬冊,數百萬的人熟練地重復這句話,卻鮮有人遵循這一建議。我說過,財務知識使人能夠讀懂數字以及看懂數字背后所發生的事情。通過一個人的損益表和資產負債表,我可以很容易地看出一個人是否將嘴邊念叨著的“首先支付自己”這句話付諸了實施。
  百聞不如一見。讓我們再來比較一下遵循“首先支付自己”
  與遵循“先支付別人”這兩種人的財務報表的區別。
  此刻,我能聽到那些并不相信應該“首先支付自己”的人在嘲笑我,我也可以聽到所有按時支付賬單的“負責任的”人的笑聲。其實,我不是說要人們不負責任、不付賬單,我所說的只是要像那本書中所說的那樣:“首先支付自己”。
  我和我妻子的許多簿記員、會計師和銀行家對我們看待“首先支付自己”這句話的態度抱有很大的疑問。究其原因,實在是因為這些財務專家在實際生活中也同大多數人一樣,最后才支付給自己,他們首先支付給其他所有的人。
  在過去的生活當中曾有過數月,出于種種原因,我的現金流量遠低于應付賬單的數額,但我仍然首先支付給自己,首先去滿足我個人資產項下的需求。我的會計師和簿記員感到非常吃驚,“他們會找你討債的,國內收人署會把你投人監獄的”、“你這樣做是在毀掉自己的信用級別”、“他們會切斷電源”,我不為所動,繼續首先支付自己。
  “為什么呢?”你會問,因為《巴比倫最富有的人》一書中所講的一切,因為自律的力量和內在堅毅的力量,用通俗一點的話說,那就是“膽量”。在我為富爸爸工作的第一個月里,他教我認識到大部分人是如何接受外界驅使的。一位討債人打電話來請你“支付”,所以你就支付給他而不支付給自己。你的房地產代理人告訴你“接著干——政府會給你的房子以稅收減免”,于是你就相信了他。這本書真正的目的是要告訴你:有膽量不隨大溜才能致富。你可能并不是一個軟弱的人,但是一旦涉及到金錢,許多人往往會怯懦起來。
  我不是在提倡不負責任的做法,我沒有高額信用卡債務以及消費債務的原因,是我想首先支付自己。我減少自己收入的原因是我不想讓政府從中拿走太多,就像你們中的一些人看過的錄像片(富人的秘密)中反映的那樣,但我或許會通過一家內華達的企業從我的資產項目中來獲取收人。因為如果我為金錢而工作,政府就會拿走相當一部分。
  我最后才支付賬單,但我卻能靠足夠的財商來度過財務難關。我不喜歡負債消費,而我確實擁有比絕大多數人都要高的負債,只是我從不支付它們:自有其他人來為我支付,他們被稱為房客。因此第一條法則“首先支付自己”不會使你一下子陷人債務。我的確是最后才支付賬單,支付一些少量的、無足輕重的賬單。
  其次,當我偶爾資金短缺時,我仍然首先支付自己。我寧愿讓債權人和政府高聲喊叫,他們越著急我越高興。為什么?因為這些人在為我搖旗吶喊,他們在激勵我出去掙更多的錢。因此我首先支付自己,進行投資,然后讓債權人大喊大叫,但我都會清償債務,我和我妻子都有著良好的信用,我們不會陷人債務危機,或靠動用儲蓄、賣出股票來償付消費債務,因為這樣做在財務上就太不明智了。
  所以,答案就是:1.不要背上數額過大的債務包袱。要使自己的支出保持低水平。首先增加自己的資產,然后,再用自己的資產中產生的現金流購買大房子或好車子。陷在“老鼠賽跑”中不是明智的選擇。
  2.當你資金短缺時,去承受外在壓力而不要動用你的儲蓄或投資,利用這種壓力來激發你的財務天賦,想出新辦法掙到更多的錢,然后再支付賬單。這樣做,不但能提高你賺錢的能力,還能提高你的財商。
  許多次我曾陷入財務困境中,但通過動腦筋想辦法反而創造出更多的收人,我堅定地維護了我資產的安全和完整。我的簿記員會不知所措,急忙還債,可我就像一位堅強的戰士一樣堅守著城堡——我的資產堡壘。
  窮人有不好的習慣,一個普遍的壞習慣是隨便“動用儲蓄”。
  富人知道儲蓄只能用于創造更多的錢,而不是用來支付賬單。
  我知道這樣說聽起來很刺耳,但是正如我說過的那樣,如果你意志不夠堅定,那么無論如何,你只能讓世界推著你轉。
  你如果不喜歡財務壓力,那就找一個適合你的公式,例如減少支出,把錢存在銀行,支付超過正常水平的所得稅,購買安全的共同基金,按照一般人的做法行事。可是這樣就違背了“首先支付自己”的原則。
  這一原則不鼓勵自我犧牲或財務緊縮,它并不意味著首先支付自己然后挨餓。生活應當是快樂的,如果你喚醒自己的財務天賦,你就有機會擁有很多人生中美好的東西:致富并不以犧牲舒適生活為代價地支付賬單。這就是財商。
  6.給你的經紀人以優厚報酬:好建議的力量。我經常看到人們在自己的房子前面插上一塊牌子,上書:“房主直接出售,中介兔談”,或者像今天我從電視中聽到的話:“對經紀人的話要打折扣”。
  我的富爸爸教我采取與這些人相反的做法。他堅持給予專業人士以優厚報酬,而我也采納了這一政策。今天,我雇有身價昂貴的律師、會計師、房地產經紀人以及股票經紀人。
  為什么要這樣做呢?因為我認為,如果他們是專業人才的話,他們的服務就會為你創造財富,而且他們創造的財富越多,我掙到的錢也越多。
  我們生活在信息時代,信息是無價的。一位好的經紀人應該給你提供信息,同時還應花時間來教育你。我有幾位經紀人愿意為我這樣做,有些人在我沒錢或錢很少的時候仍在教我,所以我今天也一直任用他們。
  我付給經紀人的錢同我根據他們提供信息而賺得的錢相比,只是一小部分。我樂意見到我的房地產經紀人或股票經紀人賺到很多的錢,因為這通常意味著我也賺到了很多的錢。
  一位好的經紀人不僅為我賺來了錢,而且還為我節省了時間。這樣,當我以9000美元購得一塊閑置地皮然后立即轉手以2.5萬美元賣出的同時,我還能很快去買一輛保時捷。
  經紀人是你在市場上的“眼睛”和“耳朵”,他們代替我整天密切注視著市場,而我可以去打高爾夫球。
  此外,直接出售自己房子的人也很難足額估計自己房產的價值,既然如此,為什么不花一點小錢,用它來換口時間去掙更多的錢呢?我感到奇怪的是,許許多多的窮人和中產階級寧愿為餐館糟糕的服務支付15%~20%的小費,卻抱怨支付給經紀人3%~7%的傭金。他們在費用支出項目上慷慨地支付小費,卻在資產項目上對人極為吝嗇,這樣做在財務上顯然是不明智的。
  但也須指出的是:每個經紀人的能力是不一樣的,不幸的是,大部分經紀人僅僅是推銷員而已,尤其是某些房地產經紀人。他們賣房產,可他們自己卻只擁有極少房地產甚至根本就沒有房產。要知道一個出售房子的經紀人與一個出售投資項目的經紀人之間有天壤之別,對那些自稱為財務計劃專家的股票經紀人、債券經紀人、共同基金經紀人和保險經紀人來說也是一樣。
  盲目使用不稱職的經濟人就如同童話故事里所講得那樣,你要吻許多只青蛙來尋找一位王子。記住那句古老的格言:“如果你需要一本百科全書,千萬別找百科全書推銷員。”
  “當我同任何提供有償服務的專家見面時,我首先要弄清楚他們個人到底擁有多少財產或股票以及他們支付稅收的比例是多少,這種做法也適用于我的稅務師以及我的會計師。
  我有一位會計師,她十分關心自己的產業,她的職業是會計,可是她的產業是房地產。我也曾經雇用過一位小企業會計師,但他沒有房地產,最終我解雇了他,因為我們感興趣的領域不一樣。
  要找一位對你的利益很關心的經紀人。許多經紀人會花時間來教育你,那么他們可能是你找到的最好的資產。你公平地對待他們,他們大多會公平地對待你。如果你總是琢磨著減少付給他們的傭金,那么他們憑什么愿意盡力為你的利益服務呢?這是很簡單的邏輯。
  我曾經說過,人事管理是重要的管理技能之一。許多人只會管理沒有自己聰明的人或者沒有自己能力強的人,比如工作中的下屬。許多中層管理人員一直停留在中級管理層而得不到提升,就是因為他們只知道如何同職位低于自己的人一道工作,卻不善于同比自己職位高的人一道工作。真正的技能是能夠管理在某些技術領域比你更聰明的人并給他們以優厚的報酬。這也是公司擁有一個顧問委員會的原因,你應該有這種顧問,而這也是你的財商。
  7.做一個“印第安給予者”:無私的力量。當第一批白人定居者抵達美洲時,他們對印第安人的文化習慣感到驚訝和不適應。例如,當看到一個白人很冷時,印第安人會給那人一條毯子,可白人定居者誤以為這是一份禮物,因此當印第安人要回毯子時,他們感到十分不快。
  印第安人也會感到失望,因為他們發現白人定居者無意歸還自己的毛毯。這就是“印第安給予者”一語的由來,代表一種簡單的文化誤解。
  在“資產項目”領域,做一個“印第安給予者”對于取得財富來說十分重要。一位老練的投資者的首要問題是:“需要多快才能收回我的投資?”他們想確定自己的投資能得到的回報,這就是投資回報率為什么重要的原因。
  例如,我發現一處已沒收的抵押品就在我家附近幾個街區。
  銀行要價6萬美元,我出價5萬美元,他們接受了,原因僅僅是出價的條件之一是開出5萬美元的現金支票。他們意識到我是認真的。大部分投資者會說,你這不是凍結了一大筆現金嗎?申請一筆貸款不是更好嗎?答案是:有道理,但不適用于這一案例。
  我的投資公司使用這處資產在冬季作為度假出租屋。當那些“雪鳥”(指那些冬季到南方度假的北方人)來到亞利桑那州時,這所房子每年可有四個月能以每月2500美元的價格租出。在淡季則以每月1000美元的價格出租。用了大約三年時間,我收回了投資。現在我依舊擁有這筆資產,并且它每個月都能給我創造現金流入。
  在股票市場上我也這樣做。經常地,我的經紀人會打電話給我,建議我動用一筆數額可觀的資金,用來購買他認為會有上漲行情的公司股票,比如擁有某種新產品的公司的股票。于是,我會在股票上漲前的一周到一個月期間將資金調人,贏利后,我便抽回投入的初始資金,并不再擔心此后市場的波動,因為我投入的初始資金已經收回,并又投資于其他資產了。我的資金通過投入又收回,使我擁有了一筆從技術上來說是無償取得的資產。
  確實,在許多情況下我曾損失過資金,但我總是能負擔得起損失的資金。我想,在平均每十項投資中,我會有2~3項贏利,同時5—6項不賺不賠,2~3項虧本。但是我會將自己可能發生的損失限制在那個時期我所擁有的資金量這一范圍內。
  對于那些討厭風險的人來說,他們把錢存在銀行里。從長遠來看,有儲蓄總比沒有好。
  但是,這樣做需要花很長時間才能收回資金,而且在大部分情況下,你不會平白得到一些東西。
  在我的每一次投資中,必有一些投資是沒有什么盈利的,比如一項共同管轄權利,一處小型貨棧,一片土地,一處房子,股票份額,寫字樓等,這些項目的風險很低。其原因在一些書籍中專門講到,我就在這里不予展開了。這就像雷。克羅克,以麥當勞而出名,他出讓漢堡包特許經營權并不是因為他喜歡漢堡包,而是因為他希望出讓特許經營權后房地產能夠升值。
  因此明智的投資者必定不光看到投資回報率,而且還要看到一旦收回投資,你因此所擁有的資產就如同白得。這也是財商。
  8.資產用來購買奢侈品:集中的力量。一位朋友的孩子養成了亂花錢的壞毛病,剛16歲他就很自然地想擁有自己的汽車,理由是:他所有的朋友都從父母那里得到了汽車。
  兒子想動用他上大學的儲蓄作為首期付款買輛汽車,于是他父親就從辦公室給我打來電話。
  “你認為我應該允許他這樣做嗎?或者我應該像其他父母那樣就給他買一輛汽車?”
  對此我回答說:“從短期來看這樣做可能減輕你的精神壓力,但從長遠來看這樣做會教給他什么呢?你能不能利用他這種希望擁有一輛汽車的欲望來激勵你兒子去學點東西呢?”
  我朋友心里豁然一亮,趕忙回家了。
  兩個月后,我再次遇到這位朋友。“你兒子擁有了自己的汽車嗎?”我問。
  “不,他沒有。但我給了他3O00美元,我告訴他可以使用我的錢而不能動用他上大學的錢。”
  “啊,你很慷慨呀!”我說。
  “也不是,這筆錢只是作為一個繩套。我接受了你的建議,利用他這種想擁有一輛汽車的強烈愿望,促使他能夠學到一些東西。”
  “那么,繩套是什么?”我問。
  “首先,我們玩了一次你的‘現金流’游戲,然后我們就如何明智地使用金錢的問題進行了一次長談。之后我給了他一張《華爾街日報》的訂閱單,以及一些關于股票市場的書籍。”
  “接下來呢?”我問,“你的方法是什么呢?”
  “我告訴他這3000美元歸他所有了,但他不能直接用它來購買汽車,他可以用這筆錢來買賣股票,也可以尋找他自己的股票經紀人。而一旦他把這3000美元增值到6000美元,就可以用掙到的3000美元去買汽車,而我當初給他的300O美元仍要用在他上大學的支出上。”
  “那么,結果怎么樣?”我問。
  “開始在交易中他很幸運,但幾天之后他就把掙到的錢全賠光了,接下來他真正開始感興趣了。今天,我想他可能已經損失了2000美元,但他的興趣更大了,不僅讀完了我買給他的所有書籍,還到圖書館去閱讀更多的書。他如饑似渴地閱讀《華爾街日報》,關注市場指標,看哥倫比亞全國廣播公司的節目而不是從前愛看的音樂電視。現在他只剩下1000美元了,但他的興趣和學習勁頭沖天。他知道如果自己賠光了那筆錢,他就不得不再多步行兩年,可他似乎并不在意這些了,他甚至看起來對獲得一輛汽車也不那么感興趣了,因為他發現了一項更有趣的游戲。”
  “要是他賠光了所有的錢怎么辦?”我問道。
  “如果碰到難關,那就得跨過去。我寧可他現在賠掉一切而不愿等到他像我們這樣的年齡時再去冒險賠光一切。而且,我想這是我用于教育他的所有錢中效果最好的3O00美元,他從中學到的知識將使他受益終身。他還似乎對金錢的獲得和力量產生了新的尊重,我想他不會再大手大腳花錢了。”
  在“首先支付你自己”一節中,我說到如果一個人沒有自律的能力,最好別想著去致富。因為從理論上來講,一項資產產生現金流量的過程是容易的,但是擁有控制金錢的堅強意志卻是困難的。由于種種外在的誘惑,在今天的消費者世界里,在支出項目上揮霍金錢更加容易。因為意志薄弱,金錢的流出簡直會無遮無攔,這就是大多數人貧困和財務困窘的原因。
  我在此給出了有關財商的數字例子,在這一例子中控制金錢的能力就是以錢生錢的能力。
  假設我們在年初給1O0個人每人1萬美元,我想到了年底會出現這樣的情況:有80人會分文不剩。事實上,許多人可能會通過支付首期付款來購買一輛新車、一臺電冰箱、電視機、錄像機或去度假,從而背上很重的債務。
  有16人會將這1萬美元增值5%~10%。
  有4人會將這1萬美元增值到2萬美元至數百萬美元。
  我們上學去學習某種技能專長,這樣我們可以為金錢而工作,但我的觀點是:學會讓金錢為你工作更加重要。
  和其他人一樣,我也喜歡奢侈品,差別在于有些人貸款購買奢侈品并掉入一個相互攀比的陷阱,而當我想買一輛保時捷車時,最簡單的方法可能也是讓我的銀行家提供一筆貸款,但實際上我不會這么做,我選擇的是集中資源于資產項而不是負債項目。
  作為一種習慣,我用自己希望消費的欲望來激發并利用我的財務天賦去進行投資。
  今天,我們常常是借錢來獲得我們想要的某種東西,而不是把注意力集中在為自己創造金錢上。這樣做在短期來看很容易,但長期來看卻會產生問題。不論是個人還是國家,這都是一種壞習慣。記住,最容易的道路往往會越走越艱難,而艱難的道路往往會越走越輕松。
  你能越早訓練自己和自己所愛的人成為金錢的主人,結果就會越好。金錢是一種強有力的力量,不幸的是,大多數人們用金錢的力量來對付自己。如果你的財商很低,金錢就會比你更精明,它會從你身上溜走。如果你沒有金錢精明,你就將為之工作一生。
  要成為金錢的主人,你需要比金錢更精明,然后,金錢才能按你的要求辦事,服從你,這樣你就成了金錢的主人,而不是它的奴隸。這就是財商。
  9.對英雄的崇拜:神話的力量。少年時代,我非常崇拜威利。梅斯、漢克。阿龍、約吉。貝拉,他們是我心目中的英雄。作為青少年棒球聯賽的參加者,我希望自己能像他們那樣。我珍藏著他們的球星卡,我想知道與他們有關的一切。我知道他們的平均擊球得分,他們掙多少錢,以及他們是怎樣在少年棒球聯賽上嶄露頭角的。
  在我9到10歲的時候,每次當我上場擊球或打第一壘或充當接球手時,我便不再是我自己,我成了約吉或者漢克,這是我學到的最有力量的方法之一。但當我們長大成人后,卻失去這種能力,我們失去了心目中的英雄,我們失去了過去的天真。
  今天,我看到年輕的小伙子們在我家附近打籃球。在庭院里他們不再是小約翰尼,他們是邁克爾。喬丹、奧尼爾和約翰遜。
  模仿或趕超大英雄確實是一條很好的學習途徑。所以,當像辛普森這樣的人物名譽掃地時,人們會感到巨大的震驚和不安。
  這不僅僅是一場法庭審判,這是英雄的失落。一個伴隨著人們成長起來的人,一個人們仰慕的人,一個人們奉為楷模的人,突然之間變成了必須從人們心目中抹去的人。
  隨著年齡增長,我心目中又有了新的英雄,如高爾夫球英雄彼得。雅各布森、弗雷德。
  庫普勒斯和泰戈爾。伍茲。我模仿他們的動作,竭盡全力去搜集與他們有關的資料。我還崇拜像唐納德。特朗普、沃倫。巴菲特,彼得。林奇、喬治。索羅斯和吉姆。羅杰斯這樣的投資家。現在我年紀大了,但我還像小時候記得ERAS或RBI 的棒球明星們那樣記得這些新英雄的情況。我跟隨沃倫。巴菲特的選擇進行投資,還閱讀有關他對市場的所有看法;我閱讀彼得。林奇的書,以弄懂他怎樣選擇股票;我還閱讀了有關唐納德。特拉姆的書,試圖發現他進行談判和撮合交易的技巧。
  就像在棒球場上一樣,我不再是我自己。在市場上或進行交易談判時,我下意識地模仿特拉姆的那種氣勢;當分析某種趨勢時,我學著像彼得。林奇那樣思考,通過偶像的模范作用,我們發揮出自身巨大的潛能。
  英雄人物不僅僅是激勵我們,他們還會使難題看起來容易一些。正因為如此,英雄人物激發我們努力做得像他們一樣,“如果他們能做到,那我也能”。
  在投資問題上,許許多多的人總覺得十分困難,而了解和學習英雄們卻會使這些事情看上去容易一些。
  10.先予后取:給予的力量。我的兩個爸爸都是教師。我的富爸爸教給了我一生受用的經驗,那就是樂善好施的必要性。我的受到良好教育的爸爸花了很長時間廣泛傳授知識,卻幾乎沒有施舍錢財。他常常說要是有額外的錢,就會施舍給別人,可是,他很少會有多余的錢。
  我的富爸爸既提供金錢也提供教育,他堅信應對社會有所貢獻。“如果你想獲得,你首先需要給予。”他總是這樣說,即使當他缺錢時,他仍繼續向教堂或他支持的慈善機構捐錢。
  如果我能給你提供一種思路的話,那一定是這個思路:當你感到手頭“短缺”或“需要”什么時,首先要想到給予,只有先“予”,你才會在將來“取”得回報,無論金錢、微笑、愛情還是友誼,都是這樣。我知道人們常常會把這件事放在最后,但事實證明這樣做對我總是大有種益的。我相信互利互惠的原則是正確的,我為自己想要的東西付出成本。
  我需要金錢,所以我給予別人以金錢,然后我又成倍地收回這些金錢;我想做銷售,所以我幫助其他人出售東西,這樣我也能做銷售了;我需要訂立合同做生意,所以我會盡自己所能去幫助其他人得到合同,就像魔術一樣,我所需要的合同也來到了我手中。多年前我曾聽到一句諺語說“上帝不需要得到什么,可人類卻需要付出什么”。
  我的富爸爸常常說,“窮人比富人更貪婪”。他解釋說,如果一個人很富有,那么這個人就能提供其他人想要的東西。截止今天,每當我覺得自己需要點什么,或者缺錢,或者缺少幫助時,我就去想一想,自己心里到底需要什么,然后首先為此而付出。
  而一旦我為此而付出,那我總是能得到回報。
  這使我想起了一個故事,說的是一位抱著柴禾的人坐在寒冷的夜里,沖著一只因缺柴而熄滅的大火爐叫道:“你什么時候給我以溫暖,我什么時候才會給你添加柴禾”。推而廣之,涉及到金錢、愛情、幸福、銷售以及合同等等,人們都應記住必須為自己需要的東西首先付出,然后才能得到加倍回報。常常是在思索我需要什么東西的過程中,以及思索我能為自己需要的東西而付給別人什么的過程中,我會突然變得非常慷慨好施。每當我感到人們不對我微笑時,我就開始笑著對人問好,然后,非常神奇地,似乎我周圍突然多出了許多微笑著的人。的確,你的世界就是你的一面鏡子。
  因此最后我要說,“先予后取”。我發現,越是真誠地教那些想學習的人,我從中學到的就更多。如果你想學習有關金錢的知識,那就要先告訴別人你的看法,然后,新的思想和好的靈感就會如同山洪爆發,噴涌而出。
  也有許多次雖然我付出了但并沒有任何回報,或者得到的并非我想要的東西,但憑心而論,我的大多數付出都是取得了很好的回報的。
  我爸爸培養老師,最終成為一名資深教師并受到大家的尊敬。同樣的我的富爸爸總是把自己從事商務的經驗和知識教給年輕人,回想起來,當他將那些自己懂得的知識十分慷慨地傳授給別人時,他變得更加聰明。在這個世界上有許多力量比我們所擁有的能力更強,你也許可以憑自己的努力獲得成功,但是如果有了這種力量的幫助,你就更容易成功或者取得更偉大的成功。你所應當做的是:對自己擁有的東西慷慨大度一些。反過來,你也一定會得到慷慨的回報。


還需要更多東西嗎?這里有一些要做的事情

  許多人可能并不滿足于我說的這十個步驟,他們把這些步驟更多地看成是一種思想而不是行動。而我認為,理解這一思想的過程本身就是一種行動。有許多人愿意去做而不愿意思考,也有許多人愿意思考而不愿意去做。我卻覺得自己既愿意思考也愿意去做。我喜歡新思想,也樂于付諸行動。
  因此,對于那些想“去做”的人來說,如何開始呢?在此我想簡要地介紹一下我是怎樣做的,以供大家參考。
  停下你手頭的活兒。換句話說,就是先停下來,評估一下你正在做的事中什么是有效的,什么是無效的。神智不清就是指做同一件事情卻希望有不同的結果。不要做那些無效的事情,找一些有效的事情去做。。尋找新的思想。我經常到書店尋找獨特的、與眾不同的主張,以從中獲得新的投資理念,我把它們稱為模式。
  我買這種介紹各種“模式”的書籍,這些模式是我所不曾知道的。例如,在書店,我找到了喬爾。莫斯科維茨的(獲利率達到16%的方法),我買下了這本書并一口氣讀完了它。在接下來的星期四,我開始完全按照書上說的話一步一步地行動了。我去律師的辦公室和銀行尋找房地產廉價交易的機會。大部分人并不采取行動,或者被別人說服,而不去應用所學到的任何新的模式。我的鄰居就曾經對我說,16%收益率是不可能實現的,但我沒有聽他的,因為他從來沒有嘗試過。。找一個做過你想做的事情的人,請他和你一塊共進午餐,向他請教一些訣竅和一些做生意的技巧。就拿16%的稅收留置權來說吧。我到稅務辦公室同一位政府雇員見面,我發現她也在做稅收留置權投資,于是立即邀請她共進午餐,她也很興奮地告訴我她所知道的一切有關這種投資的做法。甚至吃過午飯后,她又用了整整一個下午來向我說明全部過程。到了第二天,我就在她的幫助下,找到了兩筆大買賣,從此我就能獲得每年16%的利息。我花了一天時間來讀有關的書籍,用一天來采取行動,用一個小時來吃午飯,又用一天時間找到了兩筆大買賣。。參加輔導班并購買相關磁帶。我在報紙上尋找令人感興趣的新的輔導班廣告,有許多是免費的或只收一小筆費用。我也參加一些費用昂貴的研討班,因為這些研討班所討論的內容正是我急于想學習的。就是因為參加學習了這些課程,我才比較富有,不用出去辛苦勞作。我有許多朋友從不參加這種輔導班,他們說我是在浪費錢財,然而他們如今一直在干著同樣的工作。
  提出多份報價。如果我需要一處房地產,我會選看多處房產并給出一個一般性報價。如果你不知道什么是正確報價的話——其實我也不知道,就由房地產中介機構來提出報價。
  一位朋友希望我告訴她如何購買公寓房。有個星期六,她、她的中介人和我一起去查看了六處公寓房。其中四處不太好,另外兩處較好。我提議對所有六處都發出一份報價,價格為賣主出價的一半。她和她的中介人非常吃驚,認為這樣做未免太粗魯了,恐怕會冒犯這些賣主。但是我覺得,這只是中介人不愿意費力工作的一個借口而已。
  后來他們一個報價也沒做,而那個人仍然在尋找一筆價格“恰當”的交易。其實,你根本就不知道什么價格才是“恰當”
  的價格,除非有另一處同樣的交易作為參照。大部分賣主的要價過高,很少有賣主的要價低于標的物實際價值的。
  這個故事的主題是:多發出幾份報價。沒做過賣主的人,對于試圖賣出東西的感覺是不會有什么體會的。我有一處房地產,想在數月之內賣掉它,當時我愿意接受任何出價,不會在意價格有多低,即使他們只出價十頭豬我也會感到高興。報價本身并不重要,關鍵是有人報價就說明有人感興趣。也許我會反建議以一家養豬場作為交換,不要感到可笑,游戲就是這樣運作的。記住,做買賣就是一場游戲,而且還很有趣。報價提出來,就會有某個人說:“同意。”
  我還經常使用“回避條款”來做報價。如在房地產交易協議上,我會加上“須得到我的商業伙伴的同意”。我從不指明我的商業伙伴到底是誰,大部分人都不知道我的商業伙伴其實就是我的小貓。如果他們接受我的報價,而我又不想成交的話,我就給家里的小貓打電話。我講這個荒唐故事的目的就是為了說明,這種買賣游戲簡單得難以置信。所以,我覺得許多人態度太嚴肅,反而把事情弄得太復雜。
  尋找一樁好的生意,一家好的企業,一個合適的人,一位合適的投資者,或任何類似的東西,就如同約會一樣。你必須到市場上去和許多人交談,做許多報價,還價,談判,拒絕或者接受。我知道有人寧可在家里坐等電話鈴響,但是,除非你是辛迪。克勞馥或湯姆。克魯斯,否則你最好還是到市場上去,即使只是一家超級市場也罷。從尋找、報價、拒絕、談判到接受、成交,幾乎是人的一生中要經歷的全部過程。。每月在某一地區慢跑、散步或駕車10來分鐘,我就會發現那些最好的房地產投資機會。一年來,我常常在鄰近地區慢跑,為的是發現某些變化。一樁交易要獲得盈利,必須具備兩個條件:一是廉價,二是有變化。市場上有許多廉價交易,但只有存在變化時,才能使廉價交易變成有利可圖的機會。因此,當我慢跑的時候,我就往有投資可能的地點附近慢跑。通過反復觀察,我就能注意到一些細微的差異。我會注意到懸掛了很長時間的房地產賣出招牌,那意味著賣主急于成交。觀察到行駛中的卡車進進出出,我會停下來和司機交談。我還同郵政貨車司機談話,從這些人口中你可以得到有關某一地區詳細得令人吃驚的信息。
  我找到一個很差的地區,是那種人人惟恐避之不及的地區。
  我在一年的時間里不時驅車經過這一區域,以觀察某些情形向好的方向變化的標志。我和零售店主交談,以弄清楚他們尤其是新戶遷人的原因。這樣做每月只需要花很少時間,同時我還能做其他的事情,比如鍛煉身體,或去商店走走看看等。
  至于股票,我喜歡彼得。林奇的(稱雄華爾街)一書中介紹的選擇價值有上升潛力股票的方法。我發現尋找價值增值的方法都是相同的,不管你的投資對象是房地產、股票、共同基金、新公司、新寵物、新房子、新配偶還是一家廉價出售的洗衣店。
  程序往往是一致的。你先要知道你在尋找什么,然后再去尋找它!。為什么消費者總是窮人。每當超市有打折銷售,如衛生用品打折時,消費者就會涌入超市,搶購回家貯存起來。而當股票市場上出現“降價銷售”時,也就是大多數人所說的股市下挫或回調時,購買者卻急于從中逃出。當超市漲價時,人們轉而到其他商店購物,相反,股市上升時,購買者卻對購買股票趨之若鶩。。關注適當的地方。一位鄰居以10萬美元購買了一項共同管轄權利,我則以5萬美元購買了與之相鄰的同樣權利。
  他告訴我他正在等著價格上漲。我對他說你的獲利額在你購買時就確定了,而不是在你售出時確定的。他是通過一位房地產經紀人來購買的,而這位經紀人卻并未擁有屬于他自己的房產。而我是在一家銀行的破產清償部購買的。我支付500美元上了一個班,這個班是專門講如何做這種交易的。我的鄰居認為花500美元上這樣一個講房地產投資的班未免太貴了,他說他付不起錢,也沒有時間,所以,他就指望著價格會上升。。我首先尋找想買人的人,然后才去找想賣出的人。一位朋友想買一片地產,他有錢,但是沒時間去找。我發現了一處地產,比我的朋友想要的面積要大一些。我問朋友要不要,他表示愿意要其中的一片,于是我把那一片出售給他,然后用很少的錢買下了其余土地,我把剩下的土地保持在手上作一種收益。這個故事的實質是:買下餡餅并把它切成小塊。大部分人尋找的是自己能夠支付的東西,這樣他們看到的都是較小的東西。他們只購買一塊餡餅,卻因此付出更多。只盯著小生意的人是不會有大的突破的。如果你想致富,就要首先考慮較大的生意。
  零售商喜歡提供數量折扣,就是因為大部分商人喜歡大額購買者。所以即使你的投資規模很小,你也可以多考慮大生意。當我的公司想在市場上購買電腦時,我就通知幾位朋友,如果他們也準備買電腦的話,我們可以一起買。接著我們到不同的零售商那里,去磋商這筆大買賣,因為我們一共需要那么多的電腦,我們就可以選擇最適宜的價格,我也以同樣的方式做股票。小規模投資人擅于小規模動作,因為他們思考的數量很小,他們或者單干,或者根本就不干。。溫故而知新。所有上市的大公司都是從小公司起家的。
  桑德斯上校直到六十多歲在失去了所有財產之后才致富。比爾。蓋茨在30歲以前就成為世界上最富有的人之一。這些都是我們可以學習研究的案例。。行動者總會擊敗不行動者。
  以上這些只是我過去曾經做過的事情中的一小部分,我將繼續做下去。最重要的話是“做過”和“去做”。在全書里我曾多次重復說過,在你獲得財務回報以前就必須采取行動。那么現在就行動吧!


后記

  怎樣用7000美元支付孩子的大學費用呢?
  在本書寫作即將完成付印之際,我愿意與讀者分享最后一種思路。
  我寫作本書的主要原因,是為了同讀者分享自己對于財商的一些領悟。在我看來,提高財商可以用來解決生活中的一些基本問題。如果沒有受過財務訓練,我們往往都會選擇那種標準的模式度過一生,例如辛苦工作,儲蓄,借款,然后支付很多的稅款和賬單,然而今天我們需要更好的行為模式。
  對于今天許多年輕家庭面臨的財政問題,我想舉最后一個例子來加以說明。你怎樣才能支付得起使自己的孩子受到良好的教育和自己退休后舒適地生活的費用?這個例子是用來說明怎樣運用財商而不是憑借辛苦工作來達到同樣目標的。
  我的一位同班同學感到很擔心,因為存錢供四個孩子上大學非常艱難。他每月用300美元投資于共同基金,從而積累了1.2萬美元。但他需要40萬美元才足以供四個孩子上完大學。他要在12年時間里存夠這筆錢,因為他最大的孩子已經6歲了。
  那一年是1991年,鳳凰城的房地產市場一片蕭條,人們紛紛拋售房產。我建議我的同學拿出投資在共同基金里的一部分資金來購買一處房產,這個主意打動了他,于是我們開始討論其可行性。他擔心的主要問題是銀行不會給他提供用于買入另一幢房子一的貸款,因為他鋪的攤子太大了。我向他保證,除了銀行外,還有為財產買賣進行融資的其他途徑。
  我們花了兩周時間找到一處房子,這處房子符合我們的所有要求。因為有許多房子可供挑選,所以購買的過程也饒有趣味,最后,我們找到了位于鄰近主要地區的一處三室兩廳的房子。房主希望在幾天內折價出售,因為他和他的全家要遷移到加利福尼亞。那里有一份新的工作在等著他。
  房主要價10.2萬美元,但我們只報價7.9萬美元,但他立即接受了。這處房產交易是建立在所謂非限制性貸款的基礎上的,這意味著甚至一個無業游民不經銀行的許可也能購買。房主債務為7.2萬美元,因此我同學只須支付7000美元,也就是房子售價和房主債務的差額就獲得了這處房產。一等房主從房子里遷走,我的同學就將房子出租了出去,除去所有支付的費用,包括抵押貸款利息后,他每月還有125美元的進賬。
  他的計劃是持有這處房產12年,并用每月125美元的收益歸還貸款本金,以盡快還清抵押貸款。我們預計在12年里,抵押貸款的大部分將被償還。當他的第一個孩子上大學的時候,他就可能每月凈得800美元,如果那時候價格合適,他還可以賣掉房子從而獲得一筆價值不菲的收入。
  1994年,鳳凰城的房地產市場出現轉機,他的房客在居住過一段時間后,非常喜歡這棟房子,于是想出價匕。6萬美元將房子買下來。他又來問我的看法,我自然主張以1031遞延稅收交易方式賣掉這處房產。
  突然之間,他擁有了大約8萬美元資金來進行運作。我給在得克薩斯州奧斯汀的一位朋友打了個電話,她旋即將這筆免稅資金轉移到她組建的一間有限合伙小貨棧公司中去了。于是我的同學在三個月后開始每月收到略低于1000美元的投資收入。他把這筆錢再投入到大學共同基金中去,現在這筆基金增值得更快了。
  1996年,這間小型貨棧賣掉了,他從這筆交易中收到了約為33萬美元的收益。然后,這筆資金又被投入到另一個項目中去,并給他帶來每月3000美元的收入,這些收入又被投入到大學共同基金中去。他現在非常自信那筆40萬美元的錢能夠很輕松地籌集到,而這一步的初始投資只有7000美元以及一點點財商。他將能夠輕松地為孩子支付所需要的教育費用,也可以將基金的資產投入到他的公司,來支付將來的退休生活。由于采取了這一成功的投資戰略,他將能夠提前退休去做一些自己想做的事情。
  謝謝你閱讀這本書,我希望它能提供一些有關利用金錢的力量為你工作的有益看法。今天,即使只是為了生存下去我們也需要提高自己的財商。只有工作才能創造錢的思想是在財務上不成熟的人的思想。這并不意味著他們不聰明,只不過是沒有學到掙錢的學問。
  金錢是一種思想,如果你想要更多的錢,只需改變你的思想。任何一位白手起家的人總是在某種思想的指導下,從小生意做起,然后不斷做大。投資也是這樣,起初只需要投入一點錢,最后做到很大數額。我遇到過許多人,他們花了一生的時間來尋找大生意,或者試圖籌集一大筆錢來做大生意,但是對于我來說,這是愚不可及的一種做法。我見到過太多的不老練的投資者將自己大量的資本投入一項交易,然后很快損失掉其中的大部分,他們可能是好的職員卻不是好的投資者。
  有關金錢的教育和智慧是非常重要的。早點動手,買一本好書,參加一些有用的研討班,然后付諸實踐,從小筆金額做起,逐漸做大。我將5000美元現金變成100萬美元資產,并在每月產生5000美元現金流量花了不到6年時間,但是我依然像孩子一樣學習。我鼓勵你學習,因為這并不困難,事實上,只要你走上正軌,一切都會十分容易。
  我想我已經把我的意思講清楚了,下面就是由你的頭腦來決定你的雙手該干什么的時候了。金錢是一種思想,有一本很棒的書叫《思考致富》,而不是《努力工作致富》。讓金錢為你辛勤工作,你的生活將會變得更輕松、更幸福。。采取行動吧!
  上天賜予我們每個人兩樣偉大的禮物:思想和時間。輪到你運用這兩種禮物去做你愿意做的事情了。隨著每一美元鈔票流入你的手中,你,且只有你才有權決定你自己的前途。愚蠢地用掉它,你就選擇了貧困;把錢用在負債項目上,你就會進入中產階層;投資于你的頭腦,學習如何獲取資產,財富將成為你的目標和你的未來。選擇是你作出的。每一天,面對每一美元,你都在做出自己是成為一名富人、窮人還是中產階級的抉擇。
  選擇將這些知識與你的孩子分享,你就選擇了為他們適應將來的世界作準備,要知道沒有其他的人比你更合適來開啟你孩子的智商。
  你和你孩子的未來將由你今天作出的選擇來決定,而不是明天。
  我們衷心希望你能運用上天賜予的偉大禮物來賺取大量財富,獲得更多的幸福。

                  羅伯特·T·清崎 莎倫·L·萊希特

 
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